Сейчас уже не автосалон возмещает часть процентной ставки банку, а наоборот

Можно ли сегодня говорить о начале полноценного возобновления выдачи автокредитов? Ведь число кредитующих банков уже измеряется десятками.

То, насколько полноценно восстановлен продукт автокредитования, нельзя измерять количеством банков, которые вышли с этим предложением на рынок. Увеличившееся число игроков говорит однозначно лишь в пользу того, что на этом рынке начинает развиваться сильная конкуренция. В целом с учетом нынешней ситуации все еще остается пространство для изменения в перспективе условий по автокредитам: снижение авансов до уровня 25% максимальной величины первого взноса, расширение групп потенциальных заемщиков, выход в более массовые сегменты кредитования автомобилей эконом класса и удешевление кредитных продуктов в условиях снижения стоимости привлекаемого депозитного ресурса.

Почему банки, предлагающие автокредиты, так выросли в числе?

Со стабилизацией экономической ситуации появляется спрос со стороны платежеспособных клиентов, благодаря чему постепенно восстанавливаются продажи на рынке автомобилей. Это, в свою очередь, стимулирует и кредиторов выстраивать более амбициозные планы в продвижении кредитных продуктов, соответствующих запросам сегодняшнего потребителя. Однако при этом есть еще одно объяснение. Имея обеспечение, которое легко оформляется и проще с точки зрения ликвидационной продажи, если сравнивать его с ипотекой, автокредитование не настолько подвержено рискам, как беззалоговые кредитные продукты – кэш- или потребкредиты. Но при этом его легко запустить и возобновить, что и делает это направление привлекательным для кредиторов.

За последние месяцы значительно выросло количество программ автокредитования, в том числе по сотрудничеству банков с автосалонами (по отдельным маркам или по всему товарному ряду сети салонов). С чем связана такая активизация предложений? Будет ли способствовать конкуренция на рынке снижению процентных ставок?

Рост количества программ автокредитования связан с развитием конкуренции на рынке продаж автомобилей. Здесь многое зависит и от стратегии продаж автосалона, и от того, какие договоренности с ним выстраивает каждый отдельный банк, и насколько автодилер склонен компенсировать кредитору недополученную прибыль в рамках этих договоренностей. В перспективе для снижения процентных ставок по автокредитам появится еще одна предпосылка – постепенно в системе накопятся объемы более дешевого гривневого депозитного ресурса.

Исчезнут ли с рынка «нулевые» автокредиты?

Такие предложения существовали в сегменте продуктов на более короткие сроки, где возможно покрытие процентной ставки за счет возмещения автосалона, страховой и частично за счет компенсации банка. Эти программы полностью не исчезнут, а будут появляться время от времени, там где надо будет усилить продажи того или иного автотранспорта.

Вырос ли за последнее время спрос на автокредиты?

Спрос на автокредиты растет вместе с динамикой увеличения количества банков на этом рынке. Основные объемы реализации на рынке автомобилей по-прежнему идут не за счет автокредитов и лизинга, а за счет оплаты полной стоимости покупки. В то же время доля автокредитов в продажах автотранспорта с активизацией спроса со стороны потребителя, которую мы наблюдаем с начала текущего года по мере восстановления экономики, увеличивается и уже осенью может превысить 20%. А то, с какими темпами начинают выходить на этот рынок все новые банки, подтверждает перспективы его развития. Ведь каждый новый игрок, как правило, идет к потребителю с каким-то отличительным конкурентным преимуществом, продвигая услугу автокредитования на все более доступных клиенту условиях.

По Вашему мнению, как будут развиваться автокредиты в дальнейшем?

Сейчас рынок выстраивается уже таким образом, что не автосалон возмещает часть процентной ставки банку, а наоборот, финучреждения, чтобы более активно стимулировать дилера к сотрудничеству и мотивировать его к продвижению условий по автокредиту того или иного банка. В этом отношении рынок уже вернулся к докризисной ситуации.

Что касается самих условий кредитования, то раньше при авансе в 50% от стоимости автомобиля и с фиксированной ставкой по автокредиту, когда закладываемый под этот продукт депозитный ресурс был на пике своей стоимости, банк был более защищен от рисков удорожания привлечений. Собственно, как и от возможного отказа клиента, уплатившего уже половину стоимости за авто, выплачивать по кредиту. С учетом того, что на сегодня в условиях развития конкуренции многие банки предлагают автокредиты уже не на 3-5 лет, а на 6-7, и при этом происходит снижение авансов, можно предположить, что игроки, перестраховываясь, будут склоняться к увеличению предложения плавающей процентной ставки. Хотя не всегда банки технологически способны это сделать. В перспективе года это может стать массовым явлением на рынке автокредитов.