Правда ли, что депозиты с выплатой процентов авансом уходят с рынка?

Анна Макаренко

Начальник управления развития продуктов

Банк:  Банк Кипра

Можно сказать, что популярность вкладов с авансовой выплатой процентов на данный момент стремится к нулю. Тому есть несколько объяснений. На наш взгляд, основная причина в том, что выплата процентного дохода наперед противоречит сути сбережения и накопления, а это основной принцип всех банковских вкладов. К тому же, что мешает вкладчику отщепить сумму предполагаемых процентов по вкладу от суммы, которую он хочет положить в банк, потратить ее, а остаток положить на «классический» срочный депозит с выплатой процентов в конце срока? Экономический эффект будет тот же, если не больше, так как по классическим депозитам, как правило, банки предлагают процентную ставку выше.

Кроме того, есть не слишком приятный момент: при возможном досрочном расторжении такого депозита, банк, естественно, пересчитает проценты по ставке, которая работает при досрочном погашении и вычтет выплаченные наперед проценты из основной суммы депозита. Таким образом, в данном случае вкладчик получит на руки меньше, чем он вкладывал.

Не думаем, что украинские банки будут предлагать такие вклады в "чистом" виде. Но возможны какие-то гибридные (комбинированные) продукты, в которых авансовая выплата – одно из (но не единственное) преимущество продукта. Такие комбинированные продукты могут предполагать дополнительно оформление страховки, вручение подарков, «лестничную» схему начисления процентов и прочее.

Марина Нестеровская

Директор департамента розничного бизнеса

Банк:  Хрещатик

Как известно, спрос рождает предложение. Маркетинговые программы банков в текущем периоде направлены на удовлетворение потребностей домохозяйств в планомерном сбережении. Домохозяйствам сегодня предпочтительно ежемесячно получать доход, который можно направлять на текущие нужды в течение определенного договором депозитного вклада срока. Долгосрочные вклады с ежемесячной выплатой процентов обеспечивают эти цели.

Кроме того, вклады с авансовой выплатой предлагаются банками для быстрого роста базы фондирования. Сегодня нет проблем с ликвидностью, банки работают над повышением доходности, и такой вид вклада массово не предлагается.

Константин Кононенко

Начальник департамента методологии и разработки банковских продуктов

Банк:  ЕВРОГАЗБАНК

В нашем банке авансовый депозит существует порядка двух лет, но он не пользуется спросом и за это время себя не оправдал. Объем вкладов с авансовой выплатой процентов не превышает 1% от общего депозитного портфеля, как следствие, мы тоже планируем скоро свернуть данную программу. Чаще всего этими депозитами пользуются клиенты, которым срочно необходимы некий объем средств, но они не хотят терять часть уже имеющейся крупной суммы. Тем не менее, менталитет нашего населения больше ориентирован на получение ежемесячного стабильного дохода, нежели на получение этой же суммы авансом. Все-таки классические депозитные программы людям проще и понятнее, хотя, по моему мнению, выплата процентов авансом удобнее.

Орыся Юзвишин

Директор департамента розничного бизнеса

Банк:  Кредобанк

Доходность по депозитам с авансовой выплатой обычно ниже в сравнении со стандартными депозитами с ежемесячной выплатой процентов или в конце срока. На формирование цены влияет то, что реальная стоимость понесённых банком процентных расходов в момент привлечения средств выше, чем в процессе обслуживания или в конце срока действия вклада. Соответственно, и уровень заинтересованности клиентов таким предложением существенно ниже, особенно в условиях наблюдающейся стабилизации рынка депозитов. Подобные вклады в небольшой мере могут быть интересны населению в случае нестабильности рынка, когда клиент путём выгодного размещения заранее выплаченных процентов в целом обеспечит прибыльность своего вложения.

Эксперты

Банк:  Первый Украинский Международный Банк

Данный продукт  используется  лишь некоторыми банками исключительно как маркетинговый ход для быстрого привлечения новых денежных средств на депозитные счета. В целом же для большинства банков такой продукт малоэффективен, прежде всего, с точки зрения ценообразования по депозитным продуктам. Авансовая выплата процентов увеличивает расходы банка и, соответственно, уменьшает ставку по депозиту, что на сегодня остается одним из определяющих факторов для клиентов при выборе банка для размещения вклада. Все эти факторы в совокупности приводят к тому, что данный продукт на сегодня практически не представлен.