Правомерна ли установка банком лимитов на выдачу наличных средств в банкоматах и через кассу?

Денис Ищук, юрист ЮФ "Величко Филь"

Со 2 сентября 2014 года действует постановление Правление НБУ №540 от 29.08.2014 г., которым регулятор обязал банки ограничить выдачу наличной гривны через кассы и банкоматы до 150 000 грн. Ограничение распространяется на одного клиента в сутки. Исключение из этого лимита составляет выдача наличных на:

• Выплату заработной платы, расходов на командировку (в границах норм, установленных законодательством), выплату пенсий, стипендий, иных социальных и приравниваемых к ним выплат (кроме материальной помощи);
• выплату гарантированных сумм возмещения вкладчикам за счет средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Указанное ограничение на выдачу наличных средств в национальной валюте действует  до 2 декабря 2014 года включительно. Аналогичное ограничение действовало в период с 1 июня по 1 сентября 2014 года на основании постановления Правления НБУ №328.

Снятие наличной гривны через кассу банка

Согласно ст. 1067 Гражданского кодекса Украины банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился с предложением открыть счет на оглашенных банком условиям, которые соответствуют закону и банковским правилам. При этом договор банковского счета заключается на условиях, согласованных сторонами. Условия открытия счета и особенности его функционирования предусматриваются в договоре и не должны противоречить требованиям Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах, утвержденной постановлением Правления НБУ №492 от 12.11.2003 г. (Инструкция). Ограничений на снятие наличных средств в национальной валюте – Инструкция не содержит.

Сегодня ограничение на снятие наличных в национальной валюте через кассу банка, установлено Национальным банком в постановлении №540 и составляет  150 000 грн. Это верхняя планка, которую банки, по крайней мере до 2 декабря 2014 года не могут превысить.

Однако, банки и клиенты имеют право установить в договоре банковского счета иной лимит (но не выше установленного лимита НБУ) на снятие наличных в гривне, поскольку это не будет противоречить требованиям Инструкции. Таким образом, банки утверждают соответствующие правила осуществления операций по счетам, а в договоре возлагают на клиента обязанность придерживаться условий таких правил. Такие правила могут содержать лимиты на снятие наличных средств в кассах, ограничение на снятие наличных в пределах остатка средств в кассе и др.

Подписывая договор банковского счета, клиент дает согласие на все ограничения установленные правилами. Конечно в качестве аргумента можно привести. 1068 Гражданского кодекса Украины согласно которой, банк обязан по распоряжению клиента выдать денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета или законом. Однако и этот момент, банки, как правило, предусматривают в договорах с клиентами и своих правилах. Например, если клиенту необходимо получить сумму свыше определенного лимита, он может обратиться с соответствующим заявлением и на протяжении нескольких дней получить желаемую сумму. То есть стороны, как раз и устанавливают в договоре иной срок получения средств.

Таким образом, чтобы ответить на вопрос законны ли действия банка по ограничению выдачи наличной гривны необходимо детально изучить условия конкретного договора и банковских правил. Исходя из этого, клиенту можно будет строить стратегию о том, как получить большую сумму наличных, каковы возможные действия банка и какие рычаги воздействия на него.

Снятие наличной гривны в банкоматах

Порядком осуществления операций с использованием специальных платежных средств, утвержденным постановлением НБУ №223 от 30.04.2010 г. специальное платежное средство определено как платежная карточка, мобильный платежный инструмент, который выполняет функцию средства идентификации с помощью которого держатель этого инструмента осуществляет платежные операции со счета плательщика или банка, а также иные операции, предусмотренные договором.

Тем же постановлением предусмотрено право банка устанавливать лимит/ограничение на сумму и количество платежных операций с использованием специальных платежных средств. Лимит на получение наличных по одной операции в сутки не может быть меньше чем двойной размер минимальной заработной платы (нынче 2 436 грн.). При этом лимит/ограничение по операциям с использованием специального платежного средства является обязательным условием договора на основании, которого предоставляется и используется специальное платежное средство.

Проще говоря, условие о лимите на снятие наличных в банкомате прерогатива договора между банком и клиентом. Как правило, банки закрепляют за собой право устанавливать соответствующий лимит в одностороннем порядке. Тем не менее, сегодня банк не имеет права установить лимит на снятие наличной гривны в банкомате меньше 2 436 грн. или больше 150 000 грн.

Таким образом, популярное нынче ограничение в 2 500 грн. является правомерным действием банков. Исключением могут быть разве что условия договора между банком и клиентом, в которых лимит установлен на более высоком уровне. На практике такие привилегии зачастую имеют владельцы золотых, платиновых и др. карт.

Также банки имеют возможность ограничить сумму выдачи наличных ссылаясь на функциональные возможности банкомата. Например, отсутствие денег или соответствующих купюр и др. Ведь в соответствии с ЗУ «О платежных системах и переводе средств в Украине» платежное устройство, которым является в том числе и банкомат – это техническое устройство, которое дает возможность пользователю осуществить операцию с инициирования перевода средств, а также выполнить иные операции согласно с функциональными возможностями такого устройства. В таком случае доказать то, что отказ в выдаче наличных в банкомате является ограничением банка, а не функциональной невозможностью очень сложно.

Юрий Сокиран, начальник управления платежных систем и технологий АВАНТ-БАНК  

Нарушений со стороны банка при установлении суточных лимитов на карты клиентов нет, их установление определяется условиями договора, заключенного с клиентом.

Клиент может установить по желанию разовые лимиты через колл-центр банка или установить их на постоянной основе, оформив соответствующее заявление – ходатайство об установлении новых лимитов.

Видеобзор смотрите здесь:

//www.prostobank.ua/plastikovye_karty/mneniya/pravomerna_li_ustanovka_bankom_limitov_na_vydachu_nalichnyh_sredstv_v_bankomatah_i_cherez_kassu