Украинцев приучают к бесконтактным платежам

«Принцип ребят из Купертино ясен: они хотят сесть на трафик», – объясняет первопричины создания сервиса бесконтактных мобильных платежей Apple Pay вице-президент Ассоциации участников электронного бизнеса Украины Сергей Скабелкин. В США компания сумела заключить договоры с ключевыми банками и тысячами ритейлеров, по данным Financial Times , за каждую транзакцию она берет 0,15%. Впрочем, есть существенное ограничение: закрытая по своей сути технология работает только с новыми iPhone 6 и iPhone 6 Plus, оснащенными датчиком Touch ID для идентификации пользователя и чипом NFC (Near Field Communication) для проведения бесконтактной транзакции.

На прошлой неделе украинский ПриватБанк запустил собственную систему бесконтактных мобильных платежей с созвучным названием AirPay. В отличие от Apple она работает практически с любым смартфоном на базе Android или iOS, зато не позволяет выбирать между банками. По мнению пресс-секретаря ПриватБанка Олега Серги, основное преимущество запущенной пока только в Днепропетровске технологии в отсутствии необходимости вложений. «Схема бесконтакта с гаджетами или отдельными картами нежизнеспособна в принципе – это уже мировой опыт, – утверждает Серга. – Жизнеспособна будет только та система, которая не требует ничего добавлять ни от торговли, ни от клиента».

Варианты на выбор

Начальник управления кредитных карт Райффайзен Банка Аваль Сергей Шацкий признает: необходимость инвестиций в проект, который раскроет потенциал не в первый год, является сдерживающим фактором на пути развития бесконтактных платежей. И, тем не менее, нужно быть в тренде. «Digital во всем, почему ему не найти место в карточках в виде мобильных платежей?» – вопрошает эксперт.

На сегодняшний момент существует три основных способа построения экосистемы бесконтактных платежей на основе NFC. Саму по себе технологию, особенно после поддержки Apple, Скабелкин считает состоявшейся. Сегодня ее поддержка уже присутствует во флагманских моделях и даже смартфонах среднего уровня, еще через два года она войдет в обязательный «джентльменский набор» наряду с Bluetooth и Wi-Fi.

1. SIM-Centric, когда «безопасный элемент» размещается непосредственно в SIM-карте и управляется по TSM (Trusted Service Manager) с использованием стеков мобильного оператора. В Украине больше года назад такой проект запустил «Киевстар» вместе с Альфа-Банком .
2. Embedded – «безопасный элемент» находится непосредственно в мобильном устройстве. По этому пути пошли Samsung и VISA, которые еще в 2013 году объявили о совместном развитии и продвижении системы мобильных платежей на основе NFC. Промежуточным вариантом реализации технологии стало размещение «безопасного элемента» на SD-карте, но он не нашел широкого применения в индустрии. 
3. HCE (Host Card Emulation) предполагает эмуляцию платежной карты внутри ядра операционной системы Android, начиная с версии 4.4 KitKat. Здесь первенство опять-таки принадлежит ПриватБанку, который сумел на базе собственного сервиса моментальных платежей LiqPay реализовать полноценные NFC-платежи. Они реализованы в «Приват24», ими реально расплачиваться уже сегодня в любом магазине с бесконтактным терминалом.

Критическая масса

По словам Скабелкина, долгое время сдерживающим фактором на пути распространения NFC-платежей являлось отсутствие конечных устройств по приему бесконтактных платежей. Но на сегодняшний момент из свыше 140 000 терминалов, установленных в Украине, около 80 000 (больше половины) полностью совместимы с перспективной технологией. Райффайзен Банк Аваль около двух лет назад в числе первых запустил услугу приема бесконтактных карт в эквайринговой сети и наладил массовую эмиссию таких карт, доведя их количество до полумиллиона.

Другое дело, что мощным сдерживающим фактором на пути распространения бесконтактных мобильных платежей является непонимание клиентом, зачем ему это нужно. «Просто еще один способ провести платеж, никакой дополнительной пользы», – признает Скабелкин, и тут же делится своим видением перспектив. По его мнению, переломный момент наступит, когда банки вместе с торгово-сервисными предприятиями начнут реализовывать различного рода сервисы на основе бесконтактных технологий.

Один из возможных вариантов Tap&Pay – идентификация «в одно касание» всех программ лояльности в облаке для клиента на кассе c автоматической платежной транзакцией. Сейчас, чтобы совершить покупку в торговой сети, приходится делать слишком много лишних телодвижений: проведение оплаты, сканирование дисконтной карты, иногда дополнительно еще учет купонов для скидки. Не говоря о том, что дисконтную карту попросту можно забыть взять с собой. Другой не менее привлекательный пример – использование вместе с NFC маячков iBeacon в заведениях, которые автоматически определяют присутствие посетителя и отправляют ему персонализированные предложения.

Подозрительное сходство

«Приват» был не первым, кто начал развивать мобильные платежи в Украине. В прошлом году украинский проект Settle привлек $1,5 млн инвестиций российского венчурного фонда Life.SREDA на развитие мобильных платежей. «Settle нужен, чтобы быстро оплатить счет в заведении с помощью телефона, без официанта, бумажного чека и сдачи», – так объяснял назначение запущенного сервиса его основатель Стас Матвиенко. Примечательно, что процессинговым партнером Settle выступает LiqPay ПриватБанка.

Однако Матвиенко утверждает, что не видит в ПриватБанке для себя конкурента. В ответ на запрос Forbes он следующим образом изложил свою позицию: «Мы начали с мобильных платежей, но доделали предзаказы [в кафе и ресторанах], и сфокусировались на них. Теперь мы делаем не просто оплаты, а заказ блюда, оплату заранее, получение столика». По словам предпринимателя, в Украине у Settle тестовый рынок, компания нашла подходящую модель и переезжает в США.

Не видят прямой конкуренции с Settle и в самом ПриватБанке. «AirPay, в первую очередь, имиджевый проект, призванный вызвать у пользователя WOW-эффект, – объясняет заместитель председателя правления ПриватБанка Олег Гороховский. – В случае с Settle каждую торговую точку необходимо подключать к сервису, настраивать API для приема платежей через приложение. AirPay дает возможность платить в POS-терминале без дополнительных настроек в рамках ранее заключенного договора эквайринга, все торговые точки автоматически подключены к приему платежей».

В то же время Матвиенко указывает на сбои в работе сервиса AirPay. Возможно, причиной негативного пользовательского опыта стало длительное время авторизации. На официальном сайте сказано, что нужно ждать около 30 секунд распечатки чека. «Назовите мне любой продукт, который не сбоит? Даже продукты мировых брендов, таких как Google и Apple, иногда преподносят неожиданности пользователям, – парирует Гороховский. – Если серьезно, такой же вопрос я слышал от многих журналистов лет 15 назад, только сравнивали наличные расчеты и расчеты банковской картой».

В число минусов недавно запущенной услуги Скабелкин добавляет обязательное наличие активного интернет-соединения. По словам эксперта, в часы пиковой нагрузки время авторизации вполне может исчисляться несколькими минутами. «Поколение миллениум не готово столько ждать», – уверен он. Терминал может понадобиться для другого клиента, а если в заведении несколько терминалов, неизвестно, на какой придет запрос для оплаты.

На волне NFC

Несмотря на возможные технические огрехи, Скабелкин верит в перспективы подобного рода начинаний, и уверен, что они сумеют найти своих адептов. «Украинские потребители любят пробовать что-то новое», – говорит вице-президент по развитию бизнеса представительства MasterCard Europe в Украине Сергей Францишко о первом в своем роде совместном проекте с «Киевстаром» и Альфа-Банком. По данным источников Forbes, на стадии переговоров находится еще несколько похожих проектов с участием банков и операторов связи и крупных ритейлеров.

Верит в перспективы NFC-платежей и Шацкий: «Реализация HCE для Android и подобное решение Apple Pay станут началом развития инфраструктуры в правильном user-friendly направлении как для пользователей услуги, так и для участников экосистемы». Когда в начале 2014-го ПриватБанк представил первый в мире облачный NFC-кошелек, в отличие от конкурентов, он не требовал размещения «элемента безопасности» на SIM-карте или на борту смартфона. В случае AirPay не нужен и сам NFC-модуль, и даже терминалы с функцией бесконтактной оплаты. Именно по этой причине в банке верят в большие перспективы проекта. 

Сергей Мишко