Спрос и предложение мультивалютных вкладов растет: обзор рынка депозитов на 29 февраля

И хотя банки предлагают конвертацию валют в пределах таких вкладов без ограничений и комиссий, эксперты все же не советуют этот инструмент неподготовленным вкладчикам. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с единственной депозитной новости минувшей недели.

На минувшей неделе парламентом был принят новый закон о системе гарантирования вкладов физлиц. Согласно ему, полномочия по ликвидации неплатежеспособных банков передаются от Национального Банка к Фонду гарантирования вкладов физлиц, а срок проведения выплат гарантированных сумм сокращается с двух месяцев до семи дней.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стали мультивалютные депозиты от украинских банков. За полгода, прошедшие после выхода прошлого обзора на аналогичную тему, количество банков из числа 50-ти лидеров по активам, предлагающих такие вклады, выросло с трех до пяти учреждений.

Интересно, что вместе с увеличением предложения растет и интерес вкладчиков к мультивалютным вкладам. Так, по результатам опроса, проведенного на портале Prostobank.ua год назад, менее 9% читателей, ответивших на вопрос, пользовались мультивалютными вкладами, и еще около 15% участников опроса интересовались такими вкладами, но не нашли подходящих для себя условий.

А уже по результатам другого опроса, проведенного на сайте Prostobank.ua в 2012 году, более 45% читателей, принявших участие в опросе, интересуются мультивалютными вкладами. При этом для 22% проголосовавших важны выгодные условия конвертации, а более чем для 19% - возможность конвертации между гривной, долларом и евро.

Мультивалютные вклады банки предлагают на сроки от трех месяцев до года. Стандартный набор валют в мультивалютных депозитах: гривна, доллар и евро. Но есть и более экзотические предложения: например, Банк Кредит Днепр включает в набор валют российские рубли, фунты стерлингов, швейцарские франки, а также золото и платину. Впрочем, эксперты советуют будущим вкладчикам ориентироваться в первую очередь на наиболее распространенные и используемые в Украине валюты. «Считаю, что клиент должен анализировать и ориентироваться на ставки по трем ключевым валютам: гривна-доллар-евро. А экзотические валюты – это красиво, но не всегда применимо с практической точки зрения», - рассказывает Татьяна Коренская, директор департамента розничного бизнеса Укринбанка.

Главное преимущество мультивалютного депозита перед, например, отдельными вкладами в разных валютах – это возможность оперативно переводить свои сбережения между валютами, доступными в рамках депозита. Такую возможность предлагают все пять банков. При этом валюту вклада можно изменять в любой момент в течение срока его действия, и банки не взимают за это комиссии. Вкладчик может нести потери только за счет курса: у четырех банков из пяти конвертация происходит по коммерческому курсу банка, и только у банка Пивденный – по межбанковскому курсу.

Потому, прежде чем проводить конвертацию, вкладчику стоит посчитать, при каком изменении курса соответствующей валюты она будет оправданной, и насколько такое изменение вероятно. «Конечно, перед конвертацией валют необходимо осуществить анализ потери ресурсов и рассчитать возможный убыток либо доход. Но в данном случае есть и свой плюс – проценты, накопленные до конвертации валют, немного компенсируют потери на курсовой разнице», - комментирует Максим Дыма, специалист отдела развития продуктов Банка Кипра.

Хотя банки позволяют своим вкладчикам конвертировать средства на депозите хоть каждый день, процедура конвертации может оказаться не настолько простой, чтобы это было возможным. К примеру, в Пивденкомбанке она организована таким образом: если вкладчик хочет изменить соотношение валют мультивалютного депозита, то его депозит закрывают, выплачивают начисленные проценты, а потом открывают новый вклад уже с новым соотношением валют и под ставку, действующую в банке на момент совершения операции.

Чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами мультивалютного депозита, эксперты советуют тщательно изучить пред заключением депозитного договора условия конвертации валют внутри депозита, а также дополнительные условия. «Дополнительными условиями могут быть право изменять валюту всего вклада или его части, один раз или многократно, гибкое управление сроком вклада или изменение валюты вклада в рамках срока действия договора, возможность дистанционного управления счетом. Вот на это и надо обращать внимание. При этом следует учитывать, что обмен осуществляется по курсу, установленному на дату проведения операции. Другими словами, минимизировать потери от изменения курса можно только если спрогнозировать такое изменение, своевременно и оперативно перевести средства в растущую валюту», - поясняет Елена Трояновская, начальник управления кредитных программ банка «Хрещатик».

При этом важно также то, что, как отмечают эксперты, воспользоваться преимуществами мультивалютного депозита сможет не любой вкладчик. «Мультивалютный вклад может быть интересным для людей, которые имеют необходимые знания в финансовой сфере, и располагают инструментами для оперативного управления своими средствами (системы дистанционного управления счетами: интернет-банкинг, телефон-банкинг и тому подобное). Знания нужны для того, чтобы не идти за валютными колебаниями, переходя из одной валюты в другую зачастую уже по невыгодному курсу, а именно предугадывать эти колебания, видеть тенденции и заранее корректировать пропорции в валютной корзине своих сбережений», - рассказывает Евгений Сущенко, начальник дирекции продуктового маркетинга Евробанка.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание мультивалютных вкладов от банков из числа  50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 27 февраля 2012 года:

Пивденкомбанк предлагает вкладчикам депозит «Антиинфляционный» сроком от трех до 12-ти месяцев в гривне, долларах и евро. Желательное распределение валют: 40% - гривна, 35% - доллар, 25% - евро. Проценты выплачиваются ежемесячно. Возможно изменение соотношения валют, при этом по вкладу выплачиваются начисленные проценты, и в этот же день открывается новый депозит, уже по действующим ставкам на момент изменения. Валюты конвертируются по курсу банка.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Укринбанк предлагает вкладчикам депозит «Мультивалютный» в гривне, долларах и евро. Проценты по депозиту выплачиваются ежемесячно, в конце срока, или капитализируются – по выбору вкладчика. В течение всего срока действия договора возможно изменять соотношение валют, при этом конвертация происходит по курсу банка. Возможно пополнение вклада без ограничений.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Банк Кредит Днепр предлагает мультивалютный вклад «Большая восьмерка» в гривне, долларах, евро, российских рублях, фунтах стерлингов, швейцарских франках, платине и золоте. Пополнение депозита не предусмотрено. Соотношение валют можно изменять в течение всего срока действия договора, конвертация происходит по курсу банка.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Банк Пивденный предлагает вкладчикам мультивалютный депозит «Обменный» в гривнах, долларах и евро. Проценты выплачиваются в конце срока, возможно пополнение депозита без ограничений. Возможна конвертация валют по курсу межбанка.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

ПриватБанк предлагает депозит «Мультивалютный» в гривнах, долларах и евро. Проценты выплачиваются в конце срока, пополнение не предусмотрено. Конвертация валют возможна по курсу банка.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю.  Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Виталий Жихарцев, директор департамента организации работы с частными клиентами Астра Банка 

Мультивалютный вклад – это не новшество на украинском рынке. Банки начали его внедрять еще в 2007 году. Особенно много банков предлагали такие вклады в 2009 году, сразу после начала кризиса. Но все это время мультивалютные депозиты не пользовались большой популярностью среди клиентов. По-видимому, это связано со сложностью условий продукта для обычного человека: возможностью игр с курсами валют и необходимостью учитывать различные коэффициенты. Люди вначале предпочитают определиться с валютой, а потом уже выбирают тип вклада и банк. Поэтому мы не считаем мультивалютный вклад высокоперспективным продуктом для украинского депозитного рынка.

Преимуществом большинства мультивалютных вкладов является то, что клиент имеет возможность менять валюту вклада по текущему валютообменному курсу, не разрывая депозитный договор, а значит, без потери начисленных процентов. Это выгодно, если клиент, например, разместив на депозите гривну, узнает, что через неделю курс иностранной валюты вырастет, и успевает перевести деньги на своем вкладе из гривны в валюту, тем самым дополнительно к процентам по депозиту зарабатывает на курсовой разнице.

При открытии мультивалютного вклада следует обратить внимание на условия конвертации валют, начисления процентов после конвертации и условия пролонгации вклада в случае конвертации валют.

Максим Дыма, специалист отдела развития продуктов Банка Кипра

Срочный «мультивалютный вклад» сам по себе довольно нестандартный вид депозитного продукта. Основной целевой аудиторией мультивалютных вкладов являются либо те вкладчики, которые совершают в своей деятельности и работе операции с иностранной валютой, либо те, у которых уже есть финансовые ресурсы как в национальной, так и в иностранной валюте, и они не хотят их конвертировать в гривну, а желают накапливать такие ресурсы с получением дохода от депозитных операций.

Если взять портрет стандартного клиента, со средним уровнем заработка, который работает на официальной работе и получает доход в гривне, то маловероятно, что он будет пользоваться данным вариантом депозита. Таким клиентам стоит оформлять несколько срочных депозитных счетов в разных валютах.

Если же планируется серьезная покупка, например, автомобиля (иномарки) или недвижимости, где цена объектов отталкивается от долларового эквивалента, то соответственно и накапливать на покупку стоит в долларах США.

Елена Трояновская, начальник управления кредитных программ банка «Хрещатик»

Мы считаем, что в настоящих условиях преимущество должно отдаваться вкладам в национальной валюте, и соответственно стимулироваться должен рынок гривневых вкладов.

О мультивалютном вкладе нужно сказать следующее. В классическом понимании мультивалютный вклад – это срочный вклад в нескольких валютах, счета открываются по числу валют, процентная ставка устанавливается для каждой валюты. Доходность таких вкладов зачастую ниже, чем вкладов в отдельно взятой валюте, так как банки выравнивают курсовую разницу еще на этапе привлечения депозита, хеджируют свои курсовые риски.

Мультивалютный вклад интересен определенной группе вкладчиков, становится востребованным в период резких курсовых колебаний, поэтому не считаем его перспективным продуктом нашего рынка.  

Многообразие валют в этом виде вклада не так важно. Заработать на  экзотических валютах сложно, так как курсы непредсказуемы, некоторые валюты привязаны друг к другу, разница между курсами покупки и продажи таких валют существенна. 

Евгений Сущенко, начальник дирекции продуктового маркетинга Евробанка

Основная рекомендация при выборе мультивалютного депозита – внимательно знакомится с условиями договора и понимать их: есть ли ограничения по количеству и сумме переходов из валюты в валюту, по какому курсу этот переход будет происходить, есть ли комиссии или штрафы, какие ставки по вкладу в различных валютах и насколько они отличаются от ставок по аналогичным классическим вкладам.

Вкладчики должны понимать, что банки не могут просто забирать на себя их валютные риски, поэтому финучреждения компенсируют «свободу в выборе валют» различными дополнительными условиями: как справедливыми и приемлемыми для вкладчика, так и необоснованными и влекущими дополнительные расходы вкладчика.

Если все-таки есть желание поэкспериментировать с «мультивалютностью», то как альтернативу мультивалютным вкладам можно рассмотреть вложения в классические краткосрочные (1-3 мес.) вклады в разных валютах в определенной пропорции. Такие вклады просты для понимания и позволяют достаточно просто менять валютную структуру сбережений с выбранной периодичностью, тем более учитывая тот факт, что сейчас доходность по таким вкладам сопоставима или даже выше чем по годовым депозитам.

Татьяна Коренская, директор департамента розничного бизнеса Укринбанка

Я считаю, что мультивалютный – очень удобный депозитный вклад. Это связано с тем, что банк уменьшает волнения клиентов относительно изменения курсов валют. На сегодняшний день ситуация на валютном рынке стабильная, но ряд клиентов нуждается в дополнительных гарантиях. 

В процессе выбора мультивалютного вклада клиентам необходимо в первую очередь обратить внимание на то, является ли банк членом Фонда Гарантирования Вкладов. Поскольку такое членство позволяет защитить интересы вкладчика. Во-вторых, супер-высокие ставки не всегда являются гарантией удачного выбора вклада. Согласно словарю, слово «депозит» означает средства, отданные на хранение. И завышенные процентные ставки не всегда дают гарантию возврата депозита.

Евгения Резниченко