Сберечь заработанное. Можно ли доверять банковским ячейкам?

Ещё чуть больше года назад вариантов для сохранения и приумножения средств было достаточно: люди вкладывались в растущую в цене недвижимость, акции, инвестиционные фонды или просто доверяли деньги банку под проценты. В сегодняшних же реалиях не до дивидендов – остаться бы "при своих кровных".

Только вот где хранить нажитое непосильным трудом? Ведь просто заначка "под подушкой" может стать лёгкой добычей квартирных воров, к примеру. Одним из самых надёжных способов сохранности денег и прочих ценностей считаются банковские ячейки.

Читайте также: Репутация банка – проверять и доверять

Конечно, такое хранение финансовых средств не дает прироста, зато надежно сохраняет капитал. Но основное преимущество ячеек перед открытием сберегательного счета в том, что в ситуации, если банк обанкротится или у него отозвана лицензия за нарушения, деньги не пострадают.

Однако и такое сбережение, как оказалось, не во всех случаях является надежным.

Напом ним, не так давно в СМИ появилась информация о том, что в столице начали грабить личные ячейки, которые люди арендуют в хранилищах банков. Всего с начала года было возбуждено 8 уголовных дел по фактам кражи долларов (на сумы от 20 тысяч до 7 миллионов), евро (до 500 тысяч), антикварных монет из золота (около 40 штук) и золотых слитков (весом около 3 килограмм).

В связи с этим "Обозреватель" решил выяснить, насколько безопасным является хранение личных сбережений в банковском ячейке, как выбрать надежный банк для этой цели, и что делать человеку, обнаружившему кражу из сейфа.

Нет ничего невозможного

Теоретически технология доступа к банковским ячейкам, казалось бы, полностью исключает вероятность того, что кто-то сможет умыкнуть его содержимое. Каждая ячейка оборудована двумя замками: один ключ хранится у клиента, другой – у банковского сотрудника. На первый взгляд, схема с двумя ключами является страховкой и от того, что сейф сможет несанкционированно вскрыть нечистый на руку сотрудник банка. Кроме того, любое посещение хранилища фиксируется в специальном журнале.

Но здесь есть одно важное "но". Большинство банков на всякий случай (потеря ключа клиентом или просто его исчезновение), хранят дубликаты обоих ключей. Так что вероятность того, что нечистые на руку банкиры "по-тихому" обчистят сейф, все-таки существует. Правда, в этом случае им придётся действовать в сговоре с охраной и руководством банка, что усложняет задачу (особенно в крупных финучреждениях), но не исключает полностью такой возможности.

Что говорит закон

"Правоотношения функционирования банковских ячеек на сегодняшний день являются недостаточно урегулированными. Основным и, можно сказать, единственным нормативно-правовым актом, который регулирует указанные правоотношения, является Гражданский кодекс Украины (ГК Украины). Основные же тонкости и правила функционирования банковских сейфов закреплены в локальных (внутренних) актах самого банка и соответственно различаются между собой и являются индивидуальными для каждого финучреждения. В таком случае, клиенту необходимо детально изучить такие акты банка перед тем, как передавать свои ценности в банковскую ячейку", - отметил "Обозревателю" старший юрист юридической компании FCLEX Евгений Филоненко.

По его словам, согласно ГК Украины различаются два вида хранения сбережений в ячейке: хранение в индивидуальном банковском сейфе, которое охраняется банком (статья 970), и хранение в индивидуальном банковском сейфе, которое не охраняется банком (статья 971).

Читайте также: Украинцы купили 110 млрд долларов за пять лет: куда сегодня лучше вложить сбережения

"И в первом, и во втором случае банк обязан предоставить своему клиенту банковский сейф в надлежащем состоянии, гарантировать исправность сейфа, отсутствие возможности доступа третьих лиц к нему, а также предоставить иные гарантии соответствия сейфа его целевому назначению. Отличие состоит в том, что в первом случае банк обязан принять ценности своего клиента, проконтролировать их помещение в сейф и получение из сейфа. Т.е. в момент приема-передачи соответствующих ценностей клиент и банк в письменной форме оговаривают состав вещей, которые передаются на хранение, их количество, вид и иные характеристики, что являются существенными для обеих сторон и закрепляются последними в соответствующем договоре. И в случае потери, недостачи и/или повреждения вещей, что переданы в банковский сейф, клиенту будет намного легче и практически бесспорно защитить свои права и интересы", - подчеркнул Филоненко.

При этом, как предупреждает эксперт, если в договоре хранения за банком не закрепляется обязанность по охране сейфа, то ответственность по сохранности вещей (их состава, количества, вида), помещенных в ячейку, учреждение не несет. В этой ситуации, законодательно ситуация урегулирована как отношения имущественного найма (аренды), где банк лишь предоставляет в распоряжение сейф, а клиент пользуется им на свое усмотрение.

Таким образом, уверяет юрист, доказать в суде хищения из арендованной банковской ячейки реально только в случае, если оформлялась услуга доверительного хранения, т.е. если банк описал все содержимое сейфа. Только тогда человеку должен быть полностью возмещен ущерб банком. Иначе что-то доказать будет невозможно.

Как обезопасить сбережения

Эксперты советуют иметь дело лишь с тем банком, в договоре аренды ячейки которого есть пункт об ответственности учреждения за сохранность содержимого в сейфе. Другими словами, при документальном оформлении такого договора прописывается весь перечень того, что принимается банком на хранение.

Ещё один немаловажный момент, на который обращают внимание эксперты, это наличие в помещении, где расположены сейфы, видеонаблюдения. Данное обстоятельство тоже может подстраховать на случай пропажи ценностей. Помимо этого желательным есть самостоятельное снятие на видеокамеру (сейчас это можно сделать и с помощью мобильного) момента передачи вещей в ячейку. Единственный минус в данном случае – это невозможность определить по видеозаписи реальной стоимости украденных ценностей. Соответственно, на полноценную компенсацию можно не надеяться.

А вот единственным способом, который позволит вернуть почти все деньги в случае "взлома" банковского сейфа, это страхование его содержимого. Такая услуга, конечно, не из дешевых: средний страховой платеж будет варьироваться от 2 до 5% от страхуемой суммы. Т.е., если человек передает в сейф $10 000, то страховой компании придется заплатить от $200 до $500.

В случае же, если застрахованное содержимое ячейки будет украдено, то человеку будет возвращена не вся сумма в $10 000, а только $9 600 или $9 700 в зависимости от размера франшизи (как правило, она варьируется в пределах 3-4% от страхуемой суммы).

Такая франшиза, как объяснили "Обозревателю" в одной из страховых компаний, всегда имеет место при наличии финансовых рисков. Именно поэтому не все компании предлагают услугу страхования содержимого банковской ячейки, а лишь те, которые занимаются финансовыми рисками.

Что делать, если…

В случае пропажи содержимого из банковской ячейки эксперты советуют не прикасаться к ней и сразу же вызвать милицию и менеджера банка. При этом обязательно нужно присутствовать при снятии отпечатков и фотофискации места преступления, а также написать заявление с перечислением всех пропавших ценностей.

Спрос растет, цены взлетают

Тем не менее, несмотря на существующие риски при хранении сбережений в банковских ячейках, они все равно остаются одним из самых надежных "укромных местечек" для кровно заработанных.

Это подтверждают и сами банкиры, отметившие, что за последние 8 месяцев спрос на ячейки вышел за рамки обычного сезонного. Как свидетельствует исследован ия Prostobank.ua, в настоящее время популярность пользования банковскими ячейками среди украинцев существенно выросла. В некоторых финансовых учреждениях даже наблюдаются очереди на аренду сейфа.

Такая тенденция объясняется как общими настроениями в обществе в связи с последствиями финансово-экономического кризиса, так и повышением уровня криминогенной обстановки в стране.

Читайте также: В чем сложность конвертации валютных кредитов в гривну

При этом эксперты не скрывают: из-за того, что спрос превышает предложение, растут и цены на услугу.

Больше всего выросли минимальные тарифы на услугу. В частности, по данным компании "Простобанк Консалтинг", если ещё полгода назад самые недорогие мелкие ячейки обходились арендаторам от 2,7 гривен в сутки, то на данный момент минимальный тариф составляет 4 гривни. Намного больше подорожали крупные ячейки: если полгода назад не составляло труда найти такие за 2,66-4,5 гривен, то весной-2015 лишь два учреждения предлагают услугу за 7-8 гривен в сутки, намного чаще встречается минимальный тариф в 11-15 гривен в день.

Стоимость аренды КРУПНЫХ банковских ячеек в отделениях некоторых банков г. Киева из числа 50 лидеров по активам, по исследованию компании "Простобанк Консалтинг". Предложения отсортированы от наименьшей стоимости аренды при сроке один месяц.

Стоимость аренды МЕЛКИХ банковских ячеек в отделениях некоторых банков г. Киева из числа 50 лидеров по активам, по исследованию компании "Простобанк Консалтинг". Предложения отсортированы от наименьшей стоимости аренды при сроке один месяц.

Другие условия сохранения ценности в ячейках в отделениях некоторых банков г. Киева из числа 50 лидеров по активам, по исследованию компании "Простобанк Консалтинг"

Что можно хранить в ячейке

Действующее законодательство Украины не содержит исключительного перечня того, что разрешается ложить в банковский сейф.

"Касательно вида вещей, которые могут храниться в банковском сейфе, то такой перечень является неограниченным, за исключением тех вещей, что изьяты из общественного оборота (например, оружие, наркотики, взрывчатые устройства) и/или несут опасность для банка. Как правило, в индивидуальных актах банка указывается исчерпывающий перечень вещей и/или характеристики вещей, которые запрещается хранить в банковской ячейке", - отметил Евгений Филоненко.

"Обозреватель" выбрал перечень самых популярных вещей, которые разрешается и запрещается хранить в ячейках.

МОЖНО:

- деньги

- ценные бумаги

- коммерческую документацию

- печати

- ценности

- ювелирные изделия

- банковские металлы

- произведения искусства, антиквариат

ЗАПРЕЩЕНО:

- оружие,

- легковоспламеняющиеся материалы,

- токсичные предметы,

- радиоактивные предметы,

- взрывоопасные предметы,

- наркотические вещества.

В завершение добавим, что вопрос о том, где и как хранить свои сбережения – личное дело каждого. В любом способе есть свои плюсы и минусы. Как говорится "думайте сами, решайте сами"…

"ЗА" хранение в банковской ячейке:

1)  Банковское хранилище лучше защищает имущество, чем квартирные замки

2)  Деньги (другие ценности), спрятанные в ячейку, можно получить даже в случае банкротства банка

3)  На сейф распространяется банковская тайна

"ПРОТИВ" хранения в банковской ячейке:

1)  Не во всех банках можно составить опись содержимого и потребовать компенсацию в случае пропажи вещей из сейфа

2)  Банк не компенсирует утрату ценностей при грабежах

3)  На средства, спрятанные в сейфе, не начисляются проценты, как на депозиты

Автор: Татьяна Ковалева