Парламент провалил принятие в целом законопроекта о реструктуризации валютных кредитов

Самое спорное положение проекта закона – обязательная для всех финучреждений реструктуризация валютных кредитов по курсу, действовавшему на момент подписания кредитного договора. С конца 2008 года валютные кредиты в Украине не выдавали, а это значит, что конвертировать задолженность банки должны будут по курсу 4,5-5 грн за доллар. И не по собственному усмотрению, а в обязательном порядке.

Много вопросов вызывает и отсутствие в законопроекте каких-либо ограничений на сумму кредита, площадь или стоимость залогового имущества. Следовательно, парламентарии предлагают конвертировать задолженность как тем, у кого в ипотеке одна-единственная квартира, так и тем, кто такие квартиры покупал с коммерческой целью. Ограничения есть только в моратории на отчуждение банками залогового имущества, который также пописан в законопроекте.

Голосование депутатов проходило под аккомпанемент акции протеста валютных заемщиков, которые под стенами парламента уже традиционно жгли покрышки и требовали принять этот закон.

Заемщики под Верховной Радой ждут принятия закона

В связи с этим, можно было бы утверждать, что депутаты в очередной раз решили заняться социальным популизмом. Но отсутствие каких-либо ограничений по размеру залогового имущества наталкивает на совсем другие выводы.

Что предлагают

Законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» был подан на рассмотрение парламента группой депутатов от фракций «Батьківщина» и «Народный фронт» еще 23 декабря 2014 года. В начале апреля депутаты приняли законопроект в первом чтении. Тогда Domik.ua выражал надежду, что государственным мужам хватит здравого смысла не принимать законопроект во втором или хотя бы основательно его доработать.

Читайте также: В апреле закон о реструктуризации был принят в первом чтении

Не сложилось.

Итак, что же именно предлагают парламентарии?

Банки обязывают по письменному заявлению заемщика провести реструктуризацию кредитных обязательств.

Заемщики могут подать заявку в течение года, а банки обязаны провести реструктуризацию в месячный срок.

Реструктуризация остатка по кредиту должна осуществляться по курсу НБУ, действующему на момент подписания кредитного договора.

Банкам запрещено увеличивать процентную ставку по кредиту, устанавливать для заемщиков дополнительные обязательства, платежи, сборы и комиссии. Запрещает закон и плавающую процентную ставку.

График выплат по кредиту рассчитывается только по классической схеме. Если кредитный договор заключался по аннуитетной, банк обязан пересчитать график по классической.

Особенно примечателен пункт законопроекта, обязывающий банки снизить процентную ставку по кредиту в случае, если размер ежемесячного платежа превышает платежеспособность заемщика. Разницу между действовавшей и сниженной процентной ставкой банкам предлагают списать. Интересно, а если и после снижения ставки размер платеже превысит платежеспособность, банку надлежит кредит простить?

Читайте также: Прощенные долги по валютным вкладам не будут облагать налогом

В законе прописан и мораторий на отчуждение залогового имущества. Правда, здесь есть хоть какие-то ограничения.

Предлагается запретить взыскание имущества:

- которое является местом постоянного проживания заемщика с зарегистрированными в нем несовершеннолетними;

- которое является объектом незавершенного строительства, находящимся в ипотеке;

- если в собственности заемщика нет другой недвижимости;

- при условии, что общая площадь недвижимого жилого имущества или объекта незавершенного строительства не превышает 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для дома.

Если заемщик не в состоянии выполнить обязательства по кредиту даже после реструктуризации, он может обратиться к банку с заявкой о передаче предмета залога в собственность кредитора, а последний обязан удовлетворить заявку в течение 30 дней. При этом, после передачи объекта залога обязательства заемщика перед кредитором прекращаются – требовать разницу между суммой кредита и нынешней стоимостью объекта залога банк не вправе.

Стало быть, пусть не все, но что-то банкам таки придется заемщикам простить.

Не распространяется действие моратория только на имущество, предоставленное в залог по кредитам, которые изначально брали для развития бизнеса.

Что это значит

Конечно, предложенная в законопроекте схема куда более выгодна для заемщиков, чем условия Меморандума о реструктуризации, предлагаемые банками. Потому, очевидно, заемщики так и настаивают на принятии.

Вчера под Радой было жарко

Читайте также: Как банки предлагают конвертировать валютные кредиты

К сожалению, в Украине уже давно вошло в практику добиваться своего при помощи протестов, майданов, а с 2014 года – еще и поджигания покрышек. Видимо, другим способом защитить свои права в нашей стране не получается.

Но идя на поводу «требований общественности» и стремясь заработать очки у электората, наши государственные мужи нередко забывают о другой, не столь агрессивной, части общества. О тех заемщиках, которые, несмотря на прогрессирующий рост курса, последние 6 лет добросовестно выплачивали кредиты. О владельцах долларовых депозитов, которым вот уже год принудительно конвертируют их вклады в гривну. О владельцах депозитов гривневых, на которых по-прежнему распространяется ограничение на снятие вкладов.

А также обо всех остальных налогоплательщиках, на плечи которых ляжет погашение разницы по кредитам.

Каким образом ляжет? Убытки банков, во всяком случае, большинства из них, будут покрывать за счет капитализации. Осуществлять которую будут за счет государственного бюджета. Его же, как известно, как раз налогоплательщики и наполняют.

Кроме того, чтобы докапитализировать банки, НБУ придется в очередной раз включить печатный станок. Это еще больше увеличит объем денежной массы в стране, а значит, поспособствует дальнейшему падению курса гривны.

Не говоря уж о том, что вменение в обязанность банкам реструктуризовать кредиты на столь невыгодных для них условиях сделает и без того не самые лучшие перспективы ипотечного кредитования в Украине еще более туманными. Да и немногочисленных «дочек» зарубежных банков это может заставить окончательно уйти с украинского рынка.

Неужели депутаты добиваются именно такого эффекта? Или просто не подумали?

Безусловно, в Европе подобная практика реструктуризации тоже встречалась. Но применять ее нужно очень осторожно и взвешенно. Ведь в большинстве европейских стран действует и другой принцип: не можешь платить по ипотечному кредиту – отдай залоговое имущество банку.

Законопроекту предстоит еще третье чтение и утверждение Президентом. Domik.ua очень надеется, что к тому времени парламентарии его таки доработают, учитывая интересы всех сторон и общества в целом.

Автор: Наталия Рева , © domik.ua, 2015