Ставки "плывут" на месте: обзор рынка кредитования физлиц на 30 сентября 2013 года
За четыре месяца, прошедшие с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему, количество банков из числа 50-ти лидеров по активам, предлагающих кредитные программы с плавающими ставками, уменьшилось на одно учреждение. В частности, перестал выдавать подобные кредиты Фидокомбанк (Эрсте Банк).
По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.09.2013 г., из оставшихся 10-ти банков подавляющее большинство – семь финансовых учреждений – используют в качестве базы для расчета плавающих ставок Украинский индекс депозитных ставок (UIRD) по вкладам на срок 12 месяцев. Еще два банка используют тот же индекс UIRD, но по депозитам на 6 месяцев. И лишь одно финансовое учреждение – Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ – использует в качестве базы для расчета плавающего процента средневзвешенную ставку по депозитам в гривне сроком до одного года, привлеченным на счета домашних хозяйств в течение последнего месяца.
При этом последний банк из 50-ти лидеров по активам, использовавший ранее для расчета плавающих ставок учетную ставку НБУ (Credit Agricole),отказался от нее в пользу индекса UIRD. К разочарованию заемщиков, именно учетная ставка НБУ за лето-2013 снизилась сильнее всего – с 7,5% до 6,5% годовых.
Теперь преимуществами этого снижения смогут воспользоваться только заемщики, которые успели оформить кредиты на старых условиях. И то лишь в том случае, если их договор предусматривает пересмотр ставки достаточно часто, а не, допустим, каждые пять лет.
Банки из числа 50-ти лидеров по активам, использующие плавающую ставку, и базы для расчета последней по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.09.2013 г.
| Банк (в алфавитном порядке) | База плавающей ставки |
| Credit Agricole | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Universal Bank | индекс UIRD по депозитам на срок до 6 месяцев |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| ВТБ Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Кредобанк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| ОТП Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Первый Украинский Международный Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Пиреус Банк | индекс UIRD по депозитам на срок до 6 месяцев |
| Сбербанк России (Украина) | индекс UIRD по депозитам на срок до 12 месяцев |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | средневзвешенная процентная ставка по депозитам в гривне сроком до 1 года, привлеченным на счета домашних хозяйств в течение последнего месяца |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Сами же показатели, по которым банки рассчитывали плавающую ставку, за прошедшие четыре месяца перестали снижаться. А некоторые даже незначительно выросли.
Украинский индекс депозитных ставок
Динамика индекса UIDR за прошедшие четыре месяца вряд ли порадует заемщиков кредитов с плавающей ставкой. Если за январь-май-2013 Украинский индекс депозитных ставок потерял 2,25-2,8 процентного пункта для вкладов сроком 6-12 месяцев, то с начала лета темпы его падения замедлились, а в августе-2013 снижение и вовсе прекратилось.
За июнь-июль-2013 индекс UIRD потерял 0,2-0,5 процентного пункта, а с августа-2013 начал «возвращать позиции», поднявшись к концу сентября-2013 на 0,3-0,5 процентного пункта. А по наиболее популярному показателю среди банков – ставкам по депозитам сроком на один год – индекс UIRD подрос с начала лета на 0,36 процентного пункта – с 17,32% до 17,68%.
Что же касается кредитных программ с плавающей ставкой, где в качестве базы используется индекс UIRD, то они за прошедшие три месяца изменялись разнонаправлено. Например, минимальная стоимость ипотеки с плавающей ставкой от ВТБ Банка снизилась на 0,5 процентного пункта – с 19,4% до 18,9% реальных годовых. А ипотека от украинской дочки Сбербанка России «подешевела» на 1,6 процентного пункт – с 22,8% до 21,2% реальных годовых. В тоже время минимальная стоимость ипотечных займов на «первичку» от Universal Bank, напротив, выросла на 2 процентного пункта – с 19,7% до 21,6% реальных годовых.
Впрочем, следует учитывать, что эти банки по разному рассчитывают базу плавающей ставки: ВТБ Банк и Сбербанк России в Украине ориентируются на индекс UIRD по вкладам на 12 месяцев, а Universal Bank – на 6 месяцев. Кроме того, на изменение ставки влияет методика расчета плавающей ставки в каждом учреждении: банки могут использовать среднее значение индекса за разный период (месяц, три, шесть месяцев), пересчитывать ставку по кредиту с разной частотой (каждый месяц, полгода, год), изменять маржу для новых договоров и тому подобное.
Средневзвешенная ставка по счетам домохозяйств
Динамика средневзвешенной процентной ставки по вкладам домохозяйств в гривне сроком до одного года была аналогична изменению индекса UIDR. По данным Национального Банка, после снижения в январе-мае-2013 летом она прекратила снижаться, «зависнув» на уровне сентября-2012 – 14-14,1% годовых.
Впрочем, это не помешало единственному банку, который использует этот показатель в качестве базы для плавающей ставки, немного снизить стоимость кредитов. Например, минимальная стоимость ипотечных займов на ЖК «Яскравый», ЖК «Парковые озера» и ЖК «River Stone» от Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ снизилась на один процентный пункт – с 19,1% до 18,1% реальных годовых.
Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 25.09.2013 г.
Ипотека
| Банк | Программа | Аванс | Реальная ставка, % годовых | Срок | |
| мин. | макс. | ||||
| Credit Agricole | Вторичный рынок | 50% | 21,51 | 25,97 | 1-20 лет |
| Первичный рынок | 50% | 21,51 | 25,97 | 1-20 лет | |
| Universal Bank | Вторичный рынок | 30% | 18,65 | 22,63 | 1-20 лет |
| Первичный рынок | 30% | 21,64 | 22,63 | 1-15 лет | |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | Вторичный рынок | 30% | 22,15 | 25,12 | 1-20 лет |
| ВТБ Банк | Вторичный рынок | 40% | 18,90 | 20,64 | 1-15 лет |
| Кредобанк | Вторичный рынок | 30%, 50% | 21,13 | 23,42 | 1-20 лет |
| Первичный рынок | 30%, 50% | 23,16 | 23,71 | 1-20 лет | |
| ОТП Банк | Вторичный рынок | 30% | 25,12 | 28,08 | 1-15 лет |
| Первичный рынок | 30% | 25,12 | 28,08 | 1-15 лет | |
| Первый Украинский Международный Банк | Вторичный рынок | 30% | 19,53 | 19,70 | 1-20 лет |
| Пиреус Банк | Первичный рынок | 30%, 50% | 20,01 | 23,27 | 1-20 лет |
| Сбербанк России (Украина) | Вторичный рынок | 30% | 21,08 | 21,57 | 1-20 лет |
| Первичный рынок | 30%, 40%, 50% | 21,23 | 24,59 | 1-20 лет | |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | Первичный рынок (ЖК Grand Life) | 25% | 16,03 | 16,92 | 1-20 лет |
| Первичный рынок (ЖК River Stone) | 45% | 18,11 | 20,30 | 1-20 лет | |
| Первичный рынок (ЖК Лико Град) | 40% | 18,07 | 20,30 | 1-20 лет | |
| Первичный рынок (ЖК Парковые озера) | 30% | 18,07 | 20,30 | 1-20 лет | |
| Вторичный рынок (ЖК Яблоневый) | 30% | 11,12 | 13,30 | 1-20 лет | |
| Первичный рынок (ЖК Яскравый) | 30% | 18,07 | 20,30 | 1-20 лет | |
| Первичный рынок | 30% | 19,07 | 21,30 | 1-20 лет | |
| Вторичный рынок | 30%, 40%, 50% | 17,02 | 19,50 | 1-20 лет | |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Кредиты на авто
| Банк | Программа | Аванс | Реальная ставка, % годовых | Срок | |
| мин. | макс. | ||||
| Кредобанк | Новые иномарки | 50% | 7,82 | 12,77 | 1-7 лет |
| Новые отечественные | 20% | 11,57 | 14,44 | 1-7 лет | |
| ОТП Банк | Новые иномарки | 20% | 23,80 | 25,52 | 1-6 лет |
| 50% | 22,31 | 24,02 | 1-6 лет | ||
| 75% | 19,54 | 22,20 | 1-6 лет | ||
| Новые отечественные | 20% | 23,80 | 25,52 | 1-6 лет | |
| 50% | 22,31 | 24,02 | 1-6 лет | ||
| 75% | 19,54 | 22,20 | 1-6 лет | ||
| Пиреус Банк | Новые иномарки | 20% | 20,37 | 23,69 | 1-7 лет |
| 50% | 20,37 | 24,19 | 1-7 лет | ||
| Новые отечественные | 25% | 20,59 | 24,19 | 1-5 лет | |
| 50% | 20,59 | 24,69 | 1-5 лет | ||
| Сбербанк России (Украина) | Новые иномарки | 30% | 15,95 | 23,12 | 1-5 лет |
| Новые отечественные | 30% | 15,95 | 23,12 | 1-5 лет | |
| 50% | 13,35 | 23,12 | 1-5 лет | ||
| 70% | 2,41 | 19,17 | 1-5 лет | ||
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | Новые иномарки | 10% | 19,58 | 23,62 | 1-7 лет |
| Новые отечественные | 10% | 19,58 | 23,62 | 1-7 лет | |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Потребительские кредиты под залог недвижимости
| Банк | Макс. сумма,% цены залога | Реальная ставка, % годовых | Срок | |
| мин. | макс. | |||
| Universal Bank | 50 | 23,60 | 25,44 | 1-7 лет |
| ВТБ Банк | 50 | 21,19 | 21,91 | 1-7 лет |
| Кредобанк | 60 | 23,02 | 23,82 | 1-10 лет |
| ОТП Банк | 50 | 26,34 | 27,97 | 1-10 лет |
| Первый Украинский Международный Банк | 50 | 21,00 | 25,55 | 1-10 лет |
| Пиреус Банк | 50 | 20,14 | 25,27 | 1-10 лет |
| Сбербанк России (Украина) | 50 | 24,29 | 26,26 | 1-5 лет |
| Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ | 60 | 19,18 | 22,30 | 1-10 лет |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Из меньших банков кредиты с плавающей ставкой предлагают:
| Банк | Программа | Аванс | Реальная ставка, % годовых | Срок | |
| мин. | макс. | ||||
| Банк Кипра | Потребительский кредит под залог недвижимости | 40% | 20,54 | 23,17 | 1-15 лет |
| Ипотека (вторичный рынок) | 30% | 18,46 | 20,06 | 1-20 лет | |
| Ипотека (первичный рынок) | 30% | 18,46 | 20,06 | 1-20 лет | |
| Фольксбанк | Потребительский кредит под залог недвижимости | 30% | 20,50 | 20,68 | 1-10 лет |
| Ипотека (вторичный рынок) | 30% | 19,50 | 19,68 | 1-20 лет | |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).
Оформить кредит, выбрав подходящие для вас условия, вы можете с помощью сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua.
Автор: Николай Немкович
