Страхование недвижимости: 7 шагов к выплате возмещения

Страхование недвижимости – самый сложный вид из существующих страховых продуктов. Это обусловлено наличием большого количества факторов, которые необходимо учитывать при заключении и действии договора. Интерес подогревается размерами страховых выплат, которые владелец имущества получит при страховом событии. Ущерб, от которого защищаются с помощью этой страховки, исчисляется миллионами гривен.

Екатерина Петренко, старший специалист департамента имущественного страхования BritMark, рассказывает несколько советов, которые помогут эффективно использовать страхование как дополнительный инструмент защиты бизнеса.

1. Страхование недвижимости – специфическая сфера знаний. При заключении страхового полиса Вы однозначно столкнетесь с разными нюансами и тонкостями. Довольно сложно во всем этом разобраться за 2 дня. Поэтому, в первую очередь, для обеспечения качественного страхования недвижимости,  постарайтесь выделить на это хотя бы несколько недель. Особенно если это страхование залогового имущества, где в согласовании принимают участие банковские сотрудники. Для всех сторон это бизнес-процесс, а спешка, как известно, враг качества.

2. Стоимость услуг по страхованию недвижимости определяется на основе опросного листа, который заполняет страхователь. Недостаточное внимание к этому этапу может обернуться несколькими неприятностями:

- более высокой ценой услуги, так как страховая кампания предполагает самый рисковый вариант в случае отсутствия информации;

- проблемами при необходимости получить выплату возмещения. Неправильно предоставленная информация об объекте страхования может стать причиной для отказа в выплате.

Обязательно заполняйте анкету таким образом, чтобы максимально правдиво отобразить состояние имущества, которое Вы планируете застраховать.

3. Одним из самых сложных моментов в страховании недвижимости по праву является выбор страховщика. В Украине зарегистрировано около 400 страховых компаний. Кому доверить риск стоимостью в миллионы гривен? В первую очередь стоит обратить внимание на такие параметры:

• репутация;
• история;
• опыт страхования именно имущественных комплексов;
• структура портфеля страховых рисков;
• доля выплат и убыточность компании;
• кто собственник и как давно компания функционирует;
• какую стратегию развития определяют собственники компании.

Информацию о будущих партнерах стоит проверять в разных источниках. Рейтинги могут быть составлены по разным критериям, и из них не всегда можно почерпнуть достоверные данные.  В Украине только 15 компаний функционируют в сегменте реального страхования недвижимости. Не стоит для страхования недвижимости выбирать страховщика, который специализируется в основном на автотранспортном страховании.

4. Обращайтесь сразу в несколько страховых компаний. Причем очень важно сформировать для всех один запрос. Иначе на выходе Вы станете обладателем информации, которую сложно сравнивать.

5. Внимательно изучите не только текст договора, но и правила страхования имущества, на основании которых этот договор составлен. Ссылку на них можно найти в преамбуле договора и дополнительно запросить их в страховой компании. Хотя, договор – это сокращенная версия этих самых правил, и Вы обязательно столкнетесь с ними при получении выплаты, не все страховщики предоставляют их своим клиентам. В самих правилах особенно тщательно нужно изучить описание рисков, чтобы у Вас сформировалось реальное понимание о продукте, который Вы покупаете.  

6. Наиболее широкое покрытие для защиты недвижимости можно обеспечить, заключив полис страхования недвижимости на базе "All Risks". Это сленговое название среди страховщиков. Безусловно, понятно, что общие исключения в этом договоре будут. Застраховаться от всего невозможно, и страхование – это  в первую очередь бизнес. Но эта программа значительно выгоднее для страхователя. В ней нет количественных ограничений по рискам стихии, и покрывается любое внешнее физическое повреждение имущества, кроме исключений.  Вы застрахованы от всех случаев, которые невозможно прописать в полисе на базе поименованных рисков. Доплата за такое покрытие составляет всего 15-20%.

7. "Не зная броду, не суйся в воду". Не стоит пренебрегать тем, что страхование недвижимости – довольно непростая сфера знаний. Ситуация усложняется еще и незначительным развитием культуры страхования в Украине. Потребители страховок становятся жертвами некачественных полисов именно из-за этого. Для обеспечения собственной защиты необходимо уделить время и не факт, что эти усилия гарантируют 100% успех. В Европе дефицит времени и знаний компенсируют привлечением специализированных консультантов, которые обеспечат  выгодные условия  страхования недвижимости.

Самое распространенное ментальное заблуждение наших бизнесменов –  с недвижимостью ничего не произойдет. "В огне не горит, в воде не тонет".  Именно этим оправдывают себя украинские страхователи, которые подписывают договоры, даже не читая их. Очевидно, имущественный комплекс менее подвержен рискам, чем автомобиль на дороге.  Но разумным отображением более низкой рисковости являются тарифы страхования, которые  по запросу "страхование недвижимости" в разы меньше, чем тарифы для страхования убыточного КАСКО.

В свою очередь, имущественный полис страхования порой может спасти бизнес в целом.