Кредитуйте себя сами: Какие выгоды и риски новой банковской программы

В отличии от депозита ее возврат не гарантируется государством. Заемщикам такое финансирование может быть интересным, даже несмотря на довольно высокую стоимость.

Ранее Domik.ua писал о том, какой налог изымут из пенсий работающих пенсионеров в 2016 году.

Прямые денежные поставки

Украинцы могут напрямую кредитовать любой бизнес, который выберут сами. Пока такую услугу предлагает только "ПриватБанк", который запустил "Сервис выгодных вложений". Вкладчики учреждения смогут стать инвесторами для любых предприятий.

"Вы не просто сможете инвестировать свои деньги под "скоринг" ПриватБанка и гарантии страховой компании, но и сможете выбрать, в какой именно бизнес вы хотите сделать вложения. Вы сможете выбрать, скажем, что хотите кредитовать парикмахерскую на своей улице. Или обжарщика кофе в вашем районе. Или молодую IT-компанию… Украинские бизнесмены, которым сегодня позарез нужны кредиты как никогда, будут выкладывать о себе информацию на нашей площадке и привлекать, таким образом, инвестиции на свое развитие", - объясняет зампред правления "ПриватБанка" Дмитрий Дубилет.

За такую инвестицию банк обещает платить 28% годовых. С учетом вычета налогов, реальный доход составит 22,96%, что соответствует нынешней средней ставке по годовому гривневому депозиту. Забрать досрочно такой вклад будет невозможно.

Для заемщиков стоимость такого финансирования довольно высока - почти 35% годовых. "Заемщик получает кредит под 2,9% в месяц, а инвестор вкладывает под 28% годовых. Разница - доход площадки за поиск клиентов, коллекшн, оценку рисков и страхование", - говорит первый зампред правления "ПриватБанка" Олег Гороховский. Банк уже привлек партнера в этот проект - банк "Конкорд" и ведет переговоры с другими банками. Но пока не сообщает, какой объем средств планирует привлечь у инвесторов на этот проект в этом году.

Читайте также: Почему украинские банки скоро активизируют кредитование

Инвестиционные риски

Фактически, все риски при такой инвестиции ложатся на самого вкладчика. Такое финансирование не является депозитом и не гарантируется государством. Поэтому банк будет страховать такие операции в своей собственной страховой компании "Ингосстрах".

"Для вкладчика риск в том, что данный вклад не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц. Соответственно, если заемщик не будет платить по кредиту – это проблемы прежде всего вкладчика. Вкладчик конечно может застраховать подобный "вклад", но с учетом дополнительных затрат на страховку – доходность вклада будет в районе среднерыночной ставки по банковскому депозиту", - говорит директор департамента потребительского кредитования "Кредобанка" Сергей Кирюхин.

При этом, заемщики практически не несут никаких рисков при таком финансировании. "Для заемщика все просто - даже меньше рисков, чем при банковском кредитовании. Все-таки в банке есть необходимый финансовый и человеческий ресурс для сопровождения судебного процесса в случае возникновения каких-то недовольств у сторон. Если заемщик получил долг от вкладчика напрямую, то решать вопросы для заемщика при спорных ситуациях будет проще, - считает председатель правления "Коммерческого Индустриального Банка" Вадим Березовик. - Для банка тоже рисков меньше - банк, как посредник, получает свою комиссию. Но нужно смотреть, как выписаны условия договора, нет ли финансовых обязательств банка компенсировать часть потерь вкладчика при невозврате средств заемщиков. Кроме того, при такой форме кредитования, банк может потерять часть дохода, не связанного с кредитом - когда банк кредитует, он условно "привязывает" заемщика к себе и получает дополнительные кросс-продажи".

Читайте также: Отдавать ли кредиты, если банк завтра лопнет?

Целевое финансирование

Для заемщиков получение такого финансирования является далеко не дешевым. Для сравнения, сейчас стандартная стоимость кредита малому и среднему бизнесу составляет порядка 20-25%. Розничные займы дороже, но они не очень сильно отличаются от предложенных "ПриватБанком" 35% для финансирования в рамках "Сервиса выгодных вложений". Так, займ под залог стоит порядка 28%, кредитная карта - 40%, кредит на приобретение товаров - 45%. 

"Ставка в 35% годовых достаточно низкая для выплаты по кредиту и высокая для получения процентного дохода по депозиту. Такая ставка интересна широкому кругу лиц, т.е. массовым клиентам", - считает директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.

Поэтому достаточно много заемщиков вполне могут заинтересоваться таким видом финансирования. "Р2Р кредиты со ставкой от 35% годовых интересны прежде всего клиентам, которым по разным причинам отказывают банки. Такая ставка в целом выгодна. К тому же, подкупает простота пользования услугой на интернет-платформе. Однако для  вкладчиков риски по таким кредитам достаточны высоки. Недостатком является не совсем понятная и прозрачная схема закрытия кредитных рисков в случае невозврата долга", - говорит начальник управления розничного и малого бизнеса "Индустриалбанка" Сергей Романенко.