Пять способов удешевить кредит на авто: в реальных цифрах осенью-2013

Способ первый: партнерская программа

В сентябре-2013, как и ранее, самые низкие ставки банки устанавливают по кредитам в рамках совместных программ с автодилерами. «Один из вариантов получения кредита на более выгодных для заемщика условиях – совместные акции банков и автосалонов (сетей по продаже автомобилей). Такие акции проводятся для активизации продаж определенных марок и моделей автомобилей и предусматривают компенсационные механизмы во взаимоотношениях между автосалоном и банком, а в результате позволяют дополнительно удешевить кредит», - рассказывает Александр Кушлык, директор департамента автокредитования Кредобанка.

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.09.2013 г., реальная стоимость таких займов на срок три года стартует от 0,65% годовых (Universal Bank, кредит на Fiat, Alfa Romeo и Lancia). Правда, лишь при авансе от 60% стоимости авто.

При таком авансе и реальной ставке переплата заемщика по трехлетнему кредиту на авто стоимостью 145 тысяч гривен (к примеру, FiatPunto в полной комплектации) составит всего лишь 583 гривны или 0,4% стоимости авто. Для сравнения, под средние по рынку 15% годовых переплата за три года будет в 25 раз больше: 14,4 тысячи гривен или 10% цены авто.

Существенно удорожит такой кредит лишь страхование КАСКО: при минимальном тарифе в 6,8% от стоимости авто в год, за три года заемщик заплатит 29,5 тысяч гривен. А эффективная ставка по кредиту с учетом расходов на страхование составит уже 33,64%. Однако КАСКО автокредитному заемщику придется оплачивать в любом случае, какой бы кредит он не выбрал.

Пять предложений с наименьшей реальной ставкой по трехлетним кредитам на авто в рамках партнерских программ, от банков из числа  50-ти лидеров   по активам, по одному, наиболее выгодному, предложению от банка. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.09.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Основной недостаток партнерских программ автокредитования – ограниченный выбор марок авто. Если выбранный вами автомобиль не участвует ни в одной совместной программе кредитования, то все равно можно найти способ сэкономить.

Способ второй: большой аванс и минимальный срок

Едва ли не главный способ сэкономить на кредитных расходах – внести большой аванс и оформить кредит на минимальный срок. Конечно, для этого заемщику придется собрать большую часть стоимости автомобиля своими силами, но результаты того стоят. «Тот факт, что клиент готов при  покупке  авто внести большую часть суммы собственными средствами значительно уменьшает риск невозврата кредита, что позволяет банку пойти на уменьшение его стоимости. Как правило, стоимость кредита зависит от его суммы и срока», - комментирует Андрей Осипов, заместитель начальника управления мониторинга кредитных программ банк а «Хрещатик».

Действительно, минимальные на рынке реальные ставки вне партнерских программ кредитования банки предлагают по кредитам с большим авансом. Внеся более половины стоимости автомобиля своими средствами, можно получить заем под 3,7-5,5% реальных годовых (см. таблицу ниже).

Даже в пределах одного банка ставки по кредитам с большим авансом как правило ниже. К примеру, Альфа-Банк предлагает однолетние займы на авто с авансом 10% под 12,86% реальных годовых, а с авансом 60% - уже под 5,53% годовых.

Но даже при неизменной ставке большой первоначальный взнос и, соответственно, сокращение срока кредитования, существенно экономят деньги заемщика. К примеру, по кредиту на авто стоимостью 150 тысяч гривен под средние по рынку 15% годовых при авансе 20% и сроке займа 3 года заемщик переплатит 29,7 тысячи гривен. А внеся аванс 70% по аналогичному кредиту на 1 год заемщик переплатит в восемь раз меньше – всего 3,7 тысячи гривен. При этом ежемесячный платеж в обоих случаях будет примерно одинаковым – около 4100 гривен.

Еще одно очевидное преимущество «короткого» кредита – экономия на страховке. При среднем по рынку тарифе в 6% стоимости авто в год тот же заемщик заплатит за страхование 27 тысяч гривен в первом случае (трехлетний кредит) и 9 тысяч гривен во втором (кредит на год).

Пять предложений с наименьшей реальной ставкой по однолетним кредитам на любую марку авто, от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по одному, наиболее выгодному, предложению от банка. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 12.09.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Способ третий: погашение наперед

У тех заемщиков, кто еще не накопил средств на большой аванс по кредиту, все равно есть возможность сэкономить – если погашать кредит с опережением графика. «Уплачивая кредит с меньшей ставкой, большим взносом и небольшим сроком четко по графику, в итоге можно заплатить больше, чем при кредите со ставкой выше, меньшим взносом и длинным сроком, но выплачивая его бОльшими платежами, чем предусмотрено графиком», - поясняет Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитован ию ВТБ Банка.

Такой способ лучше всего подойдет тем заемщикам, чей официальный доход намного меньше фактического. Если вы можете выплачивать большие платежи по кредиту на короткий срок, но не можете получить его из-за низкого официального дохода – можно оформить «длинный» заем и погашать его с опережением графика.

К примеру, кредит под 15% реальных годовых на авто стоимостью 150 тысяч гривен при авансе 60% и сроке 3 года обойдется заемщику в 14,9 тысячи гривен переплаты. Аналогичный кредит с меньшим авансом – 40%, но выплаченный с опережением графика за 2 года, обойдется в 14,7 тысячи гривен переплаты.

Загвоздка здесь состоит только в том, сможет ли заемщик вносить крупные суммы ежемесячно. Ведь во втором случае в месяц придется платить вдвое больше: 4360 гривен против 2080 гривен в первом случае.

Способ четвертый: экономим на страховке

Как видим, в некоторых случаях затраты на страхование кредитного автомобиля многократно превышают переплату по самому займу. Потому ощутимо сэкономить заемщик может, если выберет кредитную программу с более низким страховым тарифом.

Конечно, сделать это будет не очень просто – банки зачастую сотрудничают с десятками страховых компаний-партнеров, а их тарифы претендентам на кредит заранее не озвучивают, предлагая самостоятельно узнавать у страховщика.

Но усилия по выбору дешевой страховки могут окупиться. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», тарифы по КАСКО у страховщиков-партнеров банков из числа 50-ти лидеров по активам колеблются в диапазоне от 4% до 7,99% стоимости авто в год. А значит при трехлетнем кредите на то же авто за 150 тысяч гривен расходы заемщика на полис КАСКО могут составлять от 18-ти до 36-ти тысяч гривен.

Кроме того, некоторые банки обязательным условием получения кредита выставляют личное страхование заемщика. Тарифы по последнему в свою очередь колеблются от 0,3% (Мегабанк) до 3,5% суммы кредита в год (программы Кредобанка и УкрСиббанка совместно с «Богдан-Авто Холдинг»).

Впрочем, экономя на страховании, важно не перестараться, ведь помимо расходов, полис также дает заемщику защиту на случай потери трудоспособности или повреждения/угона залогового автомобиля. Конечно, если была выбрана надежная страховая компания.

Способ пятый: пользуемся специальными привилегиями

В некоторых случаях заемщик может получить дополнительный бонус от банка в виде скидки на автокредит. К примеру, банк Credit Agricole предлагает сниженную на 1,5 процентных пункта ставку по автокредиту тем заемщикам, у которых в банке открыта зарплатная карта. Правда, у других банков из числа 50-ти лидеров по активам Prostobank.ua похожих предложений не обнаружил. Но если вы давно обслуживаетесь в каком-то учреждении, имеете в нем крупный депозит или зарплатную карту, или уже успешно погашали кредиты в прошлом – то имеет смысл уточнить у менеджеров информацию о программах лояльности, ведь некоторые украинские банки  практикуют  дифференцированный подход к заемщикам.

Автор: Евгения Резниченко