Прошедшая неделя отметилась целым рядом новостей, касающихся возможной и реальной смены собственников украинскими банками. Во-первых, была завершена сделка по покупке Platinum Bank группой финансовых инвесторов. Как сообщают в учреждении, его руководство будет осуществлять прежнее правление. Во-вторых, появилась официальная информация о подготовке к продаже Райффайзен Банка Аваль – материнский Raiffeisen Bank International решил продать украинскую «дочку». И в-третьих, за минувшую неделю успела появиться и получить опровержение информация о покупке Правэкс-Банка совладельцем банка «Национальный Кредит».
Помимо этого на прошедшей неделе в Нацбанке опровергли информацию о том, что регулятор рассматривает возможность конвертировать вклады физлиц в гривну. В регуляторе утверждают, что такой вопрос никогда не рассматривался и даже не планируется.
Также на минувшей неделе в Фонде гарантирования вкладов физлиц отчитались, что активы Фонда за октябрь-2013 выросли почти на 14% или на 878 миллионов гривен. Теперь количество средств у Фонда составляет 7,245 млрд грн.
А непосредственной темой сегодняшнего обзора стали депозиты с правом частичного снятия средств в течение всего срока (универсальные) в гривне от украинских банков. По данным компании «Простобанк Консалтинг», за четыре месяца, прошедшие с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему, доходность таких вкладов понизилась. В частности, краткосрочные универсальные депозиты в гривне потеряли 0,5 процентного пункта или около 6% своей средней доходности, а вклады соком на год «подешевели» на 0,4 процентного пункта или 4,3% от прежней средней ставки.
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г., среднерыночный универсальный депозит принесет вкладчику 8,7% годовых при размещении на год. А при сроке вклада три месяца средняя по рынку доходность составит чуть менее 8% годовых. Для сравнения: средняя доходность гривневых вкладов без учета возможности пополнения составляет 15,9% и 13,8% годовых при сроках год и три месяца соответственно.
К слову, такая динамика средней доходности универсальных вкладов – совсем не в духе рыночных тенденций. Ведь за те же четыре месяца среднерыночные ставки по долгосрочным вкладам в гривне немного подросли – на 0,2 процентного пункта при сроке один год. А по краткосрочным – остались практически неизменными – плюс 0,02 процентного пункта при сроке три месяца.
Эксперты объясняют такую разницу в динамике просто: осенью-2013 банки в первую очередь заинтересованы в привлечении долгосрочных вкладов. «Средства вкладчиков продолжают оставаться одним из основных источником наращивания ликвидности для банков. И банки сейчас стремятся сохранять ресурс на протяжении большего отрезка времени, поэтому они и повышали ставки именно на срочные вклады, которые не предусматривают возможность частичного снятия», комментирует Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка.
С другой стороны, универсальные депозиты не очень удобны банкам из-за специфики требований регулятора. «Снижение ставок на вклады с правом частичного снятия связано с тем, что НБУ регламентирует учет подобных депозитов, как депозитов "до востребования", что зачастую может негативно влиять на нормативы банков с низким уровнем капитализации. В связи с этим банки и стимулируют рост традиционных срочных депозитов», - поясняет Жанна Макеенко, заместитель председателя правления Укринбанка.
В свете этого не удивительно, что максимальные ставки по универсальным вкладам с лета-2013 также уменьшились. Если в июле-2013 при сумме вклада до 10 тысяч гривен банки предлагали по универсальным депозитам до 19% годовых (Укринбанк), то в ноябре-2013 при той же сумме депозита можно получить уже до 18% годовых (Мегабанк).
Более высокую доходность можно получить по депозитам, которые допускают частичное или даже полное снятие депозита без потери процентов, но не в течение всего срока его действия, а лишь в определенные периоды. Например, Ощадбанк предлагает до 22,5% годовых (при сумме вклада свыше 200 тысяч гривен) по депозиту «Новый процент», по условиям которого вкладчик может снять средства без потери процентов один раз в квартал. При сумме до 10 тысяч гривен по этому депозиту вкладчикам предлагают 21% годовых, что на 3% годовых больше, чем доходность самого прибыльного универсального вклада.
Подобные предложения есть и у других крупных учреждений: к примеру, по условиям депозита «Тройное преимущество» от Альфа-Банка снимать средства можно раз в три месяца, а по условиям вклада «Спробуй online» от Дельта Банка – раз в две недели.
И теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных вкладов в гривне с возможностью частичного снятия средств в течения всего срока от банков из числа 50-ти лидеров по активам. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г. Здесь и далее учитывались по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой более 10 000 гривен.
| Ставка, годовых | Банк / Вклад | Мин.сумма, грн. | Срок | Выплата процентов | Пополнение | Частичное снятие |
| 18% | Мегабанк / 2+2 | 500 | 4 месяца | ежемес. | есть, от 100 грн. | до 20% от суммы вклада |
| 16% | Финансовая инициатива / Доступный | 100 | бессрочный | ежекварт. | есть | без ограничений |
| 15% | Platinum Bank / Сберегательный счет on-line | 10 | бессрочный | капитализация | есть | без ограничений |
| 13% | Дельта Банк / Ощадна картка №1 | 0 | бессрочный | капитализация | без ограничений | без ограничений |
| 13% | Пивденкомбанк / Вільний | 100 | бессрочный | капитализация | есть, от 100 грн. | без ограничений |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Универсальные депозиты в гривне предлагают также и меньшие банки из числа исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг». Предлагаем вам описание пяти наиболее прибыльных из них, по данным на 19.11.2013 г.
| Ставка, годовых | Банк / Вклад | Мин.сумма, грн. | Срок | Выплата процентов | Пополнение | Частичное снятие |
| 20% | Первый Инвестиционный Банк / Мобильный | 100 | 12 мес. + 1 день | в конце срока | есть, от 500 грн. | возможно |
| 16% | Юнекс Банк / Карточный депозит | 20 | бессрочный | капитализация | есть | без ограничений |
| 15,5% | Банк Траст / Всё включено | 500 | 1 год + 2 дня | в конце срока | есть | возможно |
| 15% | Апекс-Банк / Вкладна линия | 1000 | 360 дней | ежемесячно | есть, от 1000 грн. | до несниж. остатка 1000 грн. |
| 14,75% | Idea Bank / Свободные средства online | 100 | 6 месяцев | ежемесячно | есть, от 10 грн. | до несниж. остатка 100 грн. |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
И напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита 3 месяца и 1 год) на данный момент и их изменение за неделю. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.
| Виды вкладов
Валюта: UАН | Вклады в гривне сроком 3 месяца | Вклады в гривне сроком 1 год | |||
| Средняя ставка на 19.11.13, годовых | Изменение за неделю | Средняя ставка на 19.11.13, годовых | Изменение за неделю | ||
| Накопительные | С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег | 15,56% | 0,03 | 17,32% | 0,01 |
| Сберегательные | С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения | 14,32% | 0,02 | 16,88% | 0,02 |
| Универсальные | С правом пополнения и частичного снятия | 7,95% | 0,01 | 8,68% | 0,003 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
| Виды вкладов
Валюта: USD | Вклады в долларах сроком 3 месяца | Вклады в долларах сроком 1 год | |||
| Средняя ставка на 19.11.13, годовых | Изменение за неделю | Средняя ставка на 19.11.13, годовых | Изменение за неделю | ||
| Накопительные | С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег | 5,76% | 0,02 | 7,35% | 0,04 |
| Сберегательные | С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения | 5,22% | 0,05 | 7,04% | 0,06 |
| Универсальные | С правом пополнения и частичного снятия | 2,80% | 0,19 | 3,29% | 0,06 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
- Текущий курс доллара в банках Киева (ежедневно обновляемый) смотрите в справочнике «Курсы валют».
- Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).
Оформить депозит, выбрав подходящие для вас условия, можно при помощи сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua.
Мнение
Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка
Незначительное снижение процентных ставок по вкладам с возможностью частичного снятия обусловлена как раз тем, что банки менее заинтересованы в таких ресурсах и стараются акцентировать внимание вкладчиков на более доходных вкладах.
Жанна Макеенко, заместитель председателя правления Укринбанка
Для банков традиционные срочные вклады без дополнительных условий по частичным снятиям всегда предпочтительнее, поскольку позволяют более точно планировать потребность в ресурсах и ликвидность. Процентные ставки по срочным депозитам традиционно растут к концу года, самыми показательными в году являются ноябрь-декабрь. Именно в этот период банки готовят аудиторию вкладчиков к новогодним акциям, рекламируя всевозможные акции и дополнительные бонусы к Рождественским и новогодним праздникам. При этом, значительной динамики в росте процентных ставок, как правило, не наблюдается. Тем более, повышение ставок, в среднем, на 0,1-0,2 п.п. никак не связано с экономическими трендами.
Роман Горбачев, заместитель главы правления, член правления Еврогазбанка
Изменения связаны с тем, что на сегодняшний момент единственным стабильным источником денежных средств являются депозиты физических лиц. Остатки на текущих счетах юридических лиц, а также депозиты юридических лиц за последние время сокращаются. В основном это связано с тем, что все денежные средства юридические лица инвестируют в бизнес. Поэтому деньги, которыми возможно оперировать ближайшие время, - это депозиты физических лиц. Банки стараются обезопасить себя, потому что в связи с повышением курса доллара физические лица стремятся снять вклады и конвертируют их в валюту. Поэтому если по вкладам предусмотрено снятие или частичное снятие средств, банки понимают, что это неизбежно, и пытаются не завышать ставку по такого рода вкладам. И, наоборот, по срочным вкладам, в связи с тем, что идёт борьба за вкладчика, банки немножко увеличивают ставки, чтобы по крайней мере не было оттока в депозитном портфеле.
Владимир Линник, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра
Вклад, который предусматривает возможность частичного снятия определенной суммы, в соответствии с требованиями законодательства рассматривается как вклад до востребования. Учитывая меньшую выгодность таких вкладов для банка, ставки по ним наиболее низкие. Кроме этого, в условиях достаточной ликвидности банки пытаются снизить стоимость таких вкладов. Именно поэтому мы наблюдаем тенденцию несущественного, но всё же снижения процентных ставок по данному виду депозитов.
Что касается процентных ставок в целом, то их среднерыночное значение выросло за счет сезонного повышения процентных ставок по «классическим» банковским вкладам без возможности частичного снятия.
Алина Лубянецкая, начальник управления пассивных и расчетных операций ТерраБанка
В линейке банковских депозитов большинства банков есть категория продуктов, по условиям которых клиент имеет возможность в любой момент снимать часть денежных средств без потери начисленных процентов. Фактически это банковский счет, на котором размещены денежные средства, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент, в договоре прописывается обязательство клиента сообщить банку о своих намерениях за 2-3 дня – это делается лишь для того, чтобы необходимая сумма средств была заранее приготовлена в кассе. Поэтому по депозитным вкладам с правом снятия части депозита процентная ставка всегда будет ниже, чем по срочным депозитам без права снятия.
Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCredit Bank™
Средняя доходность могла измениться за счет каких-то отдельных предложений. Например, за счет вкладов до востребования (вклад, который работает в режиме текущего счета) или вкладов, которые оформляются через Интернет-систему (по таким вкладам каждый банк предлагает повышенную процентную ставку).
Автор: Евгения Резниченко
