Получить по полной. Зарплатные проекты становятся важным источником прибыли для банков
Скромные темпы роста кредитования заставляют банки все активнее развивать новые профит-центры. Один из них — комиссионные доходы, которые, по мнению банкиров, должны составлять около половины в суммарных доходах финучреждения для его стабильной работы. По итогам 2012 года лучше других в этом преуспели ПриватБанк, Дельта Банк и Райффайзен Банк Аваль, в общей сложности заработав на комиссиях более 6 млрд. грн., тогда как чистый комиссионный доход всех украинских банков составил 17 млрд. грн.
Одним из инструментов расширения клиентской базы и получения комиссионных доходов являются карточные продукты, львиную долю в которых имеют карты, полученные в рамках зарплатных проектов. По данным НБУ, на начало этого года банками было выпущено почти 70 млн. платежных карт, однако только половина из них являются активными — то есть такими картами их собственники воспользовались минимум один раз за последние три месяца. Насущная задача для банкиров — не только «воскресить» неактивные карты, но и заставить украинцев чаще использовать «пластик» для безналичных расчетов. Это формируют доход финансистов в виде интерчейнджа, получаемого при оплате в торговых точках. Стимулировать клиентов зарплатных проектов активнее пользоваться картами гораздо проще за счет различных маркетинговых программ и специальных условий сотрудничества с предприятиями.
Одним из ключевых трендов последнего года стала повсеместная отмена банковских комиссий за снятие наличных в банкоматах других банков. Такую опцию своим клиентам уже предложили ПриватБанк, Альфа-Банк, УкрСиббанк. Данный тренд будет усиливаться, а по оценкам экспертов, правило «можно снимать где угодно и при этом не платить» должно обернуться для банковского рынка увеличением ликвидности в системе. Опыт других стран показывает, что при подобном подходе клиенты не боятся остаться без «своего» банкомата в любой точке страны и меньше снимают наличных. Банкам же это дает возможность анализировать «карточное» поведение клиента и предлагать новые продукты — накопительные вклады либо же различные займы. В расширении функционала карт заинтересованы и международные платежные системы. «Важно, чтобы банки изменили свое отношение к картам и начали наполнять их полезным функционалом, поэтому мы предлагаем им самые новые и эффективные решения», — говорит генеральный директор представительства MasterCard Europe в Украине Вера Платонова. Месяц назад Visa объявила о запуске новой программы Visa Ready, «которая дает возможность производителям мобильных устройств, технологическим партнерам, сотовым операторам и другим участникам рынка стать частью платежной экосистемы». Внедрение нововведений в большей степени коснется зарплатных карт.
Почему зарплата
Стоимость зарплатного проекта формируется несколькими составляющими. «Основная затратная часть — это комиссия за расчетно-кассовое обслуживание зарплатного проекта, которая рассчитывается как процент от фонда оплаты труда», — отмечает начальник управления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко. По ее словам, на рынке существует слишком большой диапазон числовых значений этой комиссии: от 0,1-0,15% для бюджетных предприятий и до 1-1,5%. Точная цифра формируется в зависимости от самого фонда оплаты труда предприятия и количества сотрудников. Вторая составляющая стоимости зарплатного проекта — комиссия за выпуск и обслуживание карт. Чем выше уровень карты, тем дороже ее эмиссия и обслуживание. Как правило, зарплатные проекты идут в комплексе с другими предложениями банка для компании; для многих бизнесов «зарплатное» условие стало обязательным при получении кредитных денег. Хотя часто бывают и обратные ситуации. Как рассказала главный бухгалтер шахты «Горская» Любовь Сычева, предприятие начало сотрудничать с банком по зарплатному проекту в 2005 году и лишь в 2011-м решилось на рассчетно-кассовое обслуживание. По словам Анны Макаренко, финучреждения работают в направлении упрощения взаимодействия компании (и ее бухгалтеров) с банком на этапе открытия и сопровождения зарплатных проектов (передача зарплатных ведомостей, открытие платежных карт и счетов сотрудникам и т.д.). Говорить о снижении стоимости зарплатных проектов для предприятий не приходится. Все больше внимания будет уделяться неценовым факторам — дополнительным услугам и сервисам, таким как, например, интернет-банкинг, возможность установления лимитов овердрафта, SMS-банкинг, специальные условия по залоговому кредитованию и депозитным продуктам для работников предприятия.
Елена Мошенец
