Станут ли банки надежнее после повышения гарантий по депозитам
Поднять планку суммы выплат вкладчикам ликвидированных банков нужно было уже давно, утверждают в Фонде гарантирования вкладов физлиц. По словам главы административного совета Фонда Игоря Соркина, предыдущее повышение этой суммы (со 100 тыс. грн до 150 тыс. грн) было проведено еще в ноябре 2008 года. С тех пор депозитный портфель банков существенно вырос, причем не только за счет увеличения числа вкладчиков, но и за счет увеличения средней суммы депозита. «Решение об увеличении гарантированной суммы возмещения принято для укрепления доверия населения к банкам и повышения защищенности подавляющего большинства вкладчиков страны. Повышение лимита выплат до 200 тыс. грн надежно защитит более чем 99% украинцев», — подчеркнул Соркин.
Банкиры в большинстве своем соглашаются с инициативой Фонда. «Безусловно, это один из важных шагов для финансовой системы страны, — говорит начальник управления развития розничного бизнеса Индустриалбанка Сергей Писаренко. — Некоторая категория вкладчиков предпочитает хранить деньги на счетах так, чтобы сумма, размещаемая в одном банке, была в пределах гарантированной суммы. Таким образом, ее увеличение дает возможность увеличить сумму депозитов, размещенных вкладчиком в одном банке. В свою очередь наращивание ресурсной базы банками позволит им увеличивать объемы кредитования. Вкладчикам нужен был сигнал, что государство готово защитить права тех, кто доверил свои деньги как государственным, так и коммерческим банкам».
«Это своевременное решение, — убежден советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Его принятию поспособствовали два фактора: девальвационные ожидания украинцев и сомнения в стабильности банковской системы. Снижение курса гривны, очевидно, будет, однако для вкладчиков банков оно компенсируется высокими процентными ставками по гривневым депозитам. Зато панические настроения населения в тот момент, когда нацвалюта начнет падать, победить сложно. Все ринутся забирать свои депозиты и переводить их в доллары и евро. В то же время любой банк единоразово может выполнить не больше 20—25% своих обязательств — деньги же не лежат постоянно в кассе в ожидании напуганных вкладчиков. В результате начинаются очереди, давка, смятение и повторение знакомого кризисного сценария».
Кущ считает, что увеличение гарантированной суммы компенсаций по депозитам сыграет в первую очередь роль психологического «успокоительного». Люди будут более уверены в устойчивости банковской системы и не побегут за вкладами из-за малейшего повода. Более того, украинцы охотнее понесут деньги в банки, полагают эксперты. По расчетам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, после повышения суммы компенсаций общий объем депозитов физлиц в украинских банках вырастет на 15%. Впрочем, некоторые банкиры сомневаются в таком эффекте. «Клиенты при размещении депозита обращают основное внимание на надежность банковского учреждения и на процентные ставки, — делится наблюдениями директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий. — При этом размер компенсаций Фонда является одним из последних факторов, на которые ориентируются вкладчики».
По словам Надточий, средняя сумма вклада в Эрсте Банке сейчас составляет 45—50 тыс. грн. Этот объем с лихвой покрывается и старой гарантией в 150 тыс. грн. При этом, по данным Фонда гарантирования вкладов, в целом по системе средний размер депозита не превышает 10 тыс. грн. Вклады на сумму выше 150 тыс. грн имеет менее 1% граждан. «В большинстве случаев это VIP-клиенты, которые обслуживаются в специальных кассах по отдельной программе, — говорит соучредитель фонда обманутых граждан «Возрождение» Игорь Степанов. — По кризисному опыту могу сказать, что свои депозиты из лопнувших банков они забирали полностью. Причем еще до того, как банк лопнул. Так что повышение гарантий по вкладам можно назвать символическим жестом. Эффект от него на самом деле будет мизерным».
Кроме того, Степанов советует не забывать, что с повышением суммы гарантий нагрузка на Фонд гарантирования увеличивается. Даже если проблемы возникнут в каком-нибудь среднем банке, где клиентов-«двухсоттысячников» меньше сотни, объем обязательств Фонда вырастет. Логично было бы в связи с этим повысить размер отчислений банков в пользу Фонда, однако пока об этом никто не говорит. Так что главный вопрос — хватит ли Фонду денег, чтобы выплачивать возмещения по новым правилам — остается открытым. На сегодняшний день активы учреждения составляют порядка 6,1 млрд грн. Этих денег хватит на возврат средней суммы депозита (10 тыс. грн) всего 610 тысячам вкладчиков (меньше 2% от всех клиентов украинских банков). Причем минимум у 12 самых крупных банков страны объем депозитов значительно превышает активы Фонда.
«Обещать еще не значит выплачивать, — резюмирует Степанов. — У государства на руках остаются все инструменты для того, чтобы административным путем принять решение об уменьшении гарантированной суммы, если того потребуют обстоятельства. В новом законе о системе гарантирования вкладов физлиц, который вступит в силу в конце сентября, нет никаких конкретных цифр — определение размера компенсаций отдано в ведение совета Фонда. Пока система работает стабильно, никаких изменений в худшую сторону не будет. Но в случае форс-мажора я не советую украинцам надевать розовые очки». Кстати, в парламенте с конца мая лежит законопроект с предложением внести норму о максимальной возмещаемой сумме в закон о системе гарантирования вкладов. Однако есть ли вероятность его принятия, эксперты сказать затрудняются.
