Время – деньги: во сколько обойдется просрочка по автокредиту в 2013 году

В июне-2013 кредиты на новые автомобили предлагают 35 учреждений из числа 50-ти банков-ли деров по активам. При этом ни один из них не простит забывчивому заемщику несвоевременное внесение очередного платежа, хотя подходы для начисления санкций банки используют совершенно разные.

Штрафы

Самый простой и понятный для вкладчика способ начисления санкций за просрочку платежа – фиксированная сумма штрафа. Правда, он отнюдь не самый «дешевый» и может обойтись заемщику в сумму до 700 гривен (Альфа-Банк, при не первой просрочке).

Такого подхода придерживаются три учреждения: помимо упомянутого Альфа-Банка, это Имэксбанк и Кредобанк. При этом у последнего штраф устанавливается за каждый день просрочки, а значит, если вы опоздали с платежом всего на пару дней, то заплатите только 20 гривен, а не 200-700 грн., как у двух других банков.

Но у таких санкций есть и опасность. Если при последнем платеже по кредиту вы «недоплатили» банку несколько гривен или даже копеек (например, не учли комиссию за оплату кредита через кассу) и забыли об этом на год, то вам насчитают 3650 гривен штрафа. Потому при полном погашении кредита всегда получайте в банке справку о том, что учреждение больше не имеет к вам претензий.

Банки, устанавливающие фиксированные суммы штрафов за просрочку платежа, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.06.2013 г.

По данным компан ии "Простобанк Консалтинг"

Пеня

Самый распространенный среди банков подход к установлению санкций для несознательных заемщиков – начисление пени. При этом способов ее начисления Prostobank.ua насчитал как минимум три.

В частности, пять банков из 50-ти лидеров по активам не прибегают к сложным формулам и вычислениям, а просто насчитывают на сумму просроченного платежа проценты по ставке, равной ставке по договору с прибавкой. Размер прибавки у разных учреждений составляет 5%, 10% годовых, или равен самой ставке.

Банки, устанавливающие за просрочку платежа пеню в виде повышенной ставки по договору на сумму просрочки, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.06.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Еще 12 банков используют для начисления пени специальную ставку, отличную от указанной в договоре. При этом наиболее распространенная и одновременно наиболее лояльная ставка начисления пени равна двойной учетной ставке НБУ. Ее используют семь банков, и составляет она – после понижения учетной ставки 1.06.2013 г. - 14% годовых. Таким образом, при просрочке платежа в размере 3000 гривен на 10 дней вы заплатите всего 11,5 гривен пени.

Правда, и здесь возможны нюансы. В некоторых банках сотрудники отделений утверждают, что пеня по двойной учетной ставке насчитывается из расчета не годовых, а 14% за каждый день просрочки. То есть при той же просрочке платежа в 3000 гривен на 10 дней заемщик заплатит уже не 12, а 4200 гривен.

Правда, при детальном изучении вопроса в большинстве случаев оказывается, что речь идет все же о годовой ставке. Но не во всех: например, в банке «Киевская Русь» сотрудники отделения убеждают, что 14% от суммы просрочки взимается все же ежедневно. Потому заемщику стоит быть предельно внимательным при подписании договора.

Два банка – АктаБанк и «Финансы и Кредит» начисляют на просроченную сумму 45% и 60% годовых соответственно. Та же просрочка 3000 гривен на 10 дней по условиям этих банков обойдется заемщику соответственно в 37 гривен и 49 гривен.

Также ряд банков устанавливает ставку начисления пени за каждый день просрочки – 0,05%-2% суммы просроченного платежа в день. При таком подходе 10-дневное опоздание того же платежа в 3000 гривен обойдется заемщику в 15-600 гривен.

Отдельной практики придерживается Мегабанк: здесь за просрочку взимают пеню в сумме 10% от просроченного платежа единоразово. То есть просрочка платежа в 3000 гривен на любой срок обойдется заемщику в 300 гривен пени.

Банки, устанавливающие за просрочку платежа пеню по специальной ставке, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.06.2013 г.

По данным компа нии "Простобанк Консалтинг"

Пожалуй, самыми строгими можно назвать санкции тех банков, которые при опоздании с платежом начисляют пеню сразу на всю сумму задолженности по кредиту. Такого подхода придерживаются Укрсоцбанк, ПриватБанк и Марфин Банк.

Таким образом, если на момент просрочки заемщик должен банку 60 тысяч гривен, то за просрочку в те же 10 дней в ПриватБанке он заплатит 900 гривен пени, а в Марфин Банке – 1800 гривен. С другой стороны, если большая часть кредита уже погашена и остаток задолженности составляет, к примеру, 5000 гривен, то пеня составит 75 гривен и 150 гривен соответственно.

Не так строги санкции в Укрсоцбанке: здесь при сумме кредита в 60 тысяч гривен пеня составит всего 30 гривен за 10 дней просрочки. Но как сообщили сотрудники банка, пеня здесь насчитывается сразу на всю сумму кредита, а не на остаток долга на момент просрочки. То есть, как и в случае с фиксированным штрафом за день просрочки, опасность поджидает заемщика при внесении последнего платежа. Недоплаченные и забытые пару копеек по кредиту в 60 тысяч гривен за год превратятся в 1095 гривен пени.

Банки, начисляющие пеню за просрочку платежа на тело кредита, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.06.2013 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Особый подход

Наконец, в двух банках из числа 50-ти лидеров по активам сотрудники отделения и горячей линии уверяют, что штрафные санкции за просрочку очередного платежа по автокредиту для каждого заемщика устанавливаются индивидуально и прописываются в договоре. Такой практики, по словам специалистов финучреждений, придерживаются в Украинском Бизнес Банке и Пивденкомбанке. Впрочем, на самом ли деле санкции будут разными для каждого заемщика, или банковские сотрудники просто не хотят раскрывать эту информацию до подписания договора, выяснить не удалось.

Мнение

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра  

Если проанализировать штрафные санкции до 2008 года и сейчас, то условия стали жестче. Хотя изменения происходили не резко, постепенно. Основные изменения коснулись принципов расчета штрафных санкций. Ранее это были в основном штрафы в размере процента от суммы просрочки, кредита, стоимости залога, либо пеня (как правило, двойная учетная ставка НБУ за каждый день просрочки). Сейчас же все больше банков стараются упростить методы начисления/взимания и применяют условия, по которым они поднимают процентную ставку по кредиту в случае просрочки. И опускают ее, как только клиент погашает сумму просроченной задолженности. Как правило, санкции по просрочке не отличаются друг от друга в зависимости от вида кредита: будь то автокредит или ипотечный кредит. В банке, как правило, действуют одинаковые санкции по всей продуктовой линейке .

В последние годы санкции становятся более прозрачными и унифицированными, потому что банкам намного легче сопровождать такой подход – особенно следить за взиманием доходов, начисленных по факту применения штрафных санкций.

Например, пеня по законодательству Украины взимается только в момент обращения клиента в банк, она не может быть начислена заранее. Исходя из этого, взимание пени целиком и полностью зависит от контроля, совершаемого менеджером отделения, который общается с клиентом. В то время как поднятие процентной ставки по кредиту в случае просрочки, можно контролировать массово на уровне всего кредитного портфеля. Таким образом, банк минимизирует операционные риски «недополучения» доходов.

Что касается индивидуального установления санкций для конкретного заемщика, то такой подход крайне редок и скорее применяется уже на этапе реструктуризации кредита. Если мы говорим о розничных кредитах, то речь идет о большом объеме выдач. Сопровождать индивидуальные условия договора для банков крайне не выгодно и очень затратно с точки зрения операционных расходов. Не думаем, что за таким подходом будущее. Сопровождать индивидуально кредитный договор крайне рискованно: как для банка, так и для клиента.

Касательно количества просрочек в последние годы явных тенденций нет. Скорее можно говорить о каких-то «продуктовых» либо «отраслевых» явлениях. Например, наши заемщики, оформившие автокредит либо ипотеку, исключительно дисциплинированы. Уровень просрочки в портфелях ипотечных и авто- кредитов, не изменился в 2013 году и в нашем банке он находится практически на нулевой отметке. В то время как продукт «потребительский кредит под залог ипотеки» более рискован в разрезе портфеля нашего банка. В основном временные просрочки допускают клиенты, которые являются физическими лицами-предпринимателями. Они зависят от сезонности либо от отрасли бизнеса. В конце 2012 - начале 2013 года у нас наблюдалась небольшая тенденция по выходу на просрочку таких кредитов.

Евгения Резниченко