Почему банки не возобновляют выдачу беззалоговых кредитов наличными?

Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка  

Причин несколько. Главная причина такого небольшого количества участников, которое мы видим сегодня на рынке кредитования наличными, кроется в том, что для этого вида кредитования характерна высокая технологичность. Банкам для работы в этом сегменте необходимо иметь соответствующую базу и, прежде всего, хорошие скоринговые модели, чтобы обеспечить скорость и возможность принятия централизованного решения.

Вторая причина – часть игроков просто ушли с этого рынка в «родственные» сегменты: кредитные карты либо потребительское кредитование непосредственно в магазинах, заменив один продукт на другой, менее рисковый.

Третья причина – до кризиса в сегменте некарточного беззалогового кредитования наличными работало достаточно много банков, которым вообще не был присущ этот вид кредитования. Но в виду его высокой доходности они выходили на этот рынок, не желая терять прибыльный бизнес. А столкнувшись с большим уровнем невозврата по такого рода кредитам со всеми вытекающими отсюда последствиями, больше не стали испытывать свои портфели на прочность.

Четвертая причина – из-за больших объемов невозврата ряд банков, которые в докризисный период демпинговали по таким продуктам, в результате ощущают сегодня сложности с доходностью по выданным объемам беззалоговых бланковых займов.

Пятая причина – выход на этот рынок сдерживает высокая рисковость сегмента, которую на фоне вышеизложенных вводных еще более усугубляет тот факт, что такими продуктами пользуются в основном клиенты, которые подвержены изменениям финансового состояния. К тому же здесь не просматривается целевое использование кредита. Все это снижает привлекательность перспективы работы с такими кредитами. В кредитной карте, например, тоже нет четкого целевого использования, но по осуществляемым по ней транзакциям при необходимости его можно проследить и в случае надобности здесь легче заблокировать новые выдачи.

За счет нюансов, которые позволяют снизить риски для банка, многие попросту заменяют в своей линейке один продукт на другой. Хотя некоторые банки, у которых есть подготовленная база, по-прежнему остаются на рынке бланкового потребительского кредитования по причине характерной для него высокой доходности.

Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank  

Надо отметить, что даже до кризиса количество банков, предлагающих бланковые кредиты наличными, было довольно небольшим. Это связано со многими причинами, основная из них – высокорисковость. Бланковые кредиты наличными не предполагают залога, а значит, при нарушении заемщиком платежной дисциплины у банка меньше механизмов по возврату такого кредита. Для того, чтобы минимизировать данные негативные факторы, банкам приходится очень взвешенно подходить к критериям выбора заемщика, что проявляется в требованиях к возрасту, уровню и способу подтверждения его дохода, месту работы и др. Нередко банкам приходится использовать дополнительные гарантии при выдаче бланковых кредитов наличными, таких как поручительство супругов или третьих лиц, что делает процесс выдачи кредита довольно трудоемким как для банка, так и для заемщика.

Таким образом, при взвешивании всех «за» и «против» при принятии решения о выходе на рынок кредитования наличными, банки нередко отдают предпочтения менее рисковым видам кредитования.

Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса "Киевская Русь"

На рынке беззалогового кредитования все же отмечается повышение активности банков. Такие кредиты являются наиболее высокодоходными для банков, но также и наиболее рисковыми, поэтому кредитные портфели бланковых потребительских кредитов имеют наибольший уровень проблемности. Банки, работающие в данном сегменте, кредитуют достаточно взвешенно и преимущественно тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю либо являются сотрудниками предприятий, обслуживающихся в банке на зарплатных проектах.

Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития  

Рассматривая беззалоговые потребительские кредиты (Кэш-кредиты), следует отметить достаточно выгодный аспект для заемщика, который заключается в том, что банк не отслеживает, как были потрачены кредитные средства. Полученные деньги клиент может использовать на любые личные нужды – такие как оплата крупных покупок, обучение, свадьба, путешествие. Из вышеизложенного видно, что данный вид кредита имеет самую высокую степень риска, по сравнению с кредитами под залог либо на покупку недвижимости. Именно поэтому так называемые «кэш-кредиты» выдают не все банки, и ставки по данным кредитам значительно выше, чем в залоговом кредитовании.

Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса ПАО «ИНДЭКС-БАНК»

Для того чтобы массово продавать кредиты наличными на потребительские цели, необходимо иметь централизованную систему обработки заявок клиентов и принятия решения, эффективную скоринговую модель, а также обеспечить быстрое время на принятие решения. Это значительные инвестиции. Думаю, не у всех банков на сегодняшний момент есть такие возможности. Наш банк, например, рассматривает несколько сот заявок клиентов по таким кредитам в день и принимает решение день в день. Еще одной причиной может быть опасение или нежелание возобновлять такого рода кредитование из-за высокого уровня существующей просрочки по аналогичным кредитам в прошлом и необходимости бороться с ее устранением.

Дмитрий Полищук, начальник департамента маркетинга и развития бизнеса «Ренессанс Кредит»

Кредитование наличными – это продукт, который требует глубокой экспертизы в данной области. Его продвижение связано со спецификой управления высокими рисками. Особенно это касается кредитов без залога и поручителей. Именно поэтому, лишь немногие банки в Украине предлагают данный вид кредитования.