Условия покупки жилья на первичном рынке в ипотеку

Весной 2020 года Президент Украины Владимир Зеленский впервые сообщил, что вскоре украинцы смогут пользоваться ипотечными кредитами на жилье под 10% годовых. В конце января 2021 года по инициативе главы государства правительство утвердило постановление о доступной ипотеке в пределах 7% годовых. Журналисты портала Domik.ua решили изучить, как реализовываются на практике обещания президента, и какие доступные ипотечные программы предлагают отечественные банки на текущий момент. 

В статье мы коротко расскажем об условиях кредитования от шести украинских банков и сравним их с альтернативным вариантом — ипотечным займом от финансовой компании. Обратите внимание, что под термином «первичная недвижимость» одни банки подразумевают все новостройки страны, другие — лишь введенные в эксплуатацию объекты. Подробнее об условиях ипотечного кредитования можно узнать в отделениях банков.

Что необходимо знать перед оформлением жилья в ипотеку и какие документы необходимо подготовить в перечне ниже:

• документы для оформления кредита: паспорт гражданина Украины, регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика (раньше — идентификационный номер), справка о доходах за 6 месяцев (для предпринимателей — за 12), а также документы, касающиеся предмета ипотеки;
• страхование предмета ипотеки и заемщика нужно выплачивать ежегодно;
• выплачивать кредит можно по классической (сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается) и аннуитетной (сумма ежемесячного платежа не меняется) схемам;
• часто годовая ставка по кредиту — плавающая и рассчитывается по формуле с привязкой к UIRD. Индекс UIRD — это индикативная ставка, рассчитанная на основе ставок по депозитам физических лиц в гривне на определенный срок. В начале февраля 2021 года UIRD12М составляет 8,35%.

Ипотека от «Укргазбанка» 

С июля 2020 по январь 2021 года «Укргазбанк» выдал украинцам более 415 млн грн ипотечных кредитов, отчитались на официальном сайте учреждения. 

«Укргазбанк» предоставляет кредитование недвижимости на первичном рынке по программе «Жилье в кредит». За заемные средства можно приобрести недвижимость в новостройке по договору купли-продажи имущественных прав, купли-продаже ценных бумаг и участию в фонде финансирования строительства (ФФС). 

Условия кредитования от «Укргазбанка» следующие:

• сумма кредита — от 10 тыс. до 5 млн грн;
• срок кредитования — от года до 20-ти;
• ставка — от 14,99% (фиксированная);
• максимальный размер кредита — не более 70% стоимости недвижимости;
• собственный платеж клиента — от 30% стоимости недвижимости;
• досрочное погашение возможно без каких-либо ограничений и штрафных санкций;
• комиссия за предоставление кредита отсутствует.

Дополнительные расходы, которые понесет заемщик при оформлении ипотеки составляют:

• услуги оценщика — около 1900 грн;
• страхование предмета ипотеки — ежегодно 0,3% от стоимости недвижимости;
• страхование заемщика — ежегодно 0,71% от размера кредита;
• оформление договора обеспечения у нотариуса — около 12 270 грн;
• регистрация прекращения ипотеки в Госреестре прав на недвижимое имущество — около 3085 грн.

На сайте кредитного учреждения приведен пример расчета платежей, сколько придется выплатить заемщику за ипотечное жилье. Если он покупает квартиру в новостройке стоимостью 2 млн грн, платит первый взнос в размере 30%, остальные 1,4 млн грн берет в кредит в «Укргазбанке» на 20 лет. В результате примерная общая стоимость кредита за весь срок пользования (в том числе тело кредита, проценты, комиссии и другие платежи) составит 3,75 млн грн. Ориентировочная реальная ставка — 18,03% годовых.

Банк сотрудничает с рядом строительных компаний. В партнерстве с некоторыми из них финансовое учреждение предлагает кредиты на покупку жилья в проектах этих застройщиков по более низким процентным ставкам. Среди них «Интергал-Буд», ZIM Capital Group, «Трест Жилстрой-1». 

Узнать подробнее об условиях кредитования и рассчитать сумму выплат с помощью ипотечного калькулятора можно на форуме Ипотека от «Укргазбанка».

Ипотека от KredoBank

В «Кредобанке» также кредитуют покупку жилья на первичном рынке. Заявку на ипотеку можно оставить онлайн. Условия выдачи займа следующие:

• максимальная сумма кредита — 4 млн грн;
• максимальный срок кредитования — 20 лет;
• участие собственных средств заемщика — от 20%;
• комиссия за выдачу кредита — 0%. 

Ставки по ипотечным кредитам

Представленные финучреждения рекомендуют потенциальным заемщикам перевести свою зарплату или чистый доход предпринимателя на счет в банке. В таком случае каждая годовая ставка снизится на 2%.

Ставки по ипотечным кредитам для клиентов банка

*На начало февраля 2021 года расчетное значение UIRD3М составляет 7,88%

Это номинальные ставки по кредитам, предлагаемые KredoBank. Если, к примеру, купить квартиру стоимостью 1 млн грн и оформить кредит на 800 тыс. грн, то ставки будут такими:

• классическая схема погашения — 16,06%;
• аннуитет — 15,95%.

Заемщик может самостоятельно менять некоторые условия кредитования, за это придется заплатить. Так, 2% от остатка суммы задолженности по займу нужно будет заплатить при смене графика погашения кредита или условий кредитования. Если клиент захочет увеличить сумму кредита, это обойдется ему в 1,5% от общей суммы.

Высказать свое мнение об условиях кредитования можно на форуме «Ипотека от Кредобанка». 

Ипотека от «Правекс Банка»

Одним из первых украинских финучреждений «Правекс Банк» анонсировал снижение ипотечной ставки.  Взять кредит на покупку жилья на первичном рынке в «Правекс Банке» смогут лишь его клиенты, оплатившие один из пакетов услуг Famiglia. Их в банке предлагают четыре: Famiglia, Famiglia IT, Famiglia Doctor и Famiglia R&B. Клиентам предлагают выбрать любого застройщика или объект. 

Сумма кредита составляет от 250 тыс. до 3 млн грн: 

• наемные работники — до 3 млн. грн;
• ФЛП в области IT и медицины, нотариусы — до 2 млн грн;
• ФЛП с другими видами деятельности — до 1,5 млн грн.

Срок кредита составляет от 12 месяцев до 20-ти лет:

• наемные работники и ФЛП в области IT и медицины, нотариусы — до 20-ти лет;
• ФЛП с другими видами деятельности — до 10-ти лет;

Первые 5 лет максимальная процентная ставка — 12,99%, с шестого года — UIRD + 3%. 

Кредит предоставляется под залог собственной недвижимости клиента в сумме до 50% от ее рыночной стоимости на покупку новой квартиры. При этом собственный платеж заемщика на приобретаемое жилье указан 0%. 

Дополнительные расходы, которые понесет заемщик при оформлении ипотеки составляют:

• ежемесячная комиссия — 0%;
• разовая комиссия — 1%;
• ежегодное страхование залога — 0,3%;
• ежегодное страхование жизни заемщика — 1%.

Чтобы оформить ипотеку в банке, нужно соответстоватовать условиям, выдвигаемым к заемщикам, которые включают возраст 25-65 лет и только официальные доходы, существенно превышающие платежи по кредиту. 

Стаж работы такой:

• непрерывный более 6-ти месяцев для наемных работников (кроме моряков и пенсионеров), 12 месяцев для частных предпринимателей в сфера IТ и медицинской отрасли;
• общий стаж должен составлять более 2-х лет на одном или нескольких предприятиях или частным предпринимателем.

На сайте «Правекс Банка» приведен пример расчета ориентировочной стоимости потребительского кредита по стандартной схеме. Квартира стоит 6 млн грн. Половину суммы человек выплачивает самостоятельно. Еще 50% в феврале 2021 года берет взаймы у банка сроком на 20 лет под 12,99% годовых. К 2041 году заемщик должен будет выплатить банку около 7,7 млн грн. Реальная годовая процентная ставка составит 16,4%. 

Задать вопрос о жилищном кредитовании можно на форуме Ипотека от «Правекс Банка». 

Ипотека от «Ощадбанка»

В 2020 году государственный «Ощадбанк» выдал украинцам 1300 ипотечных кредитов на общую сумму более 745 млн грн. 

На первичном рынке среди строящихся объектов банк предлагает кредиты на квартиры только в одном проекте — «Файна Таун» от застройщика KAN Development. Условия предоставления займа следующие:

• сумма кредита — до 10 млн грн;
• срок кредита — 20 лет;
• максимальная процентная ставка — 14,99 годовых;
• разовая комиссия — 0,99% от суммы кредита, не менее одной тыс. грн;
• собственный взнос — от 30% стоимости недвижимости, которая приобретается. 

Для оценки платежеспособности заемщика банковские сотрудники могут засчитать суммарный доход всех членов семьи.

Дополнительные платежи:

• услуги нотариуса — 5 400 грн;
• страхование недвижимости (предмет ипотеки) — 0,3% стоимости;
• страхование жизни — 0,65% суммы кредита;
• пенсионный сбор — 1% стоимости недвижимости;
• административный сбор — 0,1% прожиточного минимуму для трудоспособных лиц.

Узнать больше деталей о кредитовании от госбанка можно на форуме Ипотека от «Ощадбанка». 

Ипотека от «ПриватБанка»

В июле 2020 года «ПриватБанк» объявил о запуске ипотеки под 10% годовых. Кредит выдают под 9,99% на срок от 12-ти месяцев до 20-ти лет при условии первого взноса не менее 30% стоимости объекта и идеальной кредитной истории заемщика. Как сообщают в банке, объектом кредитования может стать квартира в новостройке, введенной в эксплуатацию. 

На сайте финансового учреждения указано, что льготная ставка 9,99% будет действовать первый год выплат. Начиная со второго года, процент по кредиту будут рассчитывать по формуле UIRD 12М + 4%. Лимит — 2 млн. грн. 

Помимо первого взноса, при оформлении кредита необходимо оплатить:

• страхование ипотеки — 0,5% от стоимости недвижимости;
• личное страхование — 0,5% от суммы остатка по кредиту;
• разовую комиссию — 1%;
• услуги нотариуса — ориентировочно 12 000 грн;
• услуги оценщика недвижимости — ориентировочно 3 500 грн. 

Подробнее об условиях можно узнать на форуме Ипотека от «ПриватБанка».

Ипотека от банка «Глобус»

Кредитует также покупку квартир в новостройке и Банк «Глобус». Финучреждение сотрудничает с застройщиками по всей Украине и предлагает индивидуальные условия кредитования по каждому жилому комплексу. Ознакомиться с ними можно на сайте банка, выбрав на интерактивной карте город, застройщика и новостройку. Общие условия для каждого объекта следующие:

• срок кредитования — от года до 20-ти;
• сумма — от 100 тыс. до 3 млн грн;
• первый взнос — от 20-30% (зависит от приобретаемой недвижимости). 

Ставки колеблются в зависимости от выбранного объекта и варианта погашения займа, начиная от 0,01% первый год пользования кредитом. 

Комиссия за предоставление кредита составляет от 1,9%.

В списке застройщиков-партнеров банка «Глобус» в Киеве — «Интергал-Буд», ИСК «Обрій», «ДБК-Житлобуд», SAGA Development, KAN Development, Perfect Group, GEOS, «Ковальская» и др. 

На сайте «Глобуса» размещен кредитный калькулятор, с помощью которого можно подробно рассчитать схему выплат по ипотеке. В качестве примера мы подсчитали, сколько нужно платить за квартиру в ЖК «Навигатор» от «ДБК-Житлобуд». Так, на жилье стоимостью 1 млн грн банк предоставил заем в 800 млн грн. Оставшиеся 200 тыс. грн заемщик должен внести самостоятельно. Если выплачивать 800 тыс. в течение 20-ти лет, то первый льготный год среднемесячный платеж будет составлять 7 828 грн. В последующие годы нужно будет выплачивать по 8 967 грн/мес. Реальная годовая ставка — 17,70%, общие расходы по кредиту — 1,493 млн грн. Итого за 240 месяцев заемщик должен будет выплатить банку 2,152 млн грн.

Задать вопрос сотрудникам банка или высказать свое мнение можно на форуме Ипотека от банка «Глобус». 

Ипотека от финансовой компании Investments Finance Group

Если заемщика не устраивают условия банков, он может обратиться в финансовые компании, которые специализируются на кредитовании. Прежде чем начать детальное знакомство с ипотечными предложениями, следует убедиться в надежности компании.

По законодательству Украины, кредитные учреждения могут предоставлять кредитование за счет как собственных, так и привлеченных средств. Главное преимущество кредитования в таких учреждениях — это возможность договориться об индивидуальных условиях ипотеки, поскольку сотрудники компании не связаны жестким регламентом, существующим в банках. Кроме того, такие компании могут предложить реальную ипотечную ставку в 10%.

Финансовая компания Investment Finance Group предоставляет ипотеку на покупку жилья в новостройках. В их списке — Genesis, Welcome Home, LaLaLand, SloveSky, «Дніпровська Мрія», «Бережанский» и др. Условия ипотечного кредитования следующие:

• срок — от 6-ти месяцев до 10-ти лет;
• первоначальный взнос — от 30%;
• процентная ставка — от 10 годовых в гривне;
• единовременная комиссия — 1%;
• ежемесячная комиссия — 300 грн. 

Максимальная сумма кредита зависит от конкретного объекта, жестких ограничений компания не устанавливает. 

Мы рассчитали, сколько нужно будет платить заемщику, купившему в ипотеку однокомнатную квартиру площадью 40,04 кв. м в жилом комплексе Genesis. Стоимость такого жилья — 959 тыс. грн. Финансовая компания Investment Finance Group предлагает различные варианты ипотечного займа. Инвестор самостоятельно выбирает, как выплачивать остаток — по аннуитетной (равными частями) или стандартной схеме. Валюта кредитования — гривна, ставка — от 10% годовых. Срок займа для рассматриваемой новостройки — до 7-ми лет. 

При первом взносе 30% инвестор должен будет самостоятельно внести 191 800 грн. Сумма остатка 758 067 грн делится на 7 лет. Если выплачивать ее по схеме «аннуитет», ежемесячный платеж составит 13036 грн. При стандартной схеме сумма платежа первый месяц составит 15 827 и будет снижаться по мере погашения кредита. Последний платеж будет равен 9509 грн. 

Получается, что ежемесячный платеж сопоставим с затратами на аренду однокомнатной квартиры в этом районе. Переплата за кредит по стандартной схеме с учетом всех комиссий за семь лет составит 31,76%.

Читайте также: Альтернативная ипотека: где, кроме банка, взять доступный кредит на жилье

Выводы

Основные условия ипотечного кредитования в шести банках и финансовой компании мы представили в виде таблицы ниже.

Из шести рассмотренных в статье банков, максимальную сумму кредитования предлагает «Ощадбанк» — до 10 млн грн. Наименьшую процентную ставку заемщики могут найти в банке «Глобус» — от 0,01% годовых. Следует уточнить, что распространяется она только на некоторые партнерские объекты и действует первый год.

Особняком стоят условия кредитования от финансовой компании. Сумма кредитования не ограничена. На весь период ипотеки действует фиксированная ставка — от 10% годовых.

Если вы купили жилье в ипотеку в одном из перечисленных финучреждений или безуспешно пытались оформить заем, пишите свои истории в комментариях. 

Информационно-аналитический отдел Domik.ua

© domik.ua, 2021