Правда ли, что банки уменьшают стоимость выпуска и обслуживания карт, но увеличивают комиссии за операции с "пластиком"?

Игорь Дорошенко, председатель правления  Банка Русский Стандарт 

Транзакционные доходы от операций с платежными картами – это одна из основных причин, по которой банки развивают это направление бизнеса. Банки заинтересованы в росте этой статьи своих доходов, поэтому разными способами стимулируют держателей карт расплачиваться картой за товары и услуги. Уточню, что в таком случае комиссию банку платит торгово-сервисная сеть, где была произведена транзакция. В то же время, сказать, что на рынке существует тенденция отказа банков от взимания фиксированной платы за выпуск и обслуживание карт при условии совершения определенного количества транзакций, пока нельзя. Это единичные случаи.

Конкуренция на рынке платежных карт будет продолжать расти, однако значительное уменьшение расходов держателей карт на выпуск и обслуживание «пластика» не предвидится в связи с тем, что банки будут стремиться сохранить свои доходы от этого вида бизнеса.

Ряд банков при разработке карточных продуктов учитывают тот факт, что для многих клиентов, даже состоятельных, психологически бывает сложно сразу расстаться с большой суммой денег за выпуск и обслуживание карты, поэтому плата разбивается на небольшие ежемесячные платежи «за пользование картой».

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными картами банка «Киевская Русь»

Я бы не стал утверждать, что банки переориентируются с взимания фиксированных платежей (за выпуск и обслуживание карты) на транзакционные доходы. Это утверждение на 100% применимо только к карточкам, эмитируемым банками в рамках зарплатных проектов. В условиях жесткой конкурентной борьбы за зарплатные проекты, особенно большие, банки идут на демпинг по всем расходным статьям для клиента и доходным для банка. В том числе и статья взимания фиксированных платежей (за выпуск и обслуживание карты). Сегодня, как правило, банки уже не берут с предприятия или сотрудников предприятия плату за выпуск и обслуживание карточек, а ориентируются на возможные остатки по карточным счетам (борьба за ресурс) и на комиссионную доходность (транзакционные доходы) от использования карточки в торгово-сервисной сети и только. Даже снятие наличных в «чужих» банкоматах уже не приносит доходности, поскольку все больше банков в рамках зарплатных проектов разрешают своим клиентам пользоваться всей банкоматной сетью Украины без комиссии за снятие наличных, не взирая на то, какому банку этот банкомат принадлежит.

Для всех остальных карточных продуктов выпуск и обслуживание карты в основном остаются платными. Исключением может быть какой-нибуть продукт, активно продвигаемый банком на рынке. Однако и в этом случае там наверняка эти комиссии скрыты в другом.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка  

Мы также используем эту тенденцию (переход с фиксированных платежей на транзакционные доходы) для привлечения большего количества  клиентов, путем предоставления им более дешевого в получении продукта, но который будет генерить постоянный доходный поток.

С этой целью мы постоянно проводим маркетинговые кампании с лояльными предложениями по  приобретению  и обслуживанию карт, особенно для клиентов премиум уровня. К примеру, на сегодня у нас действует программа для путешественников. Кроме того, наш банк еще с февраля-2013 выдает по сберегательным продуктам карты Visa Classic бесплатно. А карты высокого класса Gold и Platinum можно приобрести с ежемесячной оплатой комиссий, что делает их максимально доступными.

Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу банка «Надра»

Ментальность клиента пока еще нацелена на то, что он не готов оплачивать комплекс услуг.

Он платит больше, но за каждую отдельную услугу, которая ему полезна, а не за комплекс возможностей. К примеру, в нашем банке имеются два пакета на выбор клиента.

Первый пакет бесплатный. В нем нет ежемесячных комиссий. Плата за открытие – 0. Но клиент отдельно платит за СМС-сервис, за снятия средств в банкоматах других банков.

Второй пакет включает множество услуг, и даже бесплатное снятия средств в банкоматах других банков, но обслуживания пакета платное. То есть клиент платит одну цену за комплекс услуг.

Мы сознательно дали клиентам выбор, так как понимаем, что на первой стадии много клиентов будут готовы платить отдельно за каждую, понятную ему услугу, и только спустя какое то время, при помощи банка, смогут посчитать экономию при оплате единой комиссии за весь пакет услуг.

Дмитрий Яковлев, директор департамента розничного бизнеса Форум Банка  

При росте конкуренции и борьбы за клиентов плата за выпуск платежных карт снижается; это особенно заметно в классе карт Стандарт и Голд. Некоторые банки взимают ежемесячную плату лишь при условии, что клиент совершает в месяц торговых покупок менее чем на определенную сумму. Банки стимулируют проведение клиентами торговых операций с целью увеличения непрямых доходов: для клиента торговая операция бесплатна, но банк получает возмещение от торговца через платежную систему. Примерами такого стимулирования могут быть совместные акции с МПС и кэш-бэк возврат клиенту части стоимости покупки, совершенной с использованием карты (как правило, около 1%). Кроме того, доход банкам приносят и дополнительные услуги держателям карт – пакеты (SMS-информирование, страховки и т. п.), выписки, конвертация.

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт Еврогазбанка    

Банк выстраивает свои комиссионные доходы согласно внутренней расчётной политики и видения бизнеса. Поэтому говорить о том, что все банки прекратят взимать фиксированный платёж, будет некорректно. Есть банки, у которых фиксированная стоимость выпуска и обслуживания «пластика» за год (как в нашем банке) и больше никаких скрытых комиссий, а есть те, которые также взимают помесячные платежи (так называемые, «за обслуживание»). Что касается комиссий за транзакции, то это совершенно другой тип комиссий. Здесь необходимо рассматривать операцию: сумму комиссии, которую взимает банк-принципал с банков-агентов (эта комиссия ложится на клиента или торговца при расчёте в торговой точке). При удешевлении комиссий со стороны МПС, комиссии за операции начнут снижаться. Так, МПС MasterCard значительно снизила комиссии interchange, да и Visa стала немного лояльнее к банкам по данным комиссиям.    

Я думаю, уменьшение комиссий за выпуск и обслуживание карты всё равно неизбежно, так как банкам необходимо реализовывать свои банковские продукты, и для этого необходимо быть гибким на рынке и «демпинговать» в цене. Поэтому вполне возможно прогнозировать снижение цен на выпуск/обслуживание карт, а также снижение комиссий по снятию наличных клиентами.

Александр Дедешко, и.о. директора департамента платежных карт Укринбанка  

Формирование тарифной политики по карточным продуктам зависит напрямую от расходов, связанных с закупкой пластика, расчетов с платежными системами, инвестициями в карточные проекты и пр. На сегодняшний день перемен, связанных с изменением основных статей затрат на эмиссию платежных карт не предусматривается.

Переход с фиксированной тарификации на транзакционную связан с принятием решения банка об отнесении затрат (себестоимости выпуска) по картам на расходы и покрытия за счет транзакционных доходов от использования в торговой сети. Данный переход возможно будет рассмотреть при условии интенсивного использования карт в торговой сети (переход к безналичной форме оплаты) и увеличения доли безналичных операций до определенного уровня (для каждого банка-эмитента индивидуально), доходы от которых позволят перекрывать расходы связанные с выпускам карт, процессированием транзакций и пр.

С учетом интенсивности развития карточного бизнеса в Украине и продвижением проекта по переходу на безналичную форму оплаты в скором будущем возможно будет задаться вопросом, и не исключены варианты пересмотра банками тарифной политики по платежным картам.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Это свойственно системам массового обслуживания с большими клиентскими базами – банковскому ритейлу, телекоммунакациям и другим, обеспечивающим клиентам возможность проведения различных операций-транзакций. На понятийном уровне «транзакции»  связывают несколько шагов в одну операцию по принципу «все или ничего». Пользуясь этим принципом, брать плату предпочтительнее (выгоднее) за транзакцию, в силу ее частоты, а не за сам инструмент, при помощи которого проводятся транзакции.

Алексей Затолюк, ведущий эксперт департамента развития розничных карт  ОТП Банка  

Данное утверждение является частично верным, т.к. банки стараются определить оптимальный баланс соотношения комиссионного дохода от фиксированных и транзакционных статей.  Следовательно, предложить для определенного сегмента клиентов наиболее привлекательный продукт. К примеру, наш банк уже давно предлагает своим клиентам  ко-брендовые продукты с бесплатным обслуживанием карты на протяжении первого года ее использования. В любом случае, изменение условий и тарифов по обслуживанию карт будет определяться текущим состоянием рынка платежных карт.

Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка 

С целью сокращения расходов на эмиссию и продвижение дистанционного обслуживания, банки пошли по пути увеличения срока действия пластика, который доходит до пяти лет. Наш банк также поддерживает такую тенденцию.