Реструктуризация кредитов: возможности и последствия
Советы заемщику, который решился на процедуру реструктуризации задолженности перед банком.
Реструктурировать долг заемщика - право, а не обязанность банка
В связи с кризисом и невозможностью выплачивать долги многие клиенты банков решили воспользоваться возможностью проведения реструктуризации кредита. Но бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловках. Общение с банками - целая наука, и договориться о подходящих условиях реструктуризации не так-то просто. С одной стороны, реструктуризация выгодна должнику, ведь позволяет сохранить позитивную кредитную историю. Но стоит учесть, что банки в конечном результате все-таки останутся в выигрыше.
Схемы
Схем реструктуризации - множество. Одна из самых популярных - изменение метода погашения кредита, то есть снижение ежемесячного взноса по кредиту с помощью использования аннуитетного графика. Такой метод предполагает возможность погашения одинаковой фиксированной суммы ежемесячно, снижение ежемесячного платежа, возможность досрочно погашать основной долг любыми суммами. По мнению адвоката Ростислава Кравца, высказанному в ходе интернет-конференции, аннуитетная схема не дает заемщикам значительного облегчения, а только увеличивает сумму задолженности перед банком.
Также банками предлагается предоставление гибкого графика погашения основного долга, пролонгация срока действия кредитного договора, перевод задолженности на другого заемщика и т. д. Какую схему выберет должник, зависит от конкретной ситуации: от суммы, которую есть возможность погашать ежемесячно, предмета залога, состояния бизнеса и т. д. В основном реструктуризация заключается в возможности уплачивать проценты по кредиту без погашения тела кредита.
Переговоры
Банк не обязан идти навстречу заемщику. В постановлении Правления НБУ от 06.08.2009 № 461 изложены исключительно рекомендации заемщикам и банкам при возникшей задолженности по кредиту.
Переговоры с банком необходимо начинать с письменного обращения, изложив в нем сложившуюся ситуацию и предложив сумму, которую должник имеет возможность ежемесячно погашать. "При подписании дополнительных соглашений по результатам переговоров очень внимательно ознакомьтесь с новыми условиями, обратите внимание на возможность пролонгации, ответственность за нарушение условий реструктуризации, наличие третейской оговорки, которой не было в первоначальном договоре, сумму задолженности, с которой банк предлагает безоговорочно согласиться", - советует Ростислав Кравец.
Если же не удается договориться, можно подать исковое заявление в суд о расторжении договора. Аргументировать иск необходимо нормами указов Президента от 24.10.2008 № 965/2008 и от 17.11.2008 № 1046/2008, а также положениями Закона о первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса.
Еще один вариант - ждать, пока сумма долга будет взыскана в судебном порядке, а договор расторгнут. Кстати, в суде можно просить уменьшить размер пени. При исполнении решения суда из зарплаты должника будет удерживаться до 20 % ежемесячно.
Детали
От заемщика, желающего реструктуризировать ипотечный кредит, в банке могут потребовать свежую справку о доходах, а также предложат оформить дополнительный залог либо поручительство. "Из опыта общения с банками можно сказать, что заемщики, которые могут погашать от 30 % до 50 % ежемесячного платежа, могут рассчитывать на предложения о реструктуризации. В последнее время банки идут и на 10 % от суммы ежемесячного платежа, предлагая свои программы", - рассказал Ростислав Кравец.
Переводить ли задолженность из валюты в гривню? Все зависит от условий, которые предлагает банк. Обычно банки поднимают процентную ставку и делают ее плавающей. Также при подписании дополнительного соглашения банки могут внести изменения в условия договора, например включить третейскую оговорку, перенести неуплаченные проценты на тело кредита, оформить дополнительный кредит на сумму штрафов и просроченных процентов и т. д. "Давать долгосрочные прогнозы относительно курса сейчас очень тяжело", - считает г-н Кравец.
Итак, при помощи реструктуризации можно существенно уменьшить сумму ежемесячных платежей, а также договориться о замораживании ранее начисленных штрафов и пени. Но при этом итоговая сумма, выплачиваемая банку, зачастую, может существенно увеличиться.
