Шесть фактов об обналичивании средств в "чужих" банкоматах в 2013 году

Факт первый: комиссии понижаются

Практически революцию в снятии наличных в банкоматах совершили в 2012 году международные платежные системы, понизив комиссию interchange. Последняя – это плата банковского учреждения-эмитента пластикововй карты банку-владельцу банкомата, через который держатель карты снимает наличные.

«Самым значительным событием последних трех лет было снижение международными платежными системами банкоматной ставки interchange по операциям на территории Украины до уровня 0,5% суммы плюс 2 гривны», - отмечает Оксана Сидорова, начальник управления платежных карт Терра Банка. Для сравнения: три года назад эта комиссия равнялась 1% от суммы снятия плюс 3 гривны.

И если ранее комиссии за снятие в банкомате другого банка в среднем по рынку росли, то за 10 месяцев 2013 года они резко понизились. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», обналичивание тысячи гривен в банкомате «чужого» банка в ноябре-2010 в среднем по рынку обходилось в 18,85 гривен, в ноябре-2012 – уже почти 20 гривен, а в ноябре-2013 средняя комиссия за эту операцию у банков из числа 50-ти лидеров по активам понизилась до 19,5 гривен или на 6% по сравнению с 2012 годом.

Правда, стоит отметить, что держатели пластика получили лишь небольшую часть от экономии банков за счет снижения комиссии: если раньше обналичивание тысячи гривен в банкомате другого учреждения обходилось банку в 13 гривен, то в 2013 году – всего в 7 гривен. То есть для банков расходы на такую операцию снизились на целых 46%.

С другой стороны, это дает основания ожидать, что комиссии за обналичивание будут снижаться и в дальнейшем.

Факт второй: получить деньги в «чужом» банкомате можно даже бесплатно

В некоторых случаях комиссии за обналичивание в банкоматах другого банка не просто понизились, а вовсе исчезли. Причина тому – также действия международных платежных систем. В частности, МПС Mastercard вывела на рынок карты Debit MasterCard, по которым комиссия interchange фиксированная и составляет 2 гривны. «Вывод на украинский рынок компанией MasterCard нового продукта – карт Debit MasterCard – резко активизировал деятельность большинства банков по предоставлению возможности бесплатного снятия средств в «чужих» банкоматах», - комментирует Дмитрий Лучко, директор департамента карточного бизнеса Кредобанка.

Правда, массовым или хотя бы распространенным такой подход среди банков не стал. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 8.11.2013 г., среди 50-ти банков-лидеров по активам лишь одно учреждение предлагает «пластик» с возможностью бесплатного обналичивания в банкоматах других банков. Такие условия действуют в украинской дочке Сбербанка России. В остальных учреждениях комиссии за снятие денег в «чужих банкоматах» превышают комиссию interchange и составляют от 1% суммы (ПриватБанк) до 2% (Мегабанк) или 1,9%+6 гривен (Укргазбанк). Подробные тарифы по банкам – в таблице ниже.

Факт третий: лимиты на снятие все еще актуальны

Несмотря на либерализацию тарифов за обналичивание в «посторонних» банкоматах, другое ограничение этой возможности – в виде лимитов на снятие – остается актуальным для банков. «Банк-эмитент за каждую такую операцию платит комиссию банку-эквайеру, потому с целью контроля расходов количество бесплатных снятий либо лимитируется и по достижении лимита применяется стандартный тариф, либо тариф применяется при достижении условий, позволяющих банку компенсировать расходы: например, определенного объема торговых транзакций либо наличия остатка по счету не ниже определенной суммы», - поясняет Светлана Попова, директор департамента карточных продуктов и процессов Банка «Финансы и Кредит».

С другой стороны, многие банки устанавливают лимиты на обналичивание по причинам, не связанным с комиссионными расходами. «Многие финучреждения также используют лимиты на снятие наличных по классическим причинам – для снижения возможных потерь в связи с несанкционированным использованием карт (мошенничеством). Каждый банк самостоятельно определяет размер таких лимитов. Как правило, они находятся в диапазоне 2-4 тысячи гривен в день», - рассказывает Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.

Нередко по той же причине лимит устанавливает не банк-эмитент карты, а банк, которому принадлежит банкомат. Так что если вы намерились снять крупную сумму (в несколько тысяч гривен) в «чужом» банкомате, будьте готовы столкнуться с ограничением.

Комиссии банков из числа 50-ти лидеров по активам за снятие наличных с платежных карт в банкоматных сетях других банков, не являющихся партнерами эмитента, по исследованию компании «простобанк Консалтинг» на 8.11.2013 г.  Учитывались стандартные дебетные карты банка, не учитывались кредитные, кобрендовые карты и пакетные предложения.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Продолжение следует…

Мнение

Александр Поддерегин, Руководитель по разработке карточных продуктов Альфа-Банка  

Одна из основных тенденций  последнего года – это снижение платы за снятие наличных в «чужой» банкоматной сети со стороны эмитента карты, вплоть до полного обнуления такой платы. При этом такой тренд наблюдается практически по всей карточной продуктовой линейке банков, не ограничиваясь только зарплатными картами, которые были всегда наиболее чувствительны к этой комиссии.

Да, такой тренд по нашему мнению стал возможен благодаря определенным шагам которые были сделаны со стороны платежных систем – снижение уровня ATM domestic interchange (комиссия, которую платят банки эмитенты банкам эквайерам), а также довольно жесткой конкуренции, которая в последнее время разворачивается на рынке платежных карт.

«Механизм» лимитов призван выполнять функции противодействия мошенническим операциям, а не ограничения  по бесплатному снятию наличных в «чужой» сети. Мы в своей практике используем гибкий подход к установлению лимитов на снятие наличных для разных продуктов и всегда рекомендуем устанавливать их в целях безопасности (так же как и sms-информирование). При этом клиент всегда может с помощью интернет-банкинга или звонка в call-центр банка внести необходимые ему изменения.

Татьяна Поточная, начальник управления сопровождения продаж Пивденкомбанка  

Около года назад международные платежные системы пересмотрели в пользу наших банков тарифы на карточные транзакции, значительно снизив размер комиссионных – interchange, которые эмитент карты платит эквайру за обслуживание своей карты.

Данные изменения действительно говорят о либерализации условий сотрудничества. Это в первую очередь связано с направленностью международных платежных систем на развитие бесконтактных платежей с помощью NFC технологий  и роста безналичных платежей.

Лимиты по платежным картам устанавливаются в целях безопасности проведения операций. Также следует учесть, что держатель платежной карты может самостоятельно управлять лимитами на карте: это касается снятия средств в банкомате, интернет-операций и т.д.

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра

В 2012 году платежные системы снизили ставки по операциям снятия наличных – interchange rates. Так, Visa снизила ставки по всем своим продуктам с «1% + 3 грн» до «0,5% + 2 грн». Ставка по одному из продуктов MasterCard (MasterCard Debit) и вовсе составила 2 грн. При этом, чтобы сделать снятие наличных для клиентов более доступным, привлечь новых клиентов и поддержать лояльность держателей платежных карт, многие банки приняли решение об отмене комиссий за снятие средств в «чужих» банкоматах. Некоторые финучреждения при этом ограничили количество бесплатных снятий пятью-десятью трансакциями в месяц.

В стремлении сэкономить на расходах по уплате комиссии interchange, банки часто устанавливают ограничение на разовую сумму снятия (с любых карт) в своих банкоматах. Некоторые банки ограничивают количество бесплатных снятий средств в «чужих» банкоматах числом в 5-10 снятий.

Оксана Сидорова, начальник управления платежных карт Терра Банка

Изменение тарифной политики МПС позволило банкам предложить своим клиентам новые карточные продукты с льготной комиссией за снятие наличных в «чужих» банкоматах на территории Украины, а для некоторых карточных продуктов данная комиссия была и вовсе отменена.

Осенью 2013 года банки вряд ли будут менять политику относительно установленных лимитов на снятие наличных средств по своим картам в банкоматах чужих банков, скорее будет продолжаться тенденция в пересмотре банками лимитов по сумме средств, выдаваемых в их банкоматах по картам чужих банков. Пересмотр банками лимитов по снятию наличных средств по своим картам может возникнуть только в случае всплеска мошенничества.

Дмитрий Лучко, директор департамента карточного бизнеса Кредобанка

Несколько лет назад банки начали предоставлять своим клиентам возможность бесплатного снятия средств в «чужих» банкоматах. Вначале это были единичные предложения, реализованные лишь в ряде продуктов (пакетов), иногда с повышенной ежемесячной платой.

На рынке существуют ограничения по количеству бесплатных операций, но если клиенту будет необходимо снять ту или иную сумму сверх установленного лимита – никаких проблем с этим не возникнет. Конечно же, операции, превышающие установленный лимит, будут тарифицированы банком-эмитентом  в соответствии с тарифами,  действующими на момент проведения операции.

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт Еврогазбанка 

Особых изменений не произошло. В комиссии по таким операциям входят все комиссионные возмещения банков платёжным системам, третьим банкам и уже остатки достаются банку. Многие банки идут на уступки. Но либерализация в основном прослеживается в тарифных пакетах по зарплатным и социальным проектам, а также по депозитным картам банка. Клиенты всё-таки больше привязаны к обслуживанию и вниманию со стороны «своего» банка.

Политика лимитирования снятия наличных была всегда. Только существует градация лимитов. Одни банки лимитируют снятие со своих карт, другие выставляют лимиты на свои банкоматы.

Светлана Попова, директор департамента карточных продуктов и процессов Банка «Финансы и Кредит»

Все чаще в предложениях банков, особенно в зарплатном сегменте, можно встретить отсутствие комиссии за снятие наличных в чужих банкоматах.

Первые шаги по либерализации условий сделали платежные системы, понизив страновой interchange (межбанковскую комиссию) по банкоматным операциям в Украине. Платежная система VISA это сделала по всем продуктам, MasterCard – по специальному продукту MasterCard Debit. Банки, получив подобный инструмент, смогли снизить соответственно комиссии для клиентов по выдаче наличных в чужих банкоматах.

Наталья Кузьмич, начальник департамента развития альтернативных каналов и поддержки продаж в УкрСиббанке  BNPParibasGroup  

Многие банки начали выпускать карты MasterCard Debit с низким АТМ- interchange, что позволяет банку предоставлять услугу получения наличных в «чужом» банкомате бесплатно. Наш банк первым запустил эту карту в 2012 году в Украине. Это основные изменения в тарифной политике, связанные с комиссией за выдачу наличных.

Пока особого смысла в лимитах на снятие в чужой сети я не вижу. Лимиты, как правило, устанавливают банки-эквайеры в рамках граничных сумм, разрешенных платежными системами для 1-й транзакции. 

Ирина Лемешко, заместитель начальника управления организации карточных программ банка «Хрещатик»

В последние три года на рынке платежных карт активно продвигается карточный продукт Debit MasterCard. Банки получили возможность предлагать клиентам снятие наличных средств в «чужих» банкоматах без комиссии с использованием этого продукта.

Наш банк не практикует осенью 2013 года установление ограничений на снятие наличных в банкоматах других банков.

Автор: Евгения Резниченко