Страховка для ипотечного заемщика: расходы и возможности в 2013 году – 2
В предыдущей статье Prostobank.ua подсчитал, что стоимость полиса страхования залога при среднем по рынку тарифе может составить 15% суммы кредита. А страхование жизни заемщика при большом сроке займа выльется в несколько десятков тысяч гривен.
Как не страховаться
Чтобы сократить расходы на погашение кредита, можно попробовать оформить заем без обязательного страхования. При этом учтите, что страховать предмет залога вам придется в любом случае – таково требование Закона Украины «Об ипотеке». Здесь вопрос экономии сводится лишь к выбору наиболее низкого тарифа. Что же касается дополнительных видов страхования – жизни заемщика (в том числе страхование от несчастного случая) и титула, то они устанавливаются на усмотрение банка.
По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 7.08.2013 г., два десятка банков-кредиторов по ипотеке из числа 50-ти лидеров по активам помимо страхования залога, требуют обязательного страхования жизни заемщика (см. таблицу ниже). Еще в четырех учреждениях заемщика хотят видеть застрахованным в определенных случаях: при достижении установленного возраста (Unicredit Bank – 40 лет, Банк 3/4 – 50 лет), если супруг(-а) заемщика имеет инвалидность и его (ее) доход учтен в совокупном доходе семьи (Credit Agricole), или при большом сроке кредита («Хрещатик» и Форум Банк – от 10-ти, Первый Украинский Международный Банк – от восьми лет).
Наконец, четыре учреждения: БТА Банк, Правэкс-Банк, украинская дочка Сбербанка России и Терра Банк не настаивают на страховании жизни заемщика и титула.
Итак, если вы не хотите покупать полис личного страхования при получении ипотечного кредита, у вас есть два варианта: выбрать банк, не требующий такую страховку вовсе, или выбрать кредит на небольшой срок. Правда, важно учесть, что отсутствие страховки также имеет свои недостатки для заемщика.
Риски незастрахованного заемщика
С одной стороны, отсутствие дополнительных страховок – это возможность избежать дополнительных расходов, особенно при большом сроке кредита. Но с другой стороны, при том же большом сроке риски наступления страхового случая также возрастают.
К примеру, жизнь члена семьи, чей доход в семейном бюджете основной, финансовые консультанты рекомендуют страховать в любом случае. Что уж говорить о ситуации, когда этот же член семьи выступает заемщиком по долгосрочному кредиту на покупку единственного имеющегося у семьи жилья.
Эксперты отмечают, что случаи, когда страховая компания выплачивает кредит умершего заемщика крайне редкие, но все же бывают. «При работе на ипотечном рынке с 2005 года в нашем банке было две страховых выплаты по смерти заемщика», - рассказывает Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик».
Важно учесть, что страховой полис обычно покрывает не только самый печальный исход, но и потерю трудоспособности (инвалидность) заемщика. Например, в результате травмы или болезни, когда заемщик не сможет больше зарабатывать и, соответственно, погашать кредит.
Другого аспекта касается титульное страхование. Речь идет о страховании риска потери права собственности на недвижимость в результате, например, судебного обжалования прежними владельцами или другими заинтересованными лицами. Оно актуально при покупке жилья на вторичном рынке.
К примеру, если прежний владелец жилья был признан судом недееспособным и скрыл это, или скрыл от покупателя наличие совладельцев или прописанных в квартире несовершеннолетних, или же сам получил квартиру незаконным путем, то в будущем заинтересованные лица могут обжаловать сделку продажи в суде и добиться (в худшем для покупателя случае) ее отмены. В таком случае стоимость квартиры покупателю, возможно, и вернут. С суммой же уплаченных процентов и других расходов по кредиту он рискует расстаться навсегда.
Если же у покупателя есть полис титульного страхования, то можно рассчитывать на компенсацию расходов страховой компанией. Конечно, если покупатель выбрал надежного авторитетного страховщика.
Титульное страхование имеет и упреждающую функцию: до подписания договора страховщик, чтобы обезопасить себя, изучит всю подноготную покупаемой недвижимости и прежних владельцев. И если окажется, что договора или схемы передачи собственности содержат спорные и потенциально рискованные моменты – то вы о них узнаете.
Учтите, что титульное страхование не покрывает риск конфискации квартиры банком, если заемщик не погашает кредит.
Обязательные виды страхования для заемщиков по кредитам на вторичное жилье в банках из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 7.08.2013 г.
| Обязательные виды страхования | Банк |
| только залога | БТА Банк, Правэкс-Банк, Сбербанк России (Украина), Терра Банк |
| залога и жизни заемщика | Universal Bank, Банк Кредит Днепр, Всеукраинский Банк Развития, ВТБ Банк, Дельта Банк, Диамантбанк, Киевская Русь, Кредобанк, Марфин Банк, Мегабанк, ОТП Банк, Ощадбанк, Пивденный, Украинский Бизнес Банк, Укргазбанк, Укринбанк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™, Укрэксимбанк, Финансы и Кредит |
| залога, жизни – при определенных условиях | CreditAgricole – если жена / муж заемщика является инвалидом и их доходы были включены в расчет платежеспособности; Банк 3/4 – если заемщику больше 50 лет; Первый Украинский Международный Банк – при сроке свыше 8-ми лет; Форум Банк – при сроке кредита свыше 10-ти лет Хрещатик – при сроке кредита свыше 10-ти лет |
| залога, жизни и титульное – при определенных условиях | UnicreditBank – страхование жизни – если заемщику больше 40 лет; титульное – если объект недвижимости реализовывался три и более раз за последние три года, получен собственником по наследству, по решению юридического управления, если имеют место судебные решения |
Автор: Евгения Резниченко
