Возвращаем старые кредиты: Новые уловки банков

Депозитные ставки продолжат снижаться, что позволит банкам улучшать условия кредитования. На сегодняшний день банки , чтобы "упростить" жизнь заемщику предлагают перевести кредит, например оформленный два года назад в долларах под 17% годовых, в гривны также под 17% (в гривне по курсу 7,8 гривен за доллар).

Может ли стать такой кредит еще большей проблемой, чем долларовый кредит для UBR.UA рассказывает Ольга Пестрецова-Блоцкая, руководитель Центра бизнес-технологий:

"Гривна, как и экономика Украины, - очень нестабильна, и скорее можно прогнозировать рост цены гривны по отношению к доллару, чем ее стабильность или не понятно от чего снижение курса.

Поэтому с большей вероятностью стоит соглашаться на условия банка (тем более что они вполне приемлемы), если заемщик уверен, что нет никаких дополнительных доплат и ухудшений условий. Дополнительные платежи, скорее всего, будут: нотариальное оформление изменений условий договора, комиссия за перевод долларовой суммы в гривневую. Ухудшения, которые может выдвинуть банк – перевод кредита с условий процентов на уменьшающийся остаток на аннуитетную схему погашения".

Справка: Аннуитетный платеж. Примерно в период с 2002 по 2003 годы практически все финансовые учреждения стали переходить именно на аннуитетный тип кредитования. При такой схеме заемщик оплачивает каждый месяц одинаковую сумму, в которую включены проценты, однако они не меняются.

Принцип расчета аннуитетной схемы заключается в том, что полная сумма выплат будет превышать сумму выплат при дифференциальном типе. В цифрах это будет выглядеть примерно так. Если заемщик берет в банке кредит на 10 лет, то ставка в 12% при аннуитетной схеме, буде равнозначно 14% при дифференцированном типе платежа.

При аннуитетной схеме, так же как и при дифференцированной, имеет место недостаток того, что практически две трети всего долга по процентной ставке приходится выплачивать в первую половину срока. Аннуитетную схему погашения кредита другими словами называют “погашение равными долями”. Однако, это далеко не так, ведь на протяжении первых месяцев и лет заемщик выплачивает лишь проценты, тогда как сам долг остается не тронутым.

Основным фактором на сегодняшний день, который удерживает активное кредитование – отсутствие долгосрочной гривневой ликвидности и запрет кредитовать в валюте, что напрямую зависит от действий регулятора. Также, еще одним фактором является отсутствие рынка залогов, а именно сложность в адекватной рыночной оценке залогового имущества.

И еще одним фактором, который влияет на активное возобновление кредитования, как говорят эксперты по кредитованию, является отсутствие финансовой культуры и грамотности заемщиков. Сейчас заемщиком необходимо понять, что банки будут кредитовать только клиентов с прозрачными доходами.

Ирина Лисовая