Вклады у них и у нас
Сравнение депозитных программ в украинских и зарубежных банках.
В период неурядиц в украинских банках взгляды многих украинцев, прежде всего тех, кто хочет сохранить свое тающее на глазах в условиях курсовых колебаний состояние, направляются на запад. "Простобанк Консалтинг" попробует разобраться, насколько выгоднее – если вообще выгоднее – размещать депозиты в иностранных финучреждениях самим жителям этих «иных стран», а также – при желании – украинцам. Сразу отметим: по нынешним, кризисным меркам, с точки зрения доходности, наши депозиты все-таки выгоднее. А вот с точки зрения надежности – каждый решает сам.
Буржуйские условия
Чтобы не тыкать пальцем в небо, мы взяли десять стран, у которых по признанию Всемирного экономического форума самые стабильные банковские системы и решили проанализировать условия размещения депозитов в некоторых банках. Мы взяли по одному показательному финучреждению. Анализ нескольких банков каждой страны-лидера по надежности показывает, что именно обозначенные ниже ставки демонстрируют тенденцию.
Поскольку из-за «турбулентности» в финансовом мире в список самых стабильных не попали банковские системы США и Великобритании, еще недавно фигурировавшие в десятке по надежности, мы приведем данные по депозитам в них справочно.
Россию же рассмотрим в качестве отдельной категории исследования.
Итак, в таблице ниже приведены условия размещения вкладов сроком на один год, в сумме, эквивалентной 10 тыс. евро.
Ставка |
||
Канада |
Bank of Montreal |
1,0% в канадских долларах, 0,5% в долларах США |
Люксембург |
Bank of Luxembourg |
2,02% в евро |
Австралия |
BankWest TeleNet |
6,3% в австралийских долларах |
Дания |
Denmark State Bank |
2,018% в долларе США |
Голландия |
Fortis in Netherlands |
5,2% в евро |
Новая Зеландия |
ASB bank |
6,0% в долларах США |
Ирландия |
ACC Bank |
0,5% в евро |
Мальта |
APS Bank |
4,0% в евро |
США |
U.S. Bank corp. |
0,1% в долларах США |
Великобритания |
RBS: Royal Bank of Scotland |
3,45% в фунтах стерлингов |
Главные отличия от украинских депозитов, средние ставки по которым по годовым вкладам в гривне составляют почти 17%, в долларе США – около 11%, мы можем наблюдать в таблице - это очень низкая доходность. Меньше всего сейчас можно заработать в Соединенных Штатах. 0,1% дохода в год – это нормальная история для большинства финучреждений, в которые вы принесете $10000. Конечно, чем выше сумма инвестиций, тем больше вы можете заработать. Многие европейские банки даже не предлагают депозитных программ для физических лиц – только инвестирование для бизнеса. Оно и понятно: лучше привлечь разом $100000, чем сто раз по тысяче. С другой стороны, низкую ставку можно объяснить достаточно невысокой учетной ставкой регулятора. По ней происходит кредитование банков центробанком, а депозиты, ясное дело, не могут стоить намного больше.
В Европе, Австралии и Новой Зеландии дела с доходностью обстоят немного лучше. При большом желании можно найти даже вложения под 6%. Хотя как правило, это -возможности для вкладчиков, обладающих минимум сотней тысяч евро / долларов. Для остальных же самый нескромный удел – 3,45% в британском банке. Точный перевод saving accounts – счета для хранения. А ни для чего больше такие ставки не годятся.
Впрочем, нужно учитывать, что инфляция в еврозоне «танцует» вокруг отметки в 3% (конец октября – 3,2%), в сравнении с нашими почти 30%, это - детские шалости. Но так или иначе и там, и у нас депозиты выполняют функцию сбережения от обесценивания. Но не принесения дохода.
Интересно, что большинство зарубежных финучреждений не дифференцируют ставки привлечения средств по валютному признаку. Только в канадском банке нам удалось обнаружить разные ставки по депозитам в долларах американских и местных. Это говорит о том, что в экономику привлекается национальная валюта, что помогает укреплять и ту, и другую.
Но не ставками едиными живут банки. Точно так же, как и в Украине, большинство розничных финучреждений предлагает нашим потребителям максимальную продуктовую линейку: вклады с пополнением, капитализацией процентов, прогрессирующей ставкой, выплатой каждый месяц, каждый квартал, раз в год. Ну и, конечно же, штрафные санкции за досрочное расторжение депозитного договора так же жестоки, как в Украине – до нуля процентов.
Еще одна «фишка сезона» - и, по всей видимости, уже не первого – это привлечение депозитов через Интернет. По сути все сводится к заполнению анкеты и перечислению средств с карты на счет банка. Однако практически каждый второй банк считает правилом хорошего тона поставить прибыльность по такому депозиту на 0,2-0,3 процентных пункта выше.
От Волги и до Енисея
Почему Россия была выделена нами в отдельный подраздел? Да потому что наши банковские системы достаточно похожи между собой: как ожидания от них у населения, так и предложения, которые предоставляют россиянам и украинцам финучреждения. Российский рынок специфичен тем, что, по оценке западных специалистов, более 50% его «держат» три государственных банка: Сбербанк, Внешторгбанк и Газпромбанк. Остальные фактически работают в канве первых трех. Поэтому мы возьмем условия классических годичных депозитов на сумму 300000 рублей (чуть больше эквивалента $10000) в этих банках и еще в семи банках, которые РБК.Рейтинг считает самыми прибыльными и эффективными.
Банк |
Ставка в рублях |
Ставка в евро |
Ставка в долларе США |
Сбербанк России |
8,25% |
5,75% |
6,5% |
Внешторгбанк (розничный банк ВТБ 24) |
10,5% |
7,5% |
7,3% |
Газпромбанк |
10,55% |
7,0% |
7,5% |
Национальный резервный банк |
9,75% |
6,0% |
6,5% |
Райффайзенбанк |
8,5% |
5,5% |
4,0% |
Альфа-банк |
8,5% |
6,0% |
6,5% |
Юникредит Банк |
9,0% |
6,5% |
6,25% |
Уралсиб |
10,9% |
7,8% |
8,0% |
Банк Москвы |
8,25% |
6,3% |
7,25% |
Русский стандарт |
14,75% |
11,25% |
11,75% |
Здесь практически все понятно. Ставки несколько ниже, чем в Украине, т. к. рынок контролируется государственными банками и банками, входящими в крупные финансово-промышленные группы. В первом случае это означает, что – в случае оттока средств с депозитных счетов, подсобит государство, во втором – что деньги могут быть переброшены с других бизнесов. Отсюда следует, что российские банки не так «приперты к стенке» с дефицитом ресурсов, как украинские, которые вынуждены цепляться за любую возможность привлечь мало-мальски значимые суммы для закрытия кредитных дыр. Функцию покрытия уровня инфляции российские депозиты тоже выполняют с трудом – по состоянию на конец октября годовой показатель ее составил более 11%.
Они бы прослезились
Если бы европейцы имели массовый интерес к депозитным программам в Украине, они бы пришли в ужас. Как уже было отмечено, средняя ставка в национальной валюте у нас составляет 17% - невиданная щедрость для Старого света, да собственно, и для Нового тоже. Впрочем, учитывая показатели инфляции, курсовые скачки и прочие прелести момента вместе с дефицитом ресурса включительно, такая рыночная ситуация понятна. Вот какие ставки по классическим годичными депозитам (без пополнения) по состоянию на начало ноября предлагают топ-20 банков Украины (1.10.2008 г.) по уровню привлечения депозитов физических лиц. Представим, что мы размещаем эквивалент $10000.
Банк |
Ставки в грн. |
Ставки в $ |
Ставки в евро |
Приватбанк («Стандарт долгосрочный») |
17% |
11% |
11% |
Райффайзен Банк Аваль («Свободные средства») |
16,75% |
11,25% |
9,5% |
Ощадбанк («Депозитний Ощадного банку») |
17,5% |
11% |
10% |
Надра (Накопительный счет) |
14,2% |
11,2% |
10,2% |
Укрпромбанк («Капитал», 13 мес.) |
20,1% |
14,7% |
12,7% |
Укрсоцбанк («Классический») |
16,5% |
10,5% |
9% |
Укрсиббанк («Вклад с выплатой процентов в конце срока») |
18% |
12% |
8% |
Укрэксимбанк («Классический») |
16% |
10,25% |
9% |
Финансы и кредит («Классик») |
18% |
12,5% |
12,5% |
Укргазбанк («Срочный») |
20,5% |
13,5% |
12,5% |
Родовид банк («Прибыльный») |
19,5% |
11% |
9% |
Форум (без названия, с правом пополнения) |
19% |
12% |
12% |
Кредитпромбанк («Классический») |
21% |
13,5% |
13,5% |
Правэкс-банк («Стандарт») |
18,5% |
12,1% |
11,1% |
ПУМБ («Накопительный») |
19% |
12,75% |
12,75% |
ОТП банк («Срочный депозит в выплатой процентов в конце срока») |
16% |
10,5% |
10,5% |
Пивденный (акционный вклад «Осеннее предложение» до 30.11.2008; «простых» вкладов у банка нет) |
19,5% |
12% |
11% |
Брокбизнесбанк («Стабильный») |
19% |
12,2% |
10,2% |
Имэксбанк («Стандарт 13 мес.», 13 мес., с пополнением; «простых» вкладов у банка нет) |
18,5% |
12% |
11% |
Кредобанк («Стандарт плюс») |
16,5% |
11,5% |
9,25% |
Как защищаются?
Такой же проблемной, как и в Украине, темой является гарантирование вкладов физических лиц. Если у нас с недавнего времени Фонд гарантирования вкладов должен возмещать все утраченные депозиты в размере до 150 тысяч гривен (по курсу 5,8 грн. за $ - около $26 тыс., по курсу 7,7 грн. за евро – около 19,5 тыс. евро), то в Европе эта сумма в большинстве случаев составляет 50 тысяч евро; в России – 700 тыс. рублей (около $26 тыс., более 20 тыс. евро); в США и Великобритании размеры компенсации увеличиваются со $100 тыс. до $250 тыс. и с 35 тыс. фунтов до 50 тыс. фунтов соответственно. Впрочем, гарантирование вкладов со стороны государства распространяется только на граждан -подданных этого государства.
Как украинцу разместить деньги за рубежом
А теперь, собственно, об удовлетворении амбиций. Согласно украинскому законодательству, наши сограждане без согласования с кем-либо могут открывать счета в иностранных банках только на время пребывания за рубежом. То есть приехал – открой счет, уехал – закрой. Формально, коль скоро нам не положено вывозить более эквивалента $10000 наличностью – это потолок того, что можно положить в заграничное финучреждение и затем «тишком-нишком» управлять своим счетом из Украины. Все что более – при вывозе декларируется на таможне, а по возвращению – нужен внятный ответ на вопрос: «Куда столько потратили?».
Пластиковые карточки, на которых можно вывозить хоть золотые горы без декларирования – тоже не выход. В банкоматах западных государств, как правило, существует ограничение на выдачу наличности в день, а также достаточно высокая комиссия за снятие кэша с иностранных карт - в лучшем случае в 1,5-2%. То есть открывать миллионный счет втихаря – слишком хлопотно.
«Правильный» гражданин пойдет самым длинным путем – честным. То есть получит индивидуальную лицензию НБУ на осуществление иностранной инвестиции. Регулятору (в областное отделение) придется сообщить все свои данные, сумму, намерения, а также предоставить уже подписанный договор об открытии счета (непонятно, каким образом, не покидая пределы страны, получить подпись тамошней стороны) в иностранном банке. Процедура обойдется в чуть более 2000 грн. (собственно за лицензию) плюс «представительские расходы» - перевод документов на украинский, открытие счета в нашем банке откуда будет происходить перевод денег «туда» и в «том» банке – в сумме еще около 500 грн. Всякие проверки займут около месяца. А потом – получайте на здоровье свои 4% годовых и не бойтесь, что банк может лопнуть из-за того, что нерадивые сограждане в очередной раз решили, что самое надежное место инвестирования – матрац.
