Доларова недостатність: У якій валюті українці тримають гроші в банках

У той же час депозитний портфель фізосіб в іноземній валюті продовжує неухильно скорочуватися вже другий рік поспіль. У ретроспективі річна динаміка пасивів фізичних осіб дуже показова, кажуть експерти, очікуючи приросту ресурсної бази комерційних банків як у національній, так і в іноземній валютах.

Раніше Domik.ua писав, чому в Україну не йдуть інвестиції .

Як нагадує заступник голови правління "Банку Кредит Дніпро" Андрій Мойсеєнко, найбільш гострі моменти фінансово-економічної кризи припали на початок 2015 року – під час девальваційних потрясінь українці почали масово забирати свої вклади. Масштабний відтік коштів з системи і негативна загальноекономічна ситуація призвели до банкрутства десятків банків, що лише посилювало градус панічних настроїв у суспільстві; паніка провокувала й ажіотажний попит населення на валюту. Відносно стабілізувати ситуацію вдалося у другому кварталі 2015 року – валютний ринок закріпився в єдиному коридорі, проблемні банки планомірно виводилися з ринку. Це посприяло деякому зростанню рівня довіри до банківського сектора, і українці поступово почали повертати гроші в систему. "Але при цьому зростала лише гривнева депозитна база, відтік за валютними вкладами тривав. При цьому навіть зараз ми не можемо говорити, що довіра громадян до банків відновилася на рівні докризової", - зазначає експерт.

Згідно зі статистикою Національного банку, за 2015 рік обсяг вкладів населення в національній валюті скоротився на 0,99%, або 1,9 млрд, до 198,9 млрд грн.

"Відсоткові ставки, за якими проводилось залучення вільних ресурсів населення, у ІV кварталі поступово знижувалися та продовжують своє падіння і в першому кварталі поточного року. При цьому вклади з можливістю поповнення, так звані "стовпи", які були оформлені клієнтами за старими, більш вигідними відсотковими ставками протягом року, почали поповнюватися ними вже до кінця III і в IV кварталі, оскільки розміщувати нові вклади з аналогічними умовами клієнти вже не могли. Продовження валютних обмежень з боку регулятора також зіграло свою роль у зниженні загального обсягу валютних вкладів. Клієнти готові довірити валюту банківській системі, але при діючих обмеженнях зняття вкладів для них кілька ускладнено", - коментує голова правління "КомІнБанку" Вадим Березовик.

Про те, що депозитний портфель в іноземній валюті знижується через існування обмежень НБУ на зняття готівкової валюти з рахунків клієнтів, говорить і начальник відділу депозитів та заощаджень UniCredit Bank Ірина Стрепетова. "Населення побоюється розміщувати вклади у валюті, бо не зможе їх швидко зняти в разі якихось радикальних змін у країні та економіці. Щодо гривні обмеження не такі жорсткі, тому ми і спостерігаємо зростання портфеля. Середня сума вкладу знаходиться в межах суми, яку клієнт може одномоментно отримати в касі банку, що і зумовлює готовність населення розміщувати вклади в національній валюті", - говорить вона.

Читайте також: Де в Україні найбільше грошей накопичили

У той же час економіст Олександр Охріменко впевнений, що зростання депозитів у національній валюті пояснюється тим, що в банках з тимчасовою адміністрацією вклади в іноземній валюті були переоформлені у гривневі. "Що стосується зростання гривневих депозитів у грудні 2015 року, це просто гра з цифрами... Це абсурд, українці не могли так різко збільшити вклади в банках. Просто в банках, де введена ТА, зробили рахунок і переоформили валютні депозити у гривневі, ось і все зростання депозитів у гривні. Населення забирає, на жаль, гривню з банків, навіть незважаючи на високі відсотки", - розповідає експерт. Головною причиною відтоку валютних депозитів експерт вважає страх вкладників, що не можна буде потім під час погашення вкладу отримати валюту. "Це лякає багатьох. Якщо банки будуть віддавати валюту без проблем, то і валютні депозити будуть рости. Швидше за все найближчим часом продовжиться відтік депозитів, довіра населення до банків дуже низька", - упевнений експерт.

У 2015 році обсяг валютних вкладів у перерахунку за курсом НБУ продовжив неухильно скорочуватися – річна зміна склала "мінус" 35,65%, або 4,095 млрд дол. (до 7,393 млрд) і "мінус" 29,21%, або 520 млн євро (до 1,260 млрд). Депозитний портфель у російських рублях скоротився на 44,89%, або 599 млн, до 735 млн руб.

Зазначимо, офіційний курс гривні за 2015 рік просів по відношенню до долара на 8,23 грн, або 52,21%, до євро – на 6,99 грн, або 36,35% і склав на кінець року 24 грн за дол. і 26,22 грн за євро (15,77 грн і 19,23 грн відповідно роком раніше). Російський рубль подорожчав за 2015 рік з 0,30 до 0,33 грн. Серед причин девальвації гривні – і спровокований панікою ажіотажний попит населення на валюту.

Варто звернути увагу, що за 2014 рік обсяг доларових вкладів скоротився на 39%, або 7,37 млрд (з 18,855 млрд до 11,488 млрд), у середньому знижуючись на 4% за місяць; депозитний портфель у євровалюті скоротився на 37%, або 1,05 млрд (з 2,826 млрд до 1,779 млрд), у середньому знижуючись на 3,8% за місяць. Зниженню інтересу українців до валютних вкладів, в основному, сприяли низькі ліміти на повернення грошей з них.

Протягом 2015 року діючі обмеження Нацбанку також були вагомою причиною, за якою українці були не готові довіряти банкам валютні депозити. "Щоб зупинити валютні коливання, регулятору необхідно було застосовувати досить жорсткі заходи, але при цьому, як ми змогли переконатися, вони виявилися ефективними і змогли виправдати себе. По мірі того, як фінансовий сектор продовжував стабілізуватися, відбувалася деяка лібералізація і на валютному ринку. Динаміка відтоку валютних вкладів також почала скорочуватися до кінця минулого року. Девальваційні побоювання через нинішню волатильність ринку призвели до того, що деякі вкладники вважають за краще конвертувати свої гривневі вклади у валютні", - зазначає Андрій Мойсеєнко з "Банку Кредит Дніпро".

Зазначимо, що з 5 березня НБУ значно пом'якшив обмеження на зняття грошових коштів, що стримують зростання обсягу банківських вкладів в іноземній валюті. Зокрема ліміт на видачу депозитів з гривневих рахунків було збільшено з 300 тис. грн до 500 тис. грн у день, з валютних рахунків – з 20 тис. до 50 тис. грн в еквіваленті.

Читайте також: Ідея прив’язати гривню до євро може допомогти економіці

Петро Лашин, заступник голови правління "Мегабанку", розповів ще про один значний фактор, який впливав на депозитний ринок України у 2015 році. За його словами, на ринку спостерігається стійка тенденція щодо зниження відсоткових ставок на депозити в іноземній валюті набагато більше, ніж у національній. Пов'язано це з тим, що існують підвищені ризики при розміщенні валютних кредитів відповідно: згідно з законодавством фізичних осіб в іноземній валюті кредитувати не можна, у той час як при кредитуванні юридичних осіб і банки, і самі господарюючі суб'єкти не хочуть брати додаткові валютні ризики, що пов'язано з девальвацією національної валюти. Доцільність кредитування в іноземній валюті має місце тільки за умови, що у клієнтів присутня стійка валютна виручка.

Крім того, валютні ресурси на даний момент не користуються попитом і на міжбанківському ринку. Тобто, банк може залучити ресурси під 6-7%, а от розмістити їх можливо під значно нижчий відсоток. Всі ці фактори в цілому знижують попит на валютні депозити.

За даними НБУ, структура депозитного портфеля банків України в розрізі валют за підсумками 2015 року в порівнянні з початком року практично не змінилася – частка гривневих вкладів зросла лише на 0,3 відсоткового пункта і склала на звітну дату 48,4%.

У першому кварталі 2016 року очікується приріст ресурсної бази комерційних банків як у національній, так і в іноземній валютах. Перевага, знову ж таки, за гривневими депозитами. Також збережеться загальна тенденція щодо зниження вартості ресурсів як в національній валюті, так і в іноземній.