Террор от банкиров

В последние время банкиры находят все новые и новые «промахи» заемщиков. Одно из последних ноу-хау — заводить уголовные дела на своих же собственных клиентов. По мнению банкиров, многие из этих зловредных клиентов – подлые мошенники, с которыми необходимо бороться! А чтобы было больше возможностей прижать заемщика к ногтю, сейчас лоббируется законопроект, согласно которому долги могут переходить… по наследству! Еще одно новшество — выселять маленьких детей и их родителей «на деревню к дедушке» без учета мнения опекунского совета.

С банковским беспределом сталкивался, наверное, каждый второй заемщик. Ведь у банков имеется собственное видение и трактовка законов. Их суть сводится к тому, что коль уж взял кредит – плати, и чем больше, тем лучше! Даже если закон на стороне вкладчика, банкиры умудряются вывернуть его в свою пользу. Иногда эти ситуации поражают своей абсурдностью. Вот вам живой пример.

168 гривен превратились… в 43 тысячи!

Эта история произошла недавно в Симферополе: заемщик не доплатил по кредиту 168 грн. Спустя два года ему пришло «письмо счастья», в котором сообщалось, что долг по непогашенному займу составляет…

43 тыс грн! В финансовом учреждении обалдевшему человеку объяснили, что это действительно его долг, и если он не будет погашен, эта цифра продолжит расти. Но как могли какие-то 168 грн превратиться в гигантские 43 тыс? Оказывается, все предельно просто – это набежали штрафы и пеня. Примечательно, что на протяжении этих самых двух лет, пока задолженность росла, заемщику о долге никто даже не удосужился сообщить. Это сделали лишь тогда, когда сумма стала весьма внушительной. Сейчас заемщик подал иск в суд о признании кредитного договора недействительным.

Еще одна «свежая» банковская уловка – заводить уголовные дела на заемщиков. Во времена кредитного бума людям, желающим взять второй или третий заем, банковские клерки рекомендовали не указывать в документах наличие кредитов. Мол, такая маленькая хитрость не повлечет за собой неприятных последствий, зато очередной кредит точно дадут! Доверчивые люди следовали совету и теперь пожинают плоды: ведь, по мнению банкиров, эта невинная хитрость не что иное, как мошенничество!

«В Ивано-Франковской области к нам обратился клиент одного из банков, и мы по его просьбе подали в банк иск о признании договора займа недействительным, – рассказывает глава координационного совета ассоциации антиколлекторов и защитников «Ваша надежда» Федор Олексюк. – Но перед судебным заседанием этого человека вызвали в банк и хорошенько припугнули: мол, или забираете иск из суда, или против вас заводится уголовное дело. Основанием стало именно то, что при оформлении кредита в документах он не указал, что на нем висел еще один кредит. И попробуй докажи, что так сделать «подсказал» их же сотрудник».

Детей — на улицу!

По мнению Ассоциации антиколлекторов, это еще не все «сюрпризы» от банков. Самое интересное нас ждет впереди. Новые нормативные акты создаются под лозунгом «защиты простых заемщиков», а на самом деле охранять они будут финансовые учреждения, а уж никак не нас с вами.

К примеру, в НБУ и Ассоциации украинских банков уже разработали один такой законопроект – «О внесении изменений к некоторым законам Украины относительно защиты прав кредиторов». В нем прописана норма, согласно которой кредиторы скоро смогут выселять из кредитных квартир заемщиков с малолетними детьми. Пока что без согласия опекунской службы это проделать практически невозможно: представители службы должны убедиться в том, что малыш не останется на улице, и только после этого принимать решение о выселении семьи с малолетним ребенком.

Страшная статистика

«В 2009 году из-за давления банков и коллекторов покончили жизнь самоубийством 20 человек. В нынешнем году уже пятеро наложили на себя руки из-за проблем с кредитами. Речь идет лишь о случаях, когда вина банкиров в гибели кредиторов было доказана. На самом же деле смертей гораздо больше. Кроме доведенных до самоубийства, в этот печальный список можно внести людей, погибших от инфарктов и инсультов, загнанные в глухой угол банковскими долгами», — заявил «Новой» Федор Олексюк.

Еще одна интересная новация касается купленных в кредит машин. Так, если заем не погашался в течение двух месяцев, банкиры предлагают запретить водить «кредитные» авто, а также изымать залог без судебного разбирательства. «Банкиры хотят забирать движимое имущество только лишь на основании исполнительной подписи нотариуса, – уверяет Федор Олексюк. – В случае принятия этого законопроекта его действие будет распространяться на родственников заемщиков: в документе четко прописана передача по наследству кредитной задолженности. Получается, в кредитную яму попадут ни в чем не повинные близкие люди. Одновременно заемщиков обяжут предоставлять в банки не копии, как это делается сейчас, а оригиналы документов, подтверждающие права собственности. После чего они будут храниться у кредитора до погашения займа. Правда, в этом случае возникает вопрос с техпаспортами на машины – без них нельзя ездить».

Помимо этого физическое лицо, имеющее кредитную задолженность, не сможет регистрироваться как частный предприниматель, а учредитель предприятия – как юридическое лицо.

По пессимистическим прогнозам банкиров, после введения этих поправок срок изъятия залога, который раньше затягивался на многие годы, сократится до шести—девяти месяцев. По оптимистическим – до двух—трех месяцев. Этот документ был инициирован банками, старающимися снизить убытки от действий нерадивых заемщиков, которые якобы уклоняются от уплаты долгов разными способами.

«Такие новшества нарушают права человека, – продолжает Федор Олексюк, – тем не менее, на это никто не смотрит! Главный аргумент коллекторов – мол, это мировая практика. Позвольте, в Америке коллекторы работают с 1975 года, и ничего страшного там не происходит. Но их коллекторы и наши – это, как говорят в Одессе, две большие разницы. Их коллекторы работают в правовом поле, а наши – как придется.

Чаще всего их принципы работы напоминают рэкет 1990-х годов».

Суды против банкиров

Несмотря на все действительно страшные новшества, которые хотят внести в нормативные акты, юристы все же видят свет в конце тоннеля, хотя и тусклый. Как-никак, но сегодня уже есть прецеденты, когда заемщики выигрывают у банков судебные тяжбы. И это при том, что такие случаи ой как нежелательны для банкиров. Ведь они могут привести к тому, что заемщики начнут массово обращаться в суды, а те могут признать недействительным практически каждый второй кредитный договор. Это в свою очередь может привести к коллапсу банковской сферы.

Интересно, что поначалу суды выигрывали заемщики, проживающие в крупных городах, таких как Одесса, Днепропетровск, Донецк, Киев. Теперь правда торжествует даже в поселках городского типа. Ведь судьи тоже люди: многие из них в свое время попали в кредитную мышеловку и прекрасно понимают, что закон на стороне заемщиков. Только это нужно доказывать. Ведь если банк выдавал кредит, а на этот вид деятельности у него не было лицензии, договор признается недействительным. И заемщику придется вернуть всю сумму кредита, чего многие сделать не могут, поэтому терпят и молчат.

«Год назад, когда был пик самоубийств, связанных с кредитами, мне позвонили из Генпрокуратуры и попросили предоставить информацию обо всех известных нам противоправных действиях коллекторов. Мой представитель лично передал все материалы. Но потом в прокуратуре посчитали, что это были не противоправные действия, а гражданско-правовые отношения. Хотя там и близко не было этих самых отношений, был сплошной криминал. Видимо, у правоохранительных органов нет желания открывать уголовные дела против коллекторов. А ведь если коллектор представляет интересы банка на основании договора или доверенности, и он превысил свои полномочия, его действия уже подпадают под действие Уголовного кодекса. В 90% случаев они действуют вообще без документов, а это уже квалифицируется как вымогательство».

Итак, чтобы не попасть в неприятную кредитную ситуацию, эксперты рекомендуют внимательно читать договор и не поддаваться на разнообразные уговоры и рекомендации служащих финансовых учреждений: их советы рано или поздно «вылезут боком» заемщику.

Если все же попали в долговую яму, нельзя молчать. «Банкиры – как собаки: чувствуют, когда можно напасть на человека, – уверяет Федор Олексюк. – Как только они видят, что заемщик их боится, сразу же активизируются и начинают творить беспредел. Если они осознают, что заемщик не молчит и обращается в правоохранительные органы, отступают».

Жаль только, что многие наши граждане просто не знают, как защищать свои права и кошельки.

Кредитный омут

Проблемы с займами возникают не только у банковских вкладчиков — нелегко нынче и клиентам кредитных союзов. В этом случае защита своего вклада ложится на плечи самого вкладчика.

То тут, то там с финансовой карты Украины исчезают кредитные союзы. Обманутые вкладчики обивают пороги правоохранительных органов в поисках правды и собственных денег. По данным Ассоциации антиколлекторов Украины, в нашей стране работает около 800 кредитных союзов, и две трети из них имеют проблемы с возвратом вкладов. Эксперты уверяют, что в этих финансовых учреждениях «вертится» около 6 млрд грн.

Несложно подсчитать, сколько этих денег уйдет или уже ушло в никуда. Причем если вкладчики пострадавших от кризиса банков имеют хотя бы призрачную надежду вернуть свои средства (фонд гарантирования вкладов физических лиц никто не отменял), то с кредитными союзами все намного сложнее. Тут возвращать вклады особо никто не обещает, хотя менеджеры кредитных союзов и уверяют, что в Украине уже создан некий стабилизационный фонд гарантирования вкладов, и в случае чего именно из него и будут выплачивать деньги пострадавшим. Вот только одно малюсенькое, хотя и весомое «но» – он создан для поддержки кредитных союзов. Иными словами, этот фонд призван «лечить» больную организацию, и основная его задача – не дать ей умереть. А спасать пострадавших вкладчиков – это, извините, совсем другая история. Если союз «умер» быстро и ему не успели оказать помощь из этого фонда, тут никто никому и ничем не обязан. Получается, что страхуются как раз кредитные союзы, а никак не их клиенты?!

Еще один вариант защиты своих кровных – страховать их. И снова выплывают неприятные нюансы. С одной стороны, найти страховую компанию, готовую предоставить эту услугу, очень сложно. «Мы не страхуем вклады в кредитных союзах, – рассказывает генеральный директор одной столичной страховой компании Андрей Шукатко. – Пару лет тому назад страховали, а теперь нет. Во-первых, потому, что такая страховка обойдется слишком дорого: редко какой потенциальный страхователь сможет найти нужную сумму. Для этого нужно формировать большие резервы и страховой взнос».

Если все же постараться, можно найти кредитные союзы, которые застрахуют вклады, но у… «дружественных» страховщиков. Несложно догадаться, что в этом случае ликвидация одного по цепочке повлечет за собой ликвидацию другого. И снова деньги нельзя будет вернуть.

В некоторых страховых компаниях решение о том, страховать или нет, принимают только после изучения документации определенного кредитного союза. Так что сначала вкладывайте деньги в союзы, дорогие украинцы, а потом вам сообщат, будет вклад застрахован или нет.

Еще одна закавыка: в большинстве договоров страхования указывается, что вклад вернут, только если кредитный союз в судебном порядке будет признан банкротом, а эта процедура не прописана в нашем законодательстве. Выходит, что нас страхуют от того, чего попросту быть не может.

Вот так и выходит, что не стоит гнаться за высокой доходностью, которую обещают кредитные союзы. Ведь можно остаться не то что без процентов, а и вовсе без вклада.

Екатерина Братко