Штрафы при досрочном расторжении депозитного договора точечно смягчились
Условия помягче
Штрафные санкции при досрочном расторжении депозитного договора в некоторых украинских банках стали несколько мягче, чем были. В частности, увеличилось количество банков, предлагающих депозиты с условием досрочного расторжения полностью без штрафных санкций. Восемь месяц ев назад, в сентябре-2014, таких банков было пять из 50-ти крупнейших по размеру активов, из них до сих пор функционируют два: «Финансы и Кредит», Хрещатик. Сейчас к ним добавились новые финучреждения, и всего допускают досрочное расторжение депозитного договора без потери процентов снова пять банков из 50-ти: Хрещатик, Альфа-Банк, Укринбанк, Фидобанк, Марфин Банк (по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 15.06.2015 г., детальнее см. ниже).
Читайте также: Найуспішніші банки України: хто вони?
Меньше смягчились условия по вкладам тех банков, у которых они были очень жесткими. Prostobank.ua проанализировал условия по тем вкладам, которые восемь месяцев назад взимали самые большие штрафы при досрочном снятии. С сентября-2014 лишь два банка из 20-ти, или каждый десятый, сделали условия досрочного расторжения депозита лояльнее. По данным компании «Простобанк Консалтинг» 15.09.2014 г. Альфа-Банк (Украина) пересчитывал проценты при досрочном расторжении некоторых вкладов по ставке 2% годовых; а на 15.06.2015 г. по тем же вкладам он уже увеличил ставку при досрочном снятии до 18% годовых в национальной валюте.
Еще одно финучреждение, депозиты которого стали немного лояльнее с точки зрения досрочного расторжения – банк «Кредит Днепр». Если восемь месяцев назад он пересчитывал проценты по ставке 0,1% годовых, то сегодня он пересчитывает уже по 2% годовых. Прочие банки не изменили условия досрочного расторжения вкладов (детальнее см. ниже).
Банкиры подтверждают появление более мягких условий досрочного расторжения на рынке, но при этом отмечают, что назвать это тенденцией нельзя. «Такие предложения действительно стали чаще встречаться на депозитном рынке Украины, однако на текущий момент говорить о какой-либо тенденции рано. Данные условия применяются лишь некоторыми банками преимущественно по классическим (без права пополнения) средне- и долгосрочным депозитным программам», - поясняет Ярослав Сковрон, директор департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ. «Я бы не назвал смягчение штрафных санкция за досрочное расторжение депозитного договора тенденцией. Действительно, многие банки запустили более гибкие депозитные предложения. Однако в большинстве случаев речь идет об акционных условиях. При этом форматы используются различные: от прямого смягчения санкций в договоре, до внедрения продуктов с плавающей доходностью в зависимости от фактического срока размещения средств», - говорит Дмитрий Федоров, директор департамента развития розничного бизнеса «Коммерческого индустриального банка».
Причины явления
По словам экспертов, причина смягчения санкций при досрочном расторжении заключается в том, что методы, которые раньше использовали банкиры для привлечения вкладчиков, теперь не работают. К примеру, повышение процентной ставки, которое раньше играло существенную роль для вкладчиков, теперь может даже отпугивать их. «Потому банки вынужденно обратились к срокам и условиям досрочного расторжения. Основная задача финучреждений – компенсировать отток вкладов, наметившийся еще в начале минувшего года. Причем таким образом, чтобы привлекать максимально длинные с учетом конъюнктуры рынка ресурсы», - поясняет Дмитрий Федоров.
Вторая цель, которую желают достигнуть банки, смягчая условия досрочного снятия вклада – удлинение сроков по вкладам. «Такие действия банков преимущественно направлены на удлинение существующей депозитной базы, ведь на текущий момент наибольшим спросом пользуются краткосрочные депозиты сроком размещения до 3 месяцев. Вместе с тем эффективность таких условий вкладов на текущий момент является весьма сомнительной, так как в условиях продолжающейся политической и экономической нестабильности в стране в целом – население по-прежнему в большей мере отдает предпочтение сберегательным счетам, а также краткосрочным депозитам сроком размещения до 3 месяцев», - рассказывает Ярослав Сковрон.
Читайте также: Когда Украина примет мораторий на выплату долгов
Осторожность для банка
В целом, многие банкиры относятся к смягчению санкций по досрочному расторжению вкладов скептически. По их мнению, это может быть даже опасным для банка. «В условиях очередной эскалации ситуации в стране формирование значительного портфеля вкладов с льготными условиями расторжения может вызвать существенный отток депозитной базы в очень сжатые сроки», - предупреждает Ярослав Сковрон, директор департамента продуктов розничного бизнеса ПУМБ.
Впрочем, даже те немногие вклады с лояльными условиями расторжения, которые сегодня есть на рынке, скоро уйдут в прошлое. «Очевидно, что срок жизни таких продуктов не слишком значителен. По мере стабилизации ситуации с ликвидностью банковской системы, а первые признаки выздоровления в этой части мы уже видим, количество таких предложений будет снижаться. Тем более, что вскоре на рынке должны появится настоящие срочные вклады, не предусматривающие возможность досрочного снятия, но позволяющие получить высокую доходность», - говорит Дмитрий Федоров, директор департамента развития розничного бизнеса «Коммерческого индустриального банка».
Депозиты в гривне без возможности частичного снятия и с досрочным расторжением без потери процентов по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 15.06.2015 г. от банков из числа 50-ти крупнейших по размеру активов. Вклады с минимальной суммой до 1 000 гривен.
| Банк | Название вклада | Мин. сумма, грн | Срок | Ставка, % годовых | Условия досрочного расторжения |
| Альфа-Банк Украина | Сберегательный плюс Акционный | 1 000 | 1 неделя | 20 | без потери процентов |
| МАРФИН БАНК | В десятку | 500 | 1 неделя | 23 | без потери процентов |
| УКРИНБАНК | Депозит до востребования | 500 | бессрочный | 0,5 | без потери процентов |
| Фидобанк (СЕБ Банк) | Сейф | 1 000 | бессрочный | 16 | без потери процентов |
| Хрещатик | Калита | 1 000 | бессрочный | 15 | без потери процентов |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Условия по депозитам в гривне сроком один год без права частичного снятия по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 15.06.2015 г. от банков из числа 50 крупнейших по размеру активов. По состоянию на 5.09.2014 г. в них были самые жесткие условия досрочного расторжения вклада
| Банк | Название вклада | Мин. сумма, грн | Ставка, % годовых | Условия досрочного расторжения |
| Credit Agricole | Срочный online | 2 000 | 16 | проценты пересчитываются по ставке 2% годовых |
| Forward Bank | Максимум онлайн | 1 000 | 22 | проценты пересчитываются по ставке 0,5% годовых |
| Idea Bank (Идея Банк) | Безопасный Онлайн (% в конце срока, без пополнения) | 1 000 | 26 | проценты пересчитываются по ставке 1% годовых |
| UniCredit Bank | Капитал онлайн | 500 | 19,75 | при досрочном расторжении проценты теряются |
| Universal Bank | Срочный | 5 000 | 18,75 | проценты пересчитываются по ставке 0,00001%, за исключением последнего месяца, т.к. за него проценты возвращаются полностью |
| АВАНТ-БАНК | Золотая гривна | 100 000 | 12 | проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых |
| Альфа-Банк | Альфа-Депозит on-line (% в конце срока) | 1 000 | 24 | по сделкам, оформленным с 25.02.2015, действует лояльная ставка досрочного расторжения - 18% годовых в национальной валюте |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | Надежный | 1000 | 24 | проценты пересчитываются по ставке 2% годовых |
| Банк Союз | Классический | 10 000 | 14,5 | проценты пересчитываются по ставке 2% |
| БТА Банк | Рекордный | 500 | 20 | проценты пересчитываются по ставке 2% годовых |
| Диамантбанк | Классика прибыли онлайн | 2 000 | 23,5 | при досрочном расторжении проценты теряются |
| Кредобанк | Стандарт Плюс | 500 | 21 | проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых |
| Первый Украинский Международный Банк | Спокойный ПУМБ online | 500 | 24 | проценты пересчитываются по ставке 2% годовых |
| Пивденный | Доходный | 1000 | 20 | проценты пересчитываются по ставке 10% от суммы начисленных процентов |
| Правэкс-Банк | Правэкс Стандарт | 250 | 19 | проценты пересчитываются по ставке 4% годовых |
| Укргазбанк | Дело чести | 1 000 | 22 | проценты пересчитываются по ставке 1% годовых |
| УКРИНБАНК | Лояльный | 500 | 21 | в случае досрочного расторжения договора банковского вклада, вкладчику принадлежат 20% от общей суммы уже начисленных и оплаченных процентов |
| УкрСиббанк | Гарантированный капитал | 1 000 | 14 | при расторжении договора процентная ставка снизится на 75% |
| Укрэксимбанк | Классический | 2 000 | 19 | проценты пересчитываются по ставке 0,05% годовых за текущий годовой период |
| Финансовая инициатива | Интересный | 2 000 | 22,5 | проценты пересчитываются по ставке 0.05% годовых |
По данным компани и "Простобанк Консалтинг"
Мнение
Олег Клименко, начальник управления развития розничного бизнеса ОТП Банка
Возможность досрочного расторжения депозита без потери процентов или со значительным их сохранением не стимулирует клиента взвешенно подходя к выбору срока и вида вклада придерживаться зафиксированных в договоре о депозите условий, а именно – срочности размещения средств. Ведь клиент, не волнуясь о потере процентов, в случае досрочного расторжения депозита обращается в банк и получает свои средства с начисленными процентами. Это, по сути, делает вклад не срочным, а сберегательным, со свободным доступом.
Для клиентов размещение временно свободных средств в банке - это инвестиция (при которой он планирует срок такого размещения и доходность этой инвестиции). Банк, заключая с клиентом договор депозита на определенных условиях, также должен спланировать соблюдение нормативов, установленных НБУ, и заложить определенную доходность данных средств. Поэтому наличие так называемых санкций в случае досрочного расторжения депозита - это лишь стимул для клиента соблюдать условия заключенного с договора.
Читайте также: Обмеження на зняття вкладів: нові старі правила
Владимир Пашкин, заместитель председателя правления банка «ГЛОБУС»
Что может принести банку смягчение штрафных санкций?Банк может привлечь новых клиентов, которым предлагается депозит до востребования по высокой ставке. С другой стороны, высокая штрафная ставка 20% не позволяет банку планировать размещение своих ресурсов на долгосрочный период, так как клиент в любой момент может разорвать депозит и не потерять свои проценты.
Автор: Олеся Шелевер
