Страховка: выбор между плохим и плохоньким
Средний обыватель не очень-то любит страховаться, особенно во время финансового кризиса. Но некоторые виды страхования игнорировать не выйдет.
Например, на кредитную машину вы обязаны оформить полис КАСКО, а на любую другую — ОСАГО. В общем, автовладельцу без страховки никак не обойтись. Поэтому страховые компании (СК) охотятся на тех же автомобилистов, соблазняя выгодными условиями и наперебой расхваливая собственную надежность и порядочность. Вот есть у вас машина. Но в тонкостях страхового дела вы разбираетесь как глухой тетерев в классической музыке. Кого же выбрать?
На то и щука, чтобы карась не дремал
Если вы покупаете машину в кредит, одно из основных требований банка — оформить на автомобиль страховой полис КАСКО. Стоимость этой недешевой услуги, как правило, входит в сумму, которую банк ссужает вам на машину. Но даже беря машину за наличные, вы обязаны оформить полис ОСАГО. Как это сделать? «Да проще простого! — кричат многочисленные рекламные плакаты и телеролики самых разных страховых компаний. — Наберите наш номер — и мы сами позаботимся о вас!»
Допустим, если вы покупаете туфли или йогурт и хотите выбрать лучшее, тут совершенно понятно, как действовать: для начала как минимум разузнать, из чего изготовлен товар. В ситуации со страховым полисом все не так легко. Конечно, можно, связавшись с облюбованными страховыми компаниями, попросить показать текст типового договора (к слову, если там откажут, это вернейший признак того, что такую компанию стоит обходить десятой дорогой). Однако если у вас нет специального экономического или юридического образования, вас элементарно могут обвести вокруг пальца. Вывод: здесь необходима помощь независимого эксперта. Только где его взять?
О том, что во всем мире существует такая профессия, как страховой брокер, я узнала около года назад, да и то мимоходом. Порасспрашивала у нескольких своих коллег, слышали ли они о консультантах страхового рынка. Выяснилось — нет. Причина проста: если во всем мире продажа полисов — дело страховых брокеров, которые собственным кошельком отвечают за возможную непорядочность страховщиков, то у нас страховые компании предпочитают торговать полисами напрямую. Казалось бы, такой полис должен был бы обходиться клиенту дешевле. На деле же все наоборот. Может быть, поэтому список стандартных вопросов («Как лучше выбрать страховую компанию», «Что такое идеальный договор КАСКО» и т.п.), которые я приготовила, идя на встречу с директором компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагимом Габидулиным, пришлось менять на ходу.
«В газетах нет рецептов, как, например, лечить сломанную ногу, — говорит Ибрагим Габидулин. — Этим должен заниматься профессионал. На рынке страхования таким профессионалом и выступают брокеры. Брокер как адвокат стоит на стороне клиента. А для страховых компаний он как щука — чтобы карась не дремал».
Cosa Nostra
В любой СК есть непримиримые противоречия между акционерами и топ-менеджментом, уверен мой собеседник: «Будет топ-менеджер аккуратно выплачивать деньги по страховым случаям — его уберут. Не будет платить — о компании пойдет дурная слава. Только лучшие могут пройти по этому лезвию. Так что я открытым текстом могу сказать, что все страховые компании у нас плохие! Все они относятся к клиенту не очень хорошо, живя по принципу «Сэкономь — получишь премию!».
Но и это не самая большая проблема. Гораздо хуже то, что в Украине налицо своего рода сговор между банками и страховыми компаниями. Ведь как выходит: если человек покупает машину в кредит, банк, дающий деньги, как правило, требует, чтобы заемщик оформлял полис КАСКО в определенной компании. «Ну и что, что там комиссионных 30% и условия страхования плохие? — продолжает Ибрагим Габидулин. — Клиент видит вожделенную машину и готов подписать любой договор, любую страховку, залог. И не думает о том, произойди что — банк заберет все страховые выплаты в счет погашения кредита. Итог: человек остается с разбитой машиной, без денег, причем с недовыплаченным кредитом. Банки и страховщики между собой договорились. Нужно разорвать эту связь, она чревата захватом банками всей экономики. В страховой отрасли они совместно «доят» клиентов».
Между прочим, добиться внятного ответа на вопрос, насколько законны основания такого сотрудничества и каковы права клиентов, бывает практически невозможно. «Это наше дело», — отвечают и банкиры, и страховщики. Примерно так на вопрос о роде занятий отвечают и сицилийские мафиози.
«Страховка страховки»?
В развитых странах страховые компании своими полисами не торгуют. Этим занимаются исключительно брокеры. В той же Америке на одну СК приходится 230 брокерских компаний, в Канаде — 83. Очень показателен и пример соседней Польши. Еще 7 лет назад там было 1,5 тысячи страховых и 20 с небольшим брокерских компаний. Сегодня все наоборот. Страховщиков осталось 37 (самых надежных и проверенных), а количество брокерских компаний достигло почти 1,5 тысячи. В Украине же на 477 СК (причем большая половина из них — дутые, «карманные») — всего 58 брокерских организаций. Что делает брокер? Он скупает полисы у страховых компаний оптом, а потом продает клиентам в розницу.
Хотя страховых брокеров в Украине немного, но те компании, которые работают на нашем рынке, зачастую являются частью крупных старых западных компаний «с традициями». Например «Aon-Ukraine», часть международной компании «Aon» (глава украинского филиала, кстати, президент Федерации страховых посредников Украины), или «Oaksott», дочернее отделение британской брокерской компании. Согласно рейтингу делового издания «Инвест-газета» в десятку лучших входят не только они, но и такие компании, как «BESSO Ltd», «Marsh Europe S.A», «Страховой брокер «РОЛЛ», «Страховой брокер КОНСОРИС» и другие. Если уж у вас возникнет необходимость в брокерских услугах, подобрать брокера будет несложно: у профессиональной Федерации страховых брокеров имеется свой сайт:
