Покупаем землю в кредит: три способа получить заем на участок-2
Способ второй: кредит под залог авто
Если подходящей для залога недвижимости у вас нет, но есть достаточно дорогой автомобиль – то можно оформить кредит под залог транспортного средства.
К примеру, чтобы получить кредит на сумму, эквивалентную 10 тысячам долларов, предоставить в залог нужно автомобиль не дешевле чем за 12 500 долларов. Но учитывая то, что кредиты на 80% стоимости залога выдает лишь один банк («Киевская Русь»), в большинстве случаев понадобится автомобиль стоимостью вдвое больше суммы займа – в данном случае 20 тысяч долларов.
Средняя реальная ставка по кредитам под залог автомобиля в зависимости от срока составляет 22-25% годовых. Правда, заемщику предстоят и дополнительные расходы: страхование КАСКО автомобиля, обычно – 5-8% его стоимости в год.
Итак, заняв у банка 80 тысяч гривен на три года под залог авто под 24% реальных годовых, заемщик переплатит за весь срок 33 тысячи гривен или 41,2% суммы займа. При аннуитетной схеме погашения ежемесячный платеж составит 3 140 гривен.
При этом платеж по КАСКО составит около 8000 гривен в год (5% от стоимости авто в 160 тысяч гривен), что прибавит к переплате 22 тысячи гривен за весь срок. В итоге суммарная переплата составит 55 тысяч гривен или почти 70% от суммы займа.
Способ третий: беззалоговый кредит
На первый взгляд, оформление кредита наличными на покупку земли – неудачный шаг. Ведь реальные ставки по таким займам в среднем вдвое выше стоимости кредитов под залог недвижимости. Но в некоторых случаях именно такой кредит может быть более выгоден заемщику. Например:
- если кредит он собирается погашать с опережением графика, так что конечная переплата будет минимальна;
- если заемщику нечего предоставить в залог;
- если в собственности у заемщика есть недвижимость, но ее стоимость многократно превосходит сумму кредита, и страхование залога резко повысит стоимость займа.
Наиболее удобным такой кредит будет для тех покупателей земли, кто планирует занять у банка не более 5-10 тысяч долларов: выбор кредитов наличными на такие суммы довольно большой. Максимальные же суммы беззалоговых займов в августе-2013 достигают 250 тысяч гривен, правда, лишь у одного учреждения – ОТП Банка.
Заняв у банка 40 тысяч гривен сроком на три года под среднюю по рынку реальную ставку по таким кредитам в 54% годовых, заемщик переплатит за весь срок 41,5 тысячу гривен при аннуитетной схеме выплат (104% суммы кредита). При этом ежемесячный платеж составит 2 260 гривен.
Переплатить меньше заемщик сможет, если будет погашать кредит по классической схеме: 33,3 тысячи гривен за весь срок или 83% суммы займа. При этом платеж по кредиту в первый месяц составит 2 900 гривен в первый месяц.
Еще уменьшить переплату можно, если погасить кредит досрочно – к примеру, за один год. При этом переплата по аннуитетной схеме составит 12 600 тысяч гривен или 31,5% суммы кредита. Но ежемесячно заемщику придется вносить почти 4400 гривен.
В заключение
Как видим, при одинаковом сроке кредита в три года наименьшей будет переплата при покупке земли в кредит под залог недвижимости – 40% от суммы займа. Правда, с учетом страхования она может увеличиться почти до 50%. А больше всего заемщик может переплатить по беззалоговому кредиту – более 100% от его суммы. Но если сможет погасить кредит за один год, то сократит свою переплату всего до 31,5%.
При этом помимо переплаты каждый из вариантов кредитования имеет свои особенности, делающие его подходящим для той или иной категории заемщиков.
Что же касается программ кредитования под залог земли, то их появления в ближайшие годы эксперты не ожидают. «На наш взгляд, ожидать появления на рынке подобного рода продуктов стоит не ранее, чем после снятия моратория на куплю-продажу земель сельскохозяйственного назначения. В данный момент в Украине отсутствует рынок земли, так как мораторий продлен до 01.01.2016 г.», - поясняет Илья Жирный.
10 предложений кредитов наличными под залог недвижимости сроком на 5 лет с наименьшей реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 15.08.2013 г.
| Банк | Реальная ставка, % годовых | Макс. сумма, % стоимости залога | Страховка, % стоимости залога в год | |
| мин. | макс. | |||
| Киевская Русь | 18,04 | 18,04 | 80 | 0,45 |
| Ощадбанк | 18,34 | 18,39 | 50 | 0,3 |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 19,42 | 19,48 | 60 | 1 |
| ВТБ Банк | 21,12 | 21,18 | 50 | 0,23 |
| Первый Украинский Международный Банк | 21,31 | 21,41 | 50 | 0,35 |
| Клиринговый дом | 21,39 | 21,39 | 40 | 0,3 |
| МАРФИН БАНК | 21,89 | 21,89 | 70 | 0,28 |
| Пивденный | 22,17 | 22,29 | 50 | 0,6 |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | 22,57 | 22,57 | 50 | 0,3 |
| Кредобанк | 22,63 | 22,69 | 60 | 0,3 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Условия кредитов наличными под залог автомобиля от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 15.08.2013 г.
| Срок | Банк | Реальная ставка, % годовых | Макс. сумма, % стоимости авто | КАСКО, % стоимости авто в год | Другие расходы |
| 1 год | Киевская Русь | 18,92 | 80% | 5% | страхование жизни - 0,35% |
| Украинский Бизнес Банк | 22,34 | 50% | 5% |
| |
| Марфин Банк | 22,83 | 60% | 6,5% |
| |
| Клиринговый дом | 24,83 | 50% | 5% |
| |
| Всеукраинский Банк Развития | 26,32 | 65% | 6,69% | стр. от несчастных случаев - от 3% | |
| Укринбанк | 26,85 | 50% | 5% |
| |
| Авант-Банк | 28,37-28,46 | 65% | 8% |
| |
| Мегабанк | 30,34-30,54 | 50% | 5-7% | откр. счета - 40 грн. | |
| 2 года | Киевская Русь | 18,48 | 80% | 5% | страхование жизни - 0,35% |
| Марфин Банк | 21,95 | 60% | 6,5% |
| |
| Украинский Бизнес Банк | 22,78 | 50% | 5% |
| |
| Клиринговый дом | 23,95 | 50% | 5% |
| |
| Укринбанк | 25,96 | 50% | 5% |
| |
| Всеукраинский Банк Развития | 26,48 | 65% | 6,69% | стр. от несчастных случаев - от 3% | |
| Авант-Банк | 27,18-27,28 | 65% | 8% |
| |
| 5 лет | Киевская Русь | 18,20 | 80% | 5% | страхование жизни - 0,35% |
| Украинский Бизнес Банк | 22,63 | 50% | 5% |
| |
| Всеукраинский Банк Развития | 25,99 | 65% | 6,69% | стр. от несчастных случаев - от 3% |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Предложения кредитов наличными сроком на три года с максимальными суммами от 50 тысяч гривен и более от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 15.08.2013 г. Без учета кредитов для моряков и пенсионеров, по одной программе от каждого банка с наибольшей максимальной суммой (при одинаковой сумме – с меньшей реальной ставкой).
| Банк | Программа | Реальная ставка, % годовых | Макс. сумма, грн. | Страховка, от суммы кредита |
| ОТП Банк | Праздничный | 47,67 | 250000 | 0,3% ежемес. |
| Альфа-Банк | Кредит наличными | 44,61 | 200000 | 0,3% ежемес. |
| Мегабанк | Кредит наличными* | 68,81 | 150000 | 0,3% ежегод. |
| Сбербанк России (Украина) | Кредит Выгодный* | 35,41 | 100000 | 0,5% ежегод. |
| Райффайзен Банк Аваль | Кредит наличными | 40,80 | 5,52% однораз. | |
| АктаБанк | Престиж | 57,35 | нет | |
| Дельта Банк | Готівочка 2013 | 70,05 | 1% ежемес. | |
| Всеукраинский Банк Развития | Стандартные условия кредитования | 70,06 | нет | |
| Platinum Bank | Кредит наличными до 75 000 грн. | 32,42 | 75000 | 0,5% ежемес. |
| Проминвестбанк | Кредит наличными | 48,36 | нет | |
| Авант-Банк, совместно с Platinum Bank | Персональный кредит | 60,74 | 0,5% ежемес. | |
| Кредобанк , совместно с ЦФР | Персональный кредит | 60,74-64,04 | 0,5% ежемес. | |
| УКРИНБАНК, совместно с Platinum Bank | Стандартная | 60,74 | 0,5% ежемес. | |
| Universal Bank | Наличный кредит на любые цели* | 40,65 | 50000 | 3,2% однораз. |
| Фидобанк , Фидокомбанк | Возможность есть | 42,13 | 0,35% ежемес. | |
| ВТБ Банк | Первый шаг (со страховкой) | 47,64 | 0,25% ежемес. | |
| Киевская Русь | Кредит наличными* | 50,27 | нет | |
| Credit Agricole | Свобода | 50,91 | 4% однораз. | |
| Финансы и Кредит | Кредит наличными | 54,49 | нет | |
| Первый Украинский Международный Банк | Кредит наличными | 59,61-63,57 | нет | |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™, совместно с Ренессанс Капитал | Экспресс кредит | 66,71-70,62 | нет | |
| Форум Банк , совместно с КредитМаркет | Кредит наличными, программа 1 | 70,56-75,89 | нет |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
* кредиты с обязательным поручительством
Мнение
Владимир Ященко, начальник отдела залогового кредитования департамент кредитования и депозитов розничного бизнеса Первого Украинского Международного Банка
Процесс оформления земли в собственность достаточно длительный и поэтапный. После самой сделки покупки-продажи клиент не сразу становится собственником. И для того, чтобы с юридической точки зрения банк был защищен и получил залог, необходимо поэтапно контролировать эту сделку. Она достаточно сложная и существует масса нюансов, которые увеличивают риски банка.
Рынок недвижимости в последние годы находится в состоянии стагнации, поэтому ликвидность земельных участков очень низкая. В связи с этим наш банк не выдает частным лицам кредиты под залог земли. Возможно приобретение земельных участков под залог квартиры или загородного дома.
Илья Жирный, начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка,UniCreditBank™
Время от времени заемщики обращаются к нам за получением кредитов на покупку земельных участков. Но наш банк решает этот вопрос путем предоставления потребительского займа под залог недвижимости. На наш взгляд, такие займы станут более востребованными со стороны населения лишь после того, как рынок земли заработает в полную силу.
Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу банка «Надра»
Ипотечные кредиты, в том числе под залог земли, сегодня мало востребованы рынком из-за высокой ставки, которую предлагают банки, принимая во внимание стоимость пассивов и риски невозврата.
Автор: Евгения Резниченко
