Развитие загородной ипотеки замедляют высокие риски и сложности в оформлении
Загородная ипотека для среднего украинца является пока понятием редкостным, и до недавнего времени кредитование под залог частного загородного жилья существовало разве что на бумаге.
Тем не менее данное направление ипотечного кредитования потихоньку начинает зарождаться и в Украине.
Согласно данным Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА), доля кредитования строительства коттеджей в общей сумме ипотечных кредитов составляет около 6%, а количество финучреждений, предлагающих в Украине подобный продукт, не превышает трех десятков. Во многих случаях они кредитуют покупку-строительство загородного дома в коттеджном городке, возводимом компанией - клиентом банка. Другими словами, в данном направлении банки работают, как правило, в тесной связке с фирмами-девелоперами, помогая им продавать коттеджи и земельные участки.
Причин для сдерживания роста объемов кредитования под залог загородного жилья остается все еще немало. Как отметил в своем комментарии управляющий Киевской областной дирекцией АКБ "Укрсоцбанк" Андрей Онистрат, прежде всего, это меньшая ликвидность загородной недвижимости как предмета залога и, следственно, более высокая рисковость таких кредитов по сравнению, например, с квартирами на вторичном рынке. Во-вторых, ввиду относительно высокой стоимости загородного жилья объем данного рынка в нашей стране на порядок меньше емкости рынка квартир. И в-третьих, в Украине еще не окончательно сформировалась социальная прослойка, испытывающая потребность в загородном жилье - соответственно, спрос на него сравнительно невысок, отметил эксперт.
Начальник аналитического департамента УНИА Олег Киняев рассказал, что первая проблема, с которой в таких случаях сталкивается кредитор, является определение предмета залога. Им может выступать земля, на которой строится частный дом, однако сооружение загородных домов очень часто ведется без соответствующего урегулирования права владения-пользования земельным участком. Неурегулированные на законодательном уровне земельные вопросы делают кредитование загородной недвижимости высокорискованным, а значит и менее привлекательным для банков.
Следующая проблема, которая может возникнуть у желающего построить загородное жилье, - это недостаточная рыночная стоимость земли. Поэтому банк в праве потребовать от него дополнительный залог в виде городской квартиры или другой недвижимости.
Нынешние условия предоставления банками кредитов на строительство частных домов под залог земельного участка и/или другого недвижимого имущества мало чем отличаются от условий выдачи ипотечных кредитов на покупку квартир. Правда, в отличие от кредитования под залог строящихся квартир, некоторые банки при выдаче кредитов на строительство загородного жилья не требуют первоначального взноса. А вот процентные ставки и сроки погашения по займу, как правило, идентичны программам потребительского кредитования. Так, процентные ставки по кредитам на срок до 5 лет в среднем составляют от 12% до 13,5% годовых в долларах США и 18-20% - в гривне.
